“农耕贷”是山东省农业发展信贷担保有限责任公司（下称“山东农担”）与工商银行山东省分行合作开发的支持粮食生产的线上金融产品，今年7月8日在邹平市成功试点，实现了批量获客、秒批秒贷。这是山东农担数字化转型的一次有益探索，首开全国农担系统先河，也因此得到了国家农业信贷担保联盟（下称“国家农担联盟”）的赞叹。

在国家农担联盟董事长张洪武看来，山东农担有着多个“不可思议”。山东农担在全国各省市中成立最晚，但短短2年多在保额就在全国33家省级农担公司中跃升为第一。截至今年7月17日，山东农担累计为全省5.69万户农业经营主体提供担保贷款221.05亿元；在保5.14万户、195.15亿元。

今年以来，山东农担新增担保项目3.38万户，新增担保贷款154.17亿元，是2019年全年的3.08倍。规模上翻了几番，但不良率却小到可以忽略不计。数据显示，目前山东农担代偿率仅为0.18%，远低于全国1.7%的平均水平。“农担业务不仅要看上量、增速情况，更要重视风险防控。山东农担的风控理念有独到之处。”张洪武评价说。

按照担保业的传统做法，做好风控的前提是现场尽调，因此一个客户经理一年最多能做150—200户；而山东农担却实现了每个客户经理一年做700多笔业务。这在实践中是如何做到的？

记者了解到，山东农担与我省128个县（市、区）政府签署分险协议，与全省170家银行（含农商行109家）按照“利率优惠、二八分险、免收保证金”原则建立合作关系，构建了除青岛之外所有县（市、区）的政银担合作机制。

随后，山东农担打造了可复制的担保产品体系，推出“农耕贷”“生猪贷”“强村贷”“本草贷”“鲁担巾帼贷”等产品，开发设计了288个产业集群、产业链担保方案，已授信282亿元支持特色产业发展。

再者，山东农担实行银担错位管理，推进业务流程优化，不断提升服务效率。目前50万元以下项目当天即可审批完成，100万元以下的产业集群、产业链项目2—3天，100万元以上的项目缩短至5—7天。同时，运用“贷前系统”“画像系统”对客户进行排查，有效控制项目风险。

已经驶入快速发展良性轨道的山东农担，今年4月份又着手成立了数据科技公司和城乡冷链产融公司，并诞生了上述落地产品“农耕贷”，全面“拥抱”数字化转型。

“得数据者得天下。”这是山东农担董事长魏华祥对“三农”金融服务深入研究后做出的判断。

众所周知，农村金融市场的融资难、融资贵问题，主要矛盾在于“三农”、小微企业缺乏有效抵押物，没有健全的财务报表和信用记录，银行相关业务成本高、风险大、收益低，传统担保增信受囿于信用管理和风控能力不足发挥作用有限，其症结归根到底是信息不对称。“信息不对称的破解之道，单靠传统的人海战术不行，突破口就在于大数据。” 魏华祥认为。

山东农业场景丰富，数据前景广阔。但农业数据除了获取困难，且真实性不可控。“成立城乡冷链产融公司，就是要切入供应链内部，通过服务交易形成农业数据自动生成机制，从而保证数据的真实性。”

目前，山东农担在沂水、临淄、博山建设智慧冷链物流综合园区，项目已与当地政府签约，其移动式冷箱设备也纳入全省农产品仓储保鲜冷链设施建设技术方案，并在章丘、临淄、蒙阴开展测试。

引入高水平专业团队的数据科技公司，则主要是归集政府数据、第三方数据和城乡冷链产融公司数据，再加上利用融资担保工具打通银行数据和征信数据，以此共同建设“数字供应链增信平台”，更好地为三农、小微增信，为乡村振兴赋能。

此外，山东农担还着手搭建海洋牧场信息平台，与中国农业大学李道亮教授团队合作，在烟台进行浮标监测和水下机器人设备实验，通过数据的在线采集和实时共享，有效解决海洋牧场信息不对称，不敢贷、不敢担问题。

随着难点、痛点的逐一破解，农村金融市场的这潭“死水”被搅活了。随着合作银行不断增多，山东农担引导合作银行公布利率，在全国率先形成了“客户选银行”的市场化竞价机制，产生了“鲶鱼效应”。目前山东农担项目的平均利率为5.54%，财政贴息后的平均综合融资成本仅为2.16%，真正把普惠金融的实惠留给了农户和“三农”经营主体。

责任编辑： 蔡明亮     签审： 周京臣

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