青岛创新“灾害+收入+科技”保险模式，全方位护航肉牛产业

作为农业保险创新的一次有益实践，人保财险青岛分公司创新“灾害+收入+科技”保险模式，全方位护航肉牛产业，这一模式已形成了可复制、可推广的畜牧业收入保障“青岛样本”。目前青岛市正稳步推进生鲜牛乳、蛋鸡、生猪等特色农产品收入保险试点，不断扩容农业保险的覆盖面。业内专家表示，“灾害+收入+科技”模式在肉牛领域取得成熟经验后，完全可以根据不同产业特点平移复制到奶牛、肉鸡等其他畜禽品种，横向推广潜力巨大。同时，围绕“保险+期货+信贷”等金融协同路径，将保险的增信作用与融资担保相结合，也有望形成服务畜牧业高质量发展的“组合拳”。 

一线实践：规模养殖主体稳产增收有了“压舱石”

近日，在青岛平度市蓼兰镇一家大型肉牛养殖场，养殖场负责人孙先生望着圈栏中成群健壮的黄牛，脸上露出安心的笑容。这家名为先进（青岛）养殖有限公司的养牛场存栏量超过2000头，今年该场为2182头肉牛一次性投保了政策性收入保险，获得1527.4万元的总保险保障额度。过去，养殖户最怕牛生病或行情暴跌导致血本无归，如今有了这张“双保险”，孙先生说感觉“心里踏实多了，再也不怕天灾和跌价”了。孙先生介绍，他们只需承担20%的保费，其余由财政补贴，今年每头牛保额最高可达7000元。这意味着无论是遭遇疫病、洪涝等灾害导致牛死亡，还是市场价格下跌影响出售收入，都有保险兜底赔付，让养牛产业第一次有了灾害、市场“两手都硬”的安全网。

政策护航：从“保成本”迈向“保收入”

青岛历来是畜牧业大市，近年来正加快打造百亿级牛产业体系，新希望琴牌、隆铭、博宇等一批领军企业引领全市肉牛产业迈向规模化、品牌化、全链条化发展。产业越做越大，对稳定生产预期和保障收益的要求就越高。此前肉牛养殖普遍存在养殖周期长、投入成本高、价格波动频繁等难题，而传统只保牲畜死亡损失的保险模式难以覆盖养殖户最关心的收入风险。为此，财政部门专门拿出700万元试点肉牛收入保险，把肉牛因病死亡和价格下跌造成的损失都纳入保障范围。政策的大力扶持为养殖保险“扩面、增品”奠定了基础，也为保险公司创新服务模式提供了契机。

在人保财险青岛分公司的全力承办下，这一创新型肉牛保险模式迅速实施，青岛市首单政策性肉牛收入保险顺利落地。“灾害+收入+科技”综合保障模式以肉牛目标收入为核心，将自然灾害、疫病风险与市场行情波动风险一体纳入保险责任。在保障机制上构建了“先兜底、再稳收”的双重防线：首先，将自然灾害、意外事故及重大疫病导致的肉牛死亡纳入保险，兜住养殖户因极端事件遭受重大损失的底线风险；在此基础上，再把市场价格下跌和出栏重量不足导致的收入减少纳入保障范围——通过事先设定肉牛的目标价格和目标出栏重量指标，一旦实际出栏价格下跌或出栏重量不达标，导致养殖户实际收入低于约定的目标收入时，保险即可按合同约定补偿收入差额，稳定养殖户收益预期。这一模式有效实现了“灾害损失有保障、收入波动可托底”的制度设计，标志着农业保险由单一的损失补偿向收入稳定型保障机制的实质性跃升。

科技赋能：智慧农险提质增效

如果说“双重防线”筑牢了肉牛养殖的保障网，那么科技的植入则让这张网更加牢固高效。人保财险青岛分公司将信息技术深度融入承保理赔，引入了人工智能“牛脸识别”系统。给每头参保肉牛建立唯一的数字身份档案成为现实：养殖户只需用手机对每头牛的脸部从多个角度拍照取像，后台系统即可自动识别匹配，每头牛都有自己独一无二的“身份证”。借助这一技术，无需给牛打耳标即可完成验标，既无创又方便，改变过去“人找牛、逐头核对”的繁琐模式，实现了标的确权电子化、过程留痕可追溯。同时，承保端运用“数字身份+影像留痕+过程可核”的生物资产清点校验机制，加强对养殖数量的真实性管理。理赔查勘环节也在线上完成，远程定损、即时赔付成为可能。科技赋能让农险运营更加精准高效，在提高数据准确性的同时减少了中间环节，实现流程高效、信息透明，推动农险服务迈向数字化、智能化的新阶段。

综合成效：稳产业增收入强信心

“灾害+收入+科技”肉牛保障模式的推出，为青岛肉牛产业发展注入了一剂“强心针”。据人保财险青岛分公司统计，2025年全市已有近1万头肉牛参加收入保险，提供风险保障金额6944万元。保险机制的介入，使养殖户对未来收益的可预期性显著增强——过去“行情不好不敢养、价格下跌不敢卖”的顾虑明显缓解。现在，无论市场涨跌还是疾病天灾，养殖户都吃下了“定心丸”，敢于放心投入育肥、按计划适时出栏，不再因价格波动而惜售观望。收入保险的托底保障功能，通过事前约定目标收入、事后补偿差额的方式运作，既稳定了养殖户的收益预期，又不干扰市场正常运行，让农户经营更加从容笃定。正如业内人士所说，这项保险服务了乡村产业振兴中的“稳预期、稳经营、稳增收”目标，带来了实实在在的增收红利。

不仅农户受益，财政资金的使用效能也得到了提高。以往遭遇重大疫病或市场暴跌，政府往往要紧急拨款救助，而现在通过保险机制，财政补贴在事前就转化为市场化的风险保障，发挥出了“四两拨千斤”的效果——从过去“事后救助、被动补贴”转变为“事前预防、市场化托底”，真正发挥了农业保险财政支农“稳定器”和“减震器”的功能作用。通过保险杠杆放大了财政资金效用，提高了支农资金配置效率，实现了政策目标和经济效益的统一。

展望未来，随着政策支持和科技赋能的不断加强，农业保险正加速升级迭代，为农业现代化保驾护航。青岛肉牛收入保险的探索实践表明，只有创新金融支农机制，织密风险保障之网，才能真正让农业经营主体稳得住心、种得好地、富得了业，在乡村振兴的大道上阔步前行。