滨州农商银行：创新服务模式 激活乡村消费新动能

扩大内需、促进消费是畅通城乡经济循环、构建新发展格局的关键支撑。滨州农商银行深刻把握乡村振兴战略内涵，将金融服务深度融入乡村消费升级进程，针对新市民、返乡群体及乡村新兴消费业态的金融需求，创新服务模式，完善产品体系，着力破解乡村消费金融供给不平衡、不充分的问题。截至2025年12月末，全行零售贷款余额73.84亿元，其中直接服务新市民创业、消费、住房等需求的贷款余额达1.70亿元，年内累计投放相关贷款1.65亿元，举办消费主题金融知识普及活动超800场，有效激活了乡村消费市场，增强了农村居民的获得感和幸福感。

聚焦关键群体，实施精准服务“滴灌”工程。针对进城务工人员、新就业大学生、城乡创业人员等“新市民”群体，滨州农商银行选定市中支行打造全市首家“新市民金融服务特色支行”，设立专属服务网格，实施标签化管理，实现需求精准识别与高效响应。以此支行为引领，带动全辖9家城区网点协同发力，构建起覆盖广泛、响应迅速的服务网络。针对“人户分离”的痛点，客户经理主动深入社区、市场、企业，通过“无感授信”、集中宣讲、上门对接等方式，确保金融服务触达“最后一公里”。

创新产品供给，构建场景化消费信贷体系。围绕新市民安居乐业、生活改善的核心需求，创新推出“新市民系列贷”产品组合，涵盖创业经营、安家置业、日常消费等多种场景。该系列产品具有审批快速、额度灵活、方式便捷的特点。例如，为支持小微创业，开辟绿色通道，客户李某芳申请超市经营扩张贷款，从对接至15万元资金到账仅用时2个工作日。同时，将消费金融服务与“整村授信”、产业支持相结合，通过支持乡村文旅、电商物流等产业发展，间接提升农民收入，夯实消费基础。

深化渠道融合，推动金融服务下沉扩面。大力弘扬“大挎包”优良传统，全面推行客户经理驻村（点）制度，全年累计开展驻村驻点服务2.05万次。将“金融讲堂”作为连接农户的重要桥梁，超过800场活动深入村庄社区，内容紧扣消费理财、防范诈骗、信贷产品使用等实用知识，有效提升了农村居民的金融素养和风险防范能力，为健康消费金融环境的形成奠定了基础。

强化科技赋能，提升服务效率与风控水平。积极运用智慧营销系统，构建新市民客户精准画像，实现产品的智能匹配与推送。优化线上申贷流程，提升移动金融服务便捷性。在大力拓展业务的同时，依托数据风控模型，加强贷前、贷中、贷后全流程管理，确保消费信贷业务在风险可控的前提下健康发展。

“新市民金融服务特色支行”模式成功运行，服务网络有效延伸，年内累计服务新市民客户数量及信贷投放规模实现双增长。“新市民系列贷”等产品精准对接市场需求，有力支持了千余户新市民及家庭在创业、装修、大宗购物等方面的消费，直接拉动了相关领域的消费增长。通过高频次的线下服务和知识普及，乡村金融信用环境得到改善，消费者的金融能力和自我保护意识明显增强，为乡村消费市场长期繁荣创造了有利条件。通过贴心、便捷的消费金融服务，进一步巩固了与社区居民、乡村客户的情感连接，提升了品牌美誉度和客户忠诚度。

滨州农商银行的实践表明，做好乡村消费金融服务，必须坚持 “需求导向、场景融合、科技赋能、风险为本”的原则。一是要主动下沉，深入场景洞察真实、鲜活的消费需求；二是要跳出单一信贷思维，构建“金融+场景+服务”的生态圈；三是要善于运用数字化工具提升服务精准度和效率；四是要始终将消费者权益保护和风险防控摆在首位，促进业务可持续发展。

面对乡村消费升级的新趋势，滨州农商银行将持续发力：推动产品创新迭代。围绕汽车、家电、家装、文旅、教育、健康等消费热点，研发期限更灵活、场景更细分的新产品；加速数字化转型。推动消费信贷全流程线上化、智能化，打造极致的客户体验；深化跨界生态合作。加强与电商平台、商贸企业、文旅景区等的战略合作，共建消费场景，提供一站式综合服务方案；筑牢消费者权益保护屏障。持续开展形式多样的金融知识宣传教育，引导树立理性消费观和负责任的借贷观念，守护好乡村金融消费者的“钱袋子”。