稷下谈丨158万！惠民保的“解忧方”

近日，淄博一则理赔案例引发关注：一位市民因急性心梗多次住院，医疗总费用高达326万元，在基本医保报销达上限96万元后，个人仍需承担230万元的巨款。关键时刻，参保的“淄博齐惠保”赔付了158万元，为整个家庭减轻了极大的经济负担。

158万这个数字，或成为观察以齐惠保为代表的普惠型补充医疗保险价值的一扇窗。它直观地回答了近期的一些疑虑：这类保险，能否真正雪中送炭？

随着普惠保险在全国铺开，有的市民因感觉“用不上”而投保意愿波动。这种心态可以理解，健康时，人们常常低估风险。而保险，尤其是普惠保险，其基础正是大数法则与风险共担。惠民保并非万能钥匙，其设计初衷，是弥补基本医保后的个人自付部分，重点应对灾难性大病支出，防止“因病致贫”。上述案例，若无“淄博齐惠保”托底，230万元的自负费用对普通家庭将是难以承受之重。这体现了其“兜底”的现实意义：守护家庭财务安全的底线。

应如何看待“淄博齐惠保”这类惠民保？首先，需厘清其本质定位。它是由政府指导、商保公司运作的普惠型商业健康保险，不是基本医保的替代品，而是紧密衔接的补充层。“普惠”体现在不限年龄、健康状况的“零门槛”和低廉保费，旨在覆盖最广泛人群，实现风险分散。

但“普惠”不等于“普赔”，它有明确的保障责任与免赔额设置。这既是产品可持续运营的精算需要，也能使资源更精准地投向高额医疗花费案例。前述理赔正是因费用达到触发条件，体现了雪中送炭的设计逻辑。

其次，评估其价值需超越“是否立刻用上”的短期视角。疾病，尤其重疾，具有不确定性与巨大破坏性。保险本质是对未来风险的管理。对多数健康人而言，一年几十或上百元的保费看似“沉默成本”，却是在用确定的小额支出，抵御不确定的巨额损失风险。

普惠性保险的核心价值，正是以低廉价格，为不确定的疾病风险提供一份确定的经济保障预案。其运作模式是社会共济：众多健康人通过小额保费汇聚成池，帮助少数罹患大病的参保人渡过难关。这构成了一种基于互助的现代契约。

回到淄博的实践，“淄博齐惠保”运行五年，累计理赔金额超6.4亿元，理赔人次超20万，这些数字背后是无数个家庭的经济压力得以缓解。从产品迭代看，无论是纳入医保外项目、跨年度住院连续保障，还是新增“重疾定额给付”、“青少年心理健康关爱金”等人性化设计，都显示出其在回应市民需求中不断优化。

当然，任何产品皆有边界，明晰保障内容、理解免责条款，是参保人应有的理性。一份普惠保险的价值，不仅在于理赔数额，更在于它为城市的健康风险防护网所增添的韧性。对市民而言，是否参保是基于家庭风险状况的理性判断；对城市管理者而言，支持此类普惠产品良性发展，则是完善多层次医疗保障、筑牢民生底线的务实之举。

在健康这件事上，最大的理性与投资或许就在于：为不确定的未来，做好确定的准备。

（大众新闻·鲁中晨报记者 刘文思 ）