新岁新行长，微众银行普惠初心与违规催收不背离了？

1月1日，微众银行在其官网发文称，深圳金融监管局已核准黄黎明先生担任本行行长的任职资格。自2026年1月1日起，黄黎明先生担任本行行长。半个月之前，2025年12月16日，微众银行在其官微发文——《微众银行十一周年丨坚守普惠金融初心，探索高质量发展新路》庆贺其十一岁生日。

新十年新征程，新岁新行长，一片欢腾喜乐的背后，则是其2025年上半年营收净利双降的经营压力，在第三方平台上超2万条的投诉，频被金融监管部门处罚的通报，以及一边宣称“不改普惠初心”一边因催收不当屡被投诉的背离。

人事变动：

新年伊始迎第三任新行长

1月1日，微众银行在其官网发布公告称，深圳金融监管局已核准黄黎明先生担任该行行长的任职资格。自2026年1月1日起，黄黎明先生担任该行行长；李南青先生不再担任该行行长职务。这意味着，这家成立于2014年的国内首家民营银行和互联网银行，将迎来继曹彤、李南青之后的第三任行长。

公开资料显示，黄黎明拥有北京大学工商管理硕士学位，是正高级经济师。履历显示，黄黎明此前担任该行执行董事、常务副行长，在微众银行2024年年报中的董事会中位列第三。另据公开信息，黄黎明为微众银行元老级管理人员，自银行筹建阶段便深度参与。他早年担任微众银行筹备组组长、副行长，主导个人消费信贷业务布局，后升任执行董事、常务副行长，截至此次任职，在该行任职时长已超10年。

经营业绩：

营收和净利润双降

作为民营银行“一哥”，微众银行的一举一动都备受外界关注。与新行长上任同样备受关注的是，当前微众银行面临的经营压力。此前微众银行公布的2025年半年报显示，报告期内，该行总资产7147亿元，比上年末增加10%；总负债6569亿元，比上年末增长10%；实现营业收入189.63亿元，同比减少3%；实现净利润55.66亿元，同比减少11.86%。这是该行自2014年成立以来，首次出现营收与净利润同步下降的情况。

其实，微众银行的经营业绩下行早有迹象。回望微众银行近五年发展轨迹，其营收增速从2020年的33.69%高位逐步回落，至2024年首次出现负增长，净利润增速同样呈现出持续放缓态势。

此外，作为微众银行的核心盈利支柱，微粒贷也正在遭遇增长瓶颈。公开资料显示，微粒贷于2015年5月上线，是微众银行首款金融产品。正式上线后迅速发展成为该行拳头产品。在至今十余年时间里，微粒贷预授信用户已上亿，累计发放贷款金额上万亿元。值得注意的是，截至2024年末，“微粒贷”客群中约18%的客户为“首贷户”（此前无中国人民银行信贷征信记录）。

但是近年来，微粒贷的竞争力大不如从前。2021年至2023年，微众银行个人有效户的年内增长分别为4900万、4100万和3700万。而2024年，其个人有效户仅增长2500万人，增势逐年衰退。与此同时，微粒贷笔均贷款额度持续下滑。2024年笔均贷款额已从2021年的8000元降至7200元。同时，在当前，银行消费贷利率普遍降至3%甚至以下的大环境下，“微粒贷”7.2%起的优惠年利率，竞争力明显不足。

业绩疲软的同时，微众银行资产质量压力也面临压力。其2025年半年报显示，报告期内，微众银行不良贷款率出现回升，为1.57%，较年初上升了0.13个百分点，此前，该行的不良率指标已连续两年下降。不良率上升的同时，其拨备覆盖率则下调至292.86%，较2024年末收缩近10个百分点。

面对业绩压力以及发展的需求，2025年5月，微众银行进行架构调整，整合新设企业及机构金融事业群、个人金融事业群、科技及智能事业群、资源管理及管控职能群四大事业群。该行表示，围绕战略发展重点与核心能力建设进行了资源整合，推动完成了新一轮组织架构及相应管理决策机制的升级，以提升各组织层级之间的敏捷协同效能。

