以案说险|中国人寿枣庄分公司：理性看待“保单升级”，防范不当退保风险

　　案例回顾：

　　客户周先生早年投保了一份终身寿险，近期接到自称“保险公司工作人员”的来电，推介所谓“保单升级”服务，声称新产品“收益更高、保障更全”，不仅年化收益比旧保单高3个百分点，还能增加重疾保障，并邀请其前往线下网点办理。

　　在销售人员的反复劝说下，周先生不顾家人反对，办理了原保单退保，转而投保了该款“升级产品”。后经核实，该新产品实为分红型保险，其收益具有不确定性，且资金需锁定15年；所谓“高收益”仅为演示利率，并非保证收益。周先生因退保丧失了原有终身保障，而新保单需重新计算等待期，使其在一段时间内处于保障缺失状态。

　　案例解析：

　　本案是一起典型的利用“保单升级”话术进行误导销售的事件，核心风险点在于：

　　1.收益演示误导：销售人员刻意夸大“升级产品”的预期收益，隐瞒分红型保险收益不确定性，用演示利率替代实际收益，误导消费者认为“升级必赚”；

　　2.保障真空风险：新保单生效后需经历等待期（通常为90-180天），等待期内发生保险事故一般无法获赔，而旧保单退保后保障立即终止，导致消费者在过渡期内面临无保障风险。

　　保险消费风险提示：

　　为维护自身权益，建议保险消费者在面临类似情况时注意以下事项：

　　1.谨慎甄别销售信息：对“保单升级”“转投高收益产品”等宣传保持理性，先核实销售人员资质及产品真实性，通过保险公司官方渠道了解新旧产品的保障范围、收益规则、退保成本等核心差异，不盲目跟风；

　　2.坚守保障核心需求：保险的核心功能是风险保障，而非单纯追求收益。若现有保单能满足保障需求，无需盲目更换；若确实需要调整，可优先选择“加保”而非“退保重投”，减少保障中断风险；

　　3.重大决策多方咨询：涉及保单更换、退保等影响长期利益的决策，务必与家人或专业人士沟通，避免独自轻信销售人员的片面之词，仓促做出决定。