经济导报记者 王雅洁

监管指引下，又一家银行“叫停”靠档计息存款业务。日前，北京农商银行在官网发布公告称，将终止“金色时光·悠享”靠档计息类产品业务。

经济导报记者注意到，北京农商银行同时明确了靠档计息类产品的终止时间表，其中两款产品将在9月21日迎来终止日。今年以来，在监管要求下，包括国有银行、民营银行、城商行在内的商业银行均对靠档计息存款作出调整。在业内专家看来，监管之所以出手，主要缘于靠档计息类产品的利率要明显高于普通定期存款利率，存在一定流动性风险。

终止按靠档结转利息

根据北京农商银行公告，此次终止的靠档计息类产品包含四款，分别是金色时光·悠享A款、悠享B款、悠享C款、悠享C+款。

其中，自9月21日起，北京农商银行终止金色时光·悠享C款、悠享C+款业务，业务终止次日起，将根据实际已存期限统一结转利息至签约的结算账户。

“利息结转还是按照靠档计息。”9月18日上午，经济导报记者以储户身份询问北京农商银行客服人员时，其表示，9月21日后，该行金色时光·悠享C款、悠享C+款产品就结束了，存款将转到用户的活期账户，之后均按照活期计息，之前存的按照当初约定的靠档计息定期利率结算。

对于金色时光·悠享其他两款靠档计息产品，北京农商银行也给出了终止时间表。

“自2021年1月1日起，终止金色时光·悠享A款、悠享B款业务，业务终止后不影响客户原业务产品的到期正常支取利息，即已办理悠享A款、悠享B款的个人定期存款，到期支取的将按照存入时约定的到期利率计息。”北京农商银行在公告中提示，如发生提前支取(含部分提前支取)，提前支取部分将按照支取日我行挂牌活期存款利率付息。

经济导报记者咨询北京农商银行客服人员了解到，相对于金色时光·悠享C款、悠享C+款的统一结转，悠享A款、悠享B款终止后并不影响存量用户的满期持有。

“银行工作人员告诉我，悠享A款、悠享B款到年底终止后，如若不提前支取，仍可享受存入时约定的靠档定期利率。”一位北京农商银行老年用户刘先生告诉经济导报记者，提前支取已不合适，终止业务后不如等到期再“动”存款。

养老“噱头”下的靠档计息存款

作为北京市网点数量最多，金融服务覆盖最广的商业银行，从北京农商银行此次终止的金色时光·悠享来看，作为靠档计息类产品，在推出时是以养老金融储蓄的“噱头”进行推广的。

据介绍，2016年4月，北京农商银行正式推出养老金融储蓄专属系列产品金色时光·悠享。该产品是为50岁以上的中老年客户提供的专属储蓄增值系列产品，具有提前支取靠档计息的特色，既可享受活期存款流动性，又可享受定期储蓄较高利率计息。

以北京农商银行给出的金色时光·悠享A款演示为例，5月1日，客户王先生签约该产品并约定活期留存200元，之后每月6日、16日、26日扣划该账户中活期存款余额高于200元以上的部分(100元的整数倍)，自动开立相互独立的1年定期存款。假设5月6日该账户活期有2500元，则将有2300元成为1年期定期存款，其余200元为活期存款。随后王先生又向该账户存入3000元，5月16日扣划时，又将生成一笔1年期3000元的定期存款。如果9月1日王先生急需资金2000元，便可自主选择提前支取已存入的任意一笔定期存款，并按照3个月的定期存款利率计算利息。

此后，北京农商银行“金色时光”老年金融专属产品涵盖了储蓄、基金、理财、保险产品，下设悠享、乐享、悦享、畅享4个系列产品，寓意“悠享金色时光、乐享增值服务、悦享幸福人生、畅享美满生活”。此外，作为金色时光延伸服务，该行同时推出三款专属账户：金色时光存折、孝心账户和阳光宝贝账户。

随着养老理财储蓄产品层出不穷，监管部门也进一步开始关注。

据报道，近期监管机构针对养老理财产品对银行提出窗口指导，具体口径各家银行不同，但总体上均是要求现阶段不要强调银行理财的养老属性，具体要求包括产品中不能包含“养老”字样、不能公开宣传此类产品等。

“现阶段银行发售的养老系列相关产品，与普通理财储蓄实质上并无差异，”有银行人士向经济导报记者证实，目前来看，市场上的养老型理财产品的底层资产偏保守一点，主要投向固收类产品,也就是较为稳健的债务类资产。

“存流动性风险”

对于为何终止靠档计息类产品业务，北京农商银行在公告中直言，是根据《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(银发【2020】59号)要求。

“我行这个业务取消了，根据人行要求，各大银行这种类似产品(靠档计息类储蓄产品)都取消了。”北京农商银行客服人员表示，“用户可持个人身份证、银行卡、手机到营业网点咨询其他储蓄理财产品。”

对于经济导报记者询问的是否还有类似的靠档计息类较为灵活的储蓄产品，客服人员仅表示，可以到营业网点咨询理财经理作详细介绍。

事实上，去年底，银行机构就收到了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》的通知。部分商业银行彼时起开始制定过渡期方案，在监管机构的指导下开展过渡期产品切换工作。

今年3月，人行向各分支机构及主要金融机构印发《关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，强调继续整改定期存款提前支取靠档计息产品等。

经济导报记者走访调查发现，今年前后包括四大行、股份行、城商行及部分民营银行均对靠档计息存款作出调整。驻鲁银行机构今年初开始已相继停办靠档计息类存款业务，目前银行市场的靠档计息智能存款已鲜见。

对于商业银行提前支取靠档计息产品的下架，融360大数据研究员分析师刘银平表示，“近两年，靠档计息存款产品越来越多，发行银行已经从民营银行蔓延至城商行、农商行甚至大型国有银行，该类产品不设具体存款期限，靠档计息，存款时间越长、利率越高，一般被称为智能存款，利率要明显高于普通定期存款利率，存在一定流动性风险。”

在刘银平看来，监管层之所以计划叫停，目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。

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