三重保障筑底、商保慈善补位，威海医保部门织密因病致贫防控网

健康是民族昌盛和国家富强的重要标志，医疗保障是增进民生福祉、促进社会公平的关键制度安排。在全面推进乡村振兴、扎实推进共同富裕的时代背景下，“因病致贫、因病返贫”仍是制约民生改善的突出短板，“一场大病拖垮一个家”的担忧、“小病扛着、大病拖着”的无奈，曾是不少家庭面对医疗负担时的真实困境。近年来，山东省威海市创新构建了一张由基本医保、大病保险、医疗救助构成的“三重制度”保障网，与定制型商业医疗保险“威你保”、慈善救助等紧密衔接的多层次医疗保障体系，用制度合力破解民生痛点，为全国防范化解因病返贫致贫风险提供了鲜活样本。

2025年4月，年近60岁的威海低保户彭大叔确诊膀胱恶性肿瘤，长期门诊放化疗产生的7.2万元医疗费用，对这个本就拮据的家庭而言，堪称难以承受之重。然而，在威海多层次医疗保障体系的支撑下，彭大叔的这份重压最终被有效化解：基本医保、大病保险、医疗救助“三重制度”率先发力，累计报销5.8万元；“威你保”爱心基金免费投保的定制型商业保险再补充报销1200余元。

“各项报销连同‘威你保’都在出院时办完了，每次只拿自己负担的那部分。”彭大叔感慨道，“感谢政府把咱们困难老百姓的牵挂放在心上，推出这么好的医保政策，帮了我的大忙。”

自2019年组建以来，威海市医保局深入贯彻落实党中央决策部署，立足群众“看病难、看病贵”的急难愁盼，构建起多层次、全方位、高效率的医疗保障体系，每年为困难群众减轻医疗负担超2亿元，用实实在在的成效践行着以人民为中心的发展思想。

筑牢主体保障防线，政策红利精准落地。威海市将“三重制度”综合保障作为核心支撑，严格落实分类资助参保政策，确保农村低收入人口、脱贫人口等困难群体应保尽保。在待遇保障上，坚持基本医保公平普惠底色，对困难群体实施大病保险起付线降低、报销比例提高等倾斜政策，强化医疗救助托底功能，统筹提高年度救助限额，让保障力度与群众需求精准对接，彰显了制度的普惠性与兜底性。

“尽管‘三重制度’发挥了主体保障作用，但部分困难群众仍面临个人负担较重的问题。为此，我们创新推出了定制型商业医疗保险‘威你保’，构建“政府引导、市场运作、慈善助力”的多元模式，与基本医保制度形成衔接互补。”威海市医保局工作人员介绍，“‘威你保’产品设计特别向困难群体倾斜，对医疗救助对象实行住院免赔额减半的优惠政策，针对无力购买的特殊困难群体，我们联合民政部门，使用慈善基金为全市2.6万名农村户籍医疗救助对象统一投保‘威你保’。同时，我们还成立‘威你保’爱心基金，由爱心企业及人士捐赠，为3000余名城市救助对象及其他困难群体提供了捐赠保障。困难群众无需额外付费即可享受双重保障，医疗保障网越织越密。”

值得一提的是，威海市作为医保+商保“同步结算”国家试点市，通过加强信息系统建设，实现了“威你保”与基本医保、大病保险、医疗救助的“一站式”同步结算。患者在医院结算时，系统自动完成各重保障的报销计算，无需再到承保机构二次办理。这种“数据多跑路、群众少跑腿”的服务模式，极大减轻了困难群众的就医负担和事务性压力。彭大叔的经历正是这一机制的生动体现——他在医院治疗结束后，仅需支付个人承担部分，所有报销流程已在后台无缝完成。

从“怕生病、病不起”到“敢治病、治得好”再到“保障全、负担降”，从单一保障到多元协同，威海市构建的多层次医疗保障体系，牢牢守住了不发生因病规模性返贫的底线。在全面建设社会主义现代化国家的新征程上，威海市医保局将继续坚守为民初心，深化医疗保障制度改革，让保障阳光照亮每一个困难家庭，不断增进人民群众的获得感、幸福感、安全感。

大众新闻·齐鲁壹点 连宁燕 通讯员 宫小栋