隐性收费突破利率红线？全民钱包陷合规困局

在助贷行业强监管持续收紧背景下，全民钱包正深陷一场由高费率、隐性收费和合规争议引发的信任危机。黑猫投诉平台上，与该平台相关的投诉量已突破1.5万条，用户集中控诉其通过“双融担”模式拆分费率、强制捆绑会员费与担保费，将综合年化成本推至36%的监管红线边缘，合规风险持续凸显。

“双融担”套路：名义合规，实际逼近利率天花板

“借款8000元，综合费率却高达35.98%，远超国家规定的24%上限。”一位用户在黑猫投诉平台上的控诉，揭开了全民钱包暗藏的费率乱象。另一用户投诉称，2025年8月25日向全民钱包借款17700元，分12期还款，每月需还1780.9元，经核算年化率高达35%，远超国家规定。类似的投诉并非个例，多位用户反映，在该平台借款时，除了利息外，还被强制收取融资费、担保费、会员费等多项费用，这些费用叠加后，实际年化成本直逼36%的监管天花板。

全民钱包缘何敢如此高费率操作？这依赖其“双融担”业务模式。所谓“双融担”，即平台在资金投放环节引入两家融资担保公司，签署两份独立担保合同，将综合费率拆分为“24%+12%”的结构。其中，24%的费率部分涵盖资金提供方利息与第一家担保公司的基础担保费，表面上恰好卡在司法保护的利率上限附近，看似合规；而额外12%则以第二家担保公司的“担保咨询服务费”名义收取，两类费用叠加后，综合年化率直逼监管红线。

尽管全民钱包已对利率宣传进行调整，从此前明确标注的“16%—36%”改为“7.2%—24%”，但记者注意到，其宣传后附加“实际以审核为准”的模糊表述，为后续费率上浮留下操作空间，并未从根本上解决费率不透明问题。

主体变更与关联收费：规避监管的“障眼法”

 除了费率争议，全民钱包通过运营主体上的调整也被认为是在有意绕开监管。这款App原本由“广州市全民钱包科技有限公司”运营，现在苹果应用商店显示其开发者已变为“深圳市鹰长空科技有限公司”。天眼查信息显示，两家公司都由曾庆亮控股且担任法人。天眼查信息还显示，鹰长空科技多次被用户投诉，称全民钱包为高利贷，鹰长空科技违规收取会员费。黑猫投诉有用户称，2025年9月17日在全民钱包APP购买VIP权益，该权益宣称可放款，如放款失败则会赔偿，但购买后迟迟不下款，放款失败后权益也未兑现，要求退还168元VIP费用。

这种做法在行业内并不少见——通过关联第三方公司来收取部分费用，既能降低名义利率，使其看上去符合监管要求，又实际抬高了用户的综合借贷成本。

为补齐合规短板，全民钱包大股东曾庆亮于2025年7月出任“大连高新园区中祥和小额贷款股份有限公司”的法人及董事长，这家公司持有网络小贷牌照，被视为全民钱包合规转型的关键一步。但就目前的业务模式来看，平台依然高度依赖高费率和各类隐性收费，光有牌照加持，是否能真正走向合规，仍是个问号。

用户维权困境：投诉处置流于形式

在黑猫投诉平台上，用户的维权之路充满坎坷。有用户反映，2024年至2025年期间，通过全民钱包和洋钱罐第三方在该平台借款四五笔，每一笔都被收取额外融资费、担保费和会员费，超出规定利息24%，多次投诉后商家一直不联系，还以“电话打不通”为由推诿，用户表示“电话一直通的，商家就是恶意不想处理问题”。

另有用户投诉称，2025年1月在丰融借钱平台上贷款7300元，当时未留意到是全民钱包放款，且利息高达35.98%，严重超过国家规定利率。投诉后，全民钱包虽回复“安排投诉专员跟进处理”，但后续却以“联系不上用户”为由申请完成投诉，用户维权陷入僵局。

合规整改迫在眉睫，行业洗牌加速来临

当前，助贷行业已进入穿透式监管与全面合规整改的关键窗口期。国家金融监督管理总局明确要求，将利息、担保费、服务费等全部纳入综合年化成本核算，严禁以费用拆分、关联收费等方式变相突破利率红线，综合融资成本应严格遵守司法保护上限。

业内专家建议：助贷机构必须立即终止双融担、捆绑收费等违规模式，将综合年化成本全面纳入24%合规区间并全额明示；同时依托持牌主体规范展业，斩断第三方违规收费链条，以透明化经营守住合规底线。

从行业趋势看，靠费率套路、监管套利的发展模式已无生存空间。全民钱包若不彻底告别高息收割路径，将面临合作机构流失、资金渠道断裂、监管行政处罚等多重风险。唯有以消费者权益为核心，完成从违规套利到合规经营的本质转型，才能在行业洗牌中站稳脚跟；而固守灰色操作、漠视监管要求的平台，终将被市场与监管淘汰。

（大众新闻记者 龙女）