投诉情况：

微粒贷有超5万条投诉

业绩下滑的同时，记者注意到，微众银行多业务板块被投诉，尤其是微粒贷。而据公开资料，黄黎明便是微粒贷产品的主要负责人。其在接受媒体采访时曾表示，从微粒贷产品创设之初至今，风控思路与大部分银行均不同。微粒贷首先要保证更大范围普惠客群的覆盖，因此只选择剔除掉少数个体。黄黎明曾总结微众银行的客户特征为三个“70%”：35岁以下年轻人占70%，大专及以下学历占70%，非白领用户约占75%。截至2024年末，微粒贷82%的客户为非白领从业人员，85%客户为大专或以下学历，约18%的客户为此前无人民银行信贷征信记录的“首贷户”。微众银行上述特征，为它带来客户的同时，也带来了风险。

1月7日，记者登录第三方投诉平台发现，共有22860条投诉中包含搜索词“微众银行”，共有6281条投诉中包含搜索词“微众银行 催收”，共有58750条投诉中包含搜索词“微粒贷”，共有26989条投诉中包含搜索词“微粒贷 催收”，共有121条投诉中包含搜索词“微业贷”。通过梳理其中的投诉焦点发现，除了催收不当外，利息高、合同欺诈等也都是其中的高频投诉理由。

另据微众银行2024年年报，2024年，共接到投诉、建议58498条，主要集中在“微粒贷”“微业贷”产品。尽管微众银行在年报中强调“投诉工单100%办结、15日办结率98.77%”，但高投诉量仍凸显其在贷后管理等方面面临的压力。

就在去年12月初，微众银行甚至被爆出为了催收而雇佣假律师“堵门”。据大众新闻，来自上海的张女士，通过微信平台申请“微粒贷”后，因家庭变故导致借款逾期，一个月后，便遭到“假律师”堵门，其社交媒体账号也遭到不明人士的造谣诽谤和软暴力催收：对方先是找到她的社交账号，在下面造谣诽谤，随后又带着一张“催告函”上门，要求她偿还使用“微粒贷”的本息，言辞激烈。张女士提供的证据显示，这张名为“催告函”的文件，发出机构为“博源（北京）律师事务所”，落款公章为“北京博源律师事务所”。后经登录通过中国律师网查询发现，并无此机构，查询自称律师的高某的执业信息后发现同样查无此人。

2025年9月，微众银行曾公开了渠道合作机构名单。在这份名单中，共有18家营销获客机构、44家担保增信机构，以及320家催收机构，查询发现，在微众银行的合作机构里，并无上述机构。

违规频发：

已连续四年被罚

公开资料显示，微众银行是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，注册资本达30亿元人民币，其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。总部位于广东省深圳市南山区沙河西路1819号科技生态园7栋A座，2014年12月经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。

据微众银行2025年半年报，时任行长李南青添新职，报告期内兼任首席合规官。但即便如此，记者发现，2025年里，微众银行还是因为违法违规被监管处罚了。

2025年10月28日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布行政处罚信息，全国首家民营银行微众银行因集团客户授信风险管理、手续费管理违规以及现场检查发现问题整改不到位等多项违法违规行为，被处以105万元罚款，相关责任人马宁同时受到警告并被罚款5万元。

记者还注意到，自2022年起，微众银行已连续四年因为违法违规被监管处罚。可见合规问题刻不容缓。

2024年9月，微众银行曾收到一张千万级别罚单。因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易，该行被央行深圳市分行警告，罚款1387万元。

2023年8月4日，国家金融监督管理总局公布的行政处罚信息公开表显示，深圳前海微众银行因汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位、商用车贷款金额审核不严，被处罚款120万元。杨培宇对该行汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位的行为承担直接责任，受到警告并罚款5万元；张璐对该行商用车贷款金额审核不严的行为承担直接责任，受到警告并罚款5万元。

2022年6月10日，深圳前海微众银行因租金贷贷后管理不到位，被监管罚款40万元。

更早在2019年8月，按照原深圳银保监局公布的处罚信息，微众银行财务部门负责人未经核准履职长期未整改、向关系人发放信用贷款、组织员工经商办企业、员工使用本行贷款购买股票及期货等，该局对微众银行处罚没收违法所得29.1万元，罚款200万元。

2025年12月16日，微众银行在其官微发文——《微众银行十一周年丨坚守普惠金融初心，探索高质量发展新路》庆其十一岁生日。文章中，微众银行表示，十一年前，一颗以“普惠”为初心的种子破土而出；十一年来，微众银行始终将“让金融普惠大众”的使命深植发展基因，累计服务超4.3亿个人客户。

不知未来，新任行长，将如何破解其普惠初心和违规催收的难题，又如何破解其业绩下滑和业务转型的问题？