财经观察丨“征信礼包”你收到了吗？新年伊始，千万人的逾期记录被温柔清零

“ 我的贷款逾期记录消除了！”2026年元旦清晨，这句话如同新年的第一缕阳光，照进了无数曾被信用阴霾笼罩的生活。

一张张截图背后，是一个个如释重负的故事，政策的人性化微调，正为千万普通人推开一扇信用重启的大门。

上海的白先生打开个人征信报告，惊讶地发现原本显示47个月逾期的记录已清零；广东的于女士发现自己的征信报告上“一片晴朗”；广西的刘先生9条逾期记录减少到2条...

这些不约而同的惊喜，源于中国人民银行在2025年底推出的一次性信用修复政策。

元旦征信“大更新”

“征信更新，逾期没了。”2026年第一天，上海的白先生（化名）长舒一口气，并将自己的个人征信报告截图分享在了社交平台上。

他惊喜地发现，其个人征信报告中的逾期记录已经全部清零。往期个人征信报告显示，他曾于2019年6月借了一笔不超过5000元的网贷，最近5年内有47个月处于逾期状态，其中47个月逾期超过90天。尽管这笔金额不大的贷款已于2024年12月前结清，但仍然在其个人征信上留下记录。好在，从今天起他终于不用再为此担心。

“也是赶上好时候了。”广东的于女士（化名）忍不住感叹，原因是她的个人征信报告同样在今天发生了更新，上面未见逾期记录。

广西的刘先生（化名）通过社交平台告诉记者，其个人征信报告上面的贷款逾期记录已经从原来的9条变成了2条，消失的7条逾期记录主要发生于2021年，现已全部还清。

记者发现，刘先生仍被记录在案的两条逾期记录中，一笔是本金35000元（超过1万元）的个人消费贷款；另一笔同样是个人消费贷款，但没有显示金额。

广东的蔡先生（化名）元旦这天也发现，其个人征信报告上，已还清的、单笔金额没超过1万元的逾期记录都已经清空，他将这一发现在社交平台上分享出来后，吸引了不少人围观。“之前逾期记录有11笔，1号更新之后还剩网贷和信用卡各1笔逾期记录了。”他表示。

但蔡先生也注意到，自己还有一笔金额在1万元以内的贷款逾期记录被显示，他猜测这可能是因为本金加上后续的罚息超过了1万元。

谁能受益，如何修复？

为支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好，中国人民银行近期发布通知——2020年到2025年期间，单笔不超1万元的个人逾期信息，个人在2026年3月31日前还清的，将不予展示逾期信息，并且明确实行“免申即享”。

而在享受信用重建便利的同时，不少用户也对政策细节格外关注，例如逾期时间如何认定、还款有何具体要求、信用修复后对办理信贷业务是否仍有影响等等。这场关乎公众信用权益的调整，有哪些需要留意的关键信息？

随着征信修复新政进入实施阶段，越来越多用户通过实际操作验证了政策实效。广东有用户在社交平台分享，自己的征信报告已完成更新，此前显示存在逾期记录的账户数从2个变成为0；河南也有用户查询征信后发帖，直言“第一批征信更新的人里有我”。

据了解，这次出台的一次性信用修复政策并非针对所有的逾期信贷，它主要有4个方面的适用条件：

适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息，

适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间，2026年新产生的逾期信息不包括在内，

适用金额为单笔逾期金额不超过1万元，

适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。

为个人提供信用重建机会

按照《征信业管理条例》，征信系统中个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。而之所以出现上述个人征信在新年第一天更新的情况，如前文所述，是由于近期落地的一次性信用修复政策。

中国人民银行2025年12月22日公告，在限定期间、金额内的个人逾期信息，个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

据悉，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）负责组织对符合条件的逾期信息统一进行技术处理，无需个人申请办理。个人发现符合条件的逾期信息在上述规定时间后仍在展示的，可以通过征信中心400客服热线或各地中国人民银行征信服务窗口向征信中心提出处理申请。征信中心受理后，应按照法律法规和通知要求，在30天内妥善完成核查处理。

中国人民银行副行长邹澜介绍，该政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会。

警惕“征信洗白”诈骗

央行征信系统（即金融信用信息基础数据库）作为我国关键金融基础设施，于2006年建成并全国联网运行。经过数十年的发展，截至11月末，该系统已覆盖超11亿自然人，收录数千万家企业信息，年度查询量达65.8亿次。

按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存5年，自逾期欠款还清之日起超过5年的逾期记录不再展示。

个人征信作为每个人的“经济身份证”，已经深度融入并深刻影响着我们生活的方方面面：良好的信用记录往往能带来更低的利率、更高的额度和更便捷的服务。反之，不良的征信则可能成为求职、出行、消费的隐性壁垒，大幅提高生活成本与社会交往门槛。

随着信用价值日益凸显，部分信用受损的群体便产生了信用焦虑，这也给许多不法分子带来了可乘之机。部分不法分子利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理，伪装成“专业人士”，通过短视频、电商平台等渠道散布“内部有人”“技术处理”等虚假信息，实施诈骗。

广州金融风险监测防控中心发布的《征信黑灰产风险观察报告》显示，仅在2025年3月5日至6月5日期间，围绕“征信修复”相关的互联网发文总量就高达17.54万条，相关话题互动声量达1.35亿次。在强烈的市场热度下，围绕“信用修复”“征信优化”等话题的黑灰产业链条也已高度成熟，最常见的幌子是“能帮你洗白征信”。

“人民银行此次推出的信用修复政策，不是所谓的‘征信洗白’。信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。”招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者表示，政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体（如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期），而非包庇和纵容“老赖”。因此，此次信用修复设置较为严格的限定条件是十分必要的。

他指出，政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服务的基础。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展。

半岛新闻综合整理，素材来源：央视新闻、中国之声、每日经济新闻、央广网、海报新闻等