中国人寿财险山东省分公司建立小麦“政策托底+商业护航”多层次保障机制：增强“齐鲁粮仓”抗风险韧性

“芒种”前后，齐鲁大地万顷麦田金浪翻滚，由南向北、由西向东逐步进入成熟收获期。不少地方出现的强对流天气等自然灾害，也造成小麦出现局部倒伏和折断、收割和晾晒成本增加等问题。面对受灾农民的担忧和焦虑，中国人寿财险山东省分公司所辖分支机构全面出击，头顶烈日，冒着30摄氏度以上的高温，逐村逐田查勘灾情，用“政策托底+商业护航”多层次保障机制，为小麦抗风险增强厚度和韧性，守护“齐鲁粮仓”安全。

中国人寿财险山东省德州市中心支公司工作人员冒着30多度的高温，头顶烈日对承保的倒伏小麦进行实地查勘。

双险并举 兜底增收

在济南市商河县，一望无际的麦田成方连片，已由翠绿变为金黄。商河县郭家庵村种粮大户张丙禄正在检修收割机械。“往年，小麦收获季节一旦预报天气有变，就提心吊胆，害怕辛辛苦苦投入那么多种的粮食到了嘴边‘泡了汤’。”张丙禄告诉记者，“现在，中国人寿财险的小麦种植气象指数保险去了我的心头病，尽管属于商业性的，无国家补贴，但这款保险对收获期下烂场雨以及低温冻害、旱灾都承担保险责任，自己花钱也一定要保上。”前期，张丙禄看了宣传明白纸，二话没说就自掏腰包2.9万元，为自己种的645亩小麦投了保，获得风险保障32万多元。

张丙禄口中的小麦种植气象指数保险，就是中国人寿财险山东省分公司在政策性小麦完全成本保险基础上，创新开办的系列商业性小麦保险中的一款。目前，在中国人寿财险山东省分公司，已形成政策性保险“托底”保成本、商业性保险“护航”保收入的多层保障格局。

中国人寿财险山东省济宁市中心支公司工作人员对承保区域内的小麦进行长势和病虫害检测。

据中国人寿财险山东省分公司农村业务部负责人李宝桐介绍，今年以来，该公司扎实推进党的惠民政策落实，认真做好政策性小麦完全成本保险的宣传承保工作，共承保政策性小麦完全成本保险652.59万亩，承担风险保障65.26亿元，可弥补60.37万户次农户因自然灾害造成的种粮成本损失。商业性小麦保险的承保面积也达到32.32万亩，转嫁农民灾害损失、产量、价格和收入风险1.56亿元。一旦遭受自然和市场风险，在不超过市场价值的情况下，农民可以得到政策性和商业性保险的叠加赔付，增强了农民粮食生产的底气和加大投入的信心。

深度调研 精准施策

保证小麦增产增收，是夏粮生产乃至全年粮食安全的关键。围绕小麦全生命周期风险保障需求等问题，中国人寿财险山东省分公司在年初组织16个调研组深入基层开展了大调研活动。在对50个县域的实地走访中发现，受2025年秋汛影响，作为农业大省的山东小麦晚播面积大，部分地块出现叶片小、根系弱、分蘖少的情况。许多农民看着这些“二类苗”忧心忡忡，对今年小麦能否有个好收成持怀疑态度，有的还放松了田间管理。特别是种粮大户，由于规模经营投入成本高，利润空间小，在政策性保险仅能覆盖基础种植成本的情况下，一旦弱苗得不到转化造成小麦大幅减产，就无法弥补经营收益缺口，从而导致生产信心受挫，有的甚至放松了浇水、施肥等田管投入。

中国人寿财险山东省济南市中心支公司组成专家组，对商河县小麦受灾地块进行实地测产，科学确定损失程度。

针对这种现状，该公司按照今年中央一号文件关于“强化价格、补贴、保险等政策支持和协同，健全种粮农民收益保障机制”的相关要求，在各级农业主管部门的支持下，创新研发出小麦生长期气象指数保险、小麦收获期气象指数保险、小麦产量保险、小麦保额补充保险等4款新型商业保险险种，供农户结合自身实际自主选择投保。尽管是商业性创新险种，有的还是首年开办，但鉴于去年秋汛造成秋粮损失和小麦播种推迟、苗情偏弱的状况，大家特别是种粮大户的投保积极性格外高涨。

在商业性小麦保险承保面积大、开办险种多的中国人寿财险山东省济宁市中心支公司采访，该公司总经理姜修有以收获期降水指数保险为例介绍说，该险种是针对小麦收获期间极易受到降水等自然灾害影响而量身定制的，一旦导致小麦倒伏、无法收获、霉烂变质等，公司将按降雨指数负责赔偿。商业性小麦产量保险主要承担自然灾害导致每亩实际产量低于约定产量的赔偿责任，而小麦保额补充保险则根据自然灾害对小麦不同生长阶段的损失率和保险金额进行赔偿。

指数理赔 农技护航

中国人寿财险山东省分公司两款商业性气象指数保险的最大特点，是依据当地气象部门提供的权威气象数据进行理赔。中国人寿财险山东省分公司副总经理梁宝龙告诉记者，当单次连续降水天数、累计降水量达到合同规定的不同赔付标准，便快速进入理赔流程，无需繁琐现场查勘定损。这一创新举措，巧妙破解了农业保险定损难的困境，实现理赔标准的量化与透明化，减少了定损过程中的诸多争议，确保理赔科学合理、公平公正和赔偿款的快速及时到位。商业性小麦产量保险和保额补充保险理赔的亩产量、损失率等关键数据，全部由农业部门专家根据相关流程现场科学测定出具，提高权威性和公信力，保证农户利益得到维护。

中国人寿财险山东省潍坊市中心支公司聘请农技专家深入田间了解小麦分蘖和次生根发育情况，现场指导种植户分类施策进行田间管理。

记者在中国人寿财险山东省分公司采访时还了解到，在做好政策性和商业性双重保障服务的基础上，该公司并没有“一保了之”，各级分支机构纷纷聘请农技人员深入田间地头开展“农技壮苗”行动，延伸田间服务链条。公司农险服务人员配合科技人员分片包干手把手指导农民如何浇水施肥促弱转壮，何时喷施叶面肥促分蘖、防早衰、增粒重，目前看承保的晚播小麦普遍长势喜人，稳产增收态势向好。与此同时，公司主动介入风险前置管理，运用气象预警、遥感监测等技术，提前开展病虫害、干热风、倒伏等灾害防控指导，协助农户做好灾后复产。通过“风险减量”服务，有效降低灾害损失程度和理赔成本，实现社会效益和经营效益同步提升。

“作为政策性保险的有效补充，系列商业性小麦保险的成功开办，不仅化解了稳产、增收的问题，增强了农民种粮信心，也为粮食安全和农业高质量发展提供了有力支撑。”中国人寿财险山东省分公司总经理王宏全表示，当前夏收、夏种、夏管已经启动，公司将在做好小麦理赔工作和政策性秋粮保险承保工作的基础上，进一步探索创新商业性秋粮保障新险种、新途径，不断优化保障功能，扩大承保覆盖范围，为“齐鲁粮仓”安全筑起更加牢固的防护屏障。

大众新闻˙齐鲁壹点记者闫明 通讯员崔广勋