银行“争抢”压岁钱！生肖卡面、专属账户、特色权益、存1000元比成人存20万的利率还高……

“压岁钱‘存’起来,财商从小练起来!邀您带娃来开首张银行卡,把压岁钱存成定期,直观学习利率换算,在存钱中get理财小知识。到店办理存款业务,还可获赠精美礼品……”近日,工商银行南京路贵都支行一理财师在朋友圈的营销,是节后银行“争抢”压岁钱的缩影之一。

记者注意到,为了“争抢”孩子们的压岁钱,节前节后商业银行密集推出以“压岁钱”“儿童账户”为核心的专属金融产品与服务方案,并通过利率上浮、特色权益、财商教育等多重举措来提高竞争力和吸引力。具体来看,都有哪些专属产品与服务?各银行为何如此史无前例地“卷”?且看记者的相关调查采访。

形式多样

压岁钱不仅是“现金红包”

“买的时候1022元/克,现在已经1229元/克了,涨幅很可观,款式也很美,金钞上有压岁钱字样,也有新年快乐等吉祥喜庆字样。”3月2日,谈起过年期间送出去的“新式压岁钱”时,市民兰女士得意地告诉记者。记者注意到,此类压岁钱红包金钞在春节前就很受青睐,克重多在0.1克至1克之间,售价跟随大盘价浮动,主题以新年生肖款为主。

记者注意到,随着经济的发展以及市民投资理财意识的提高,近年来,孩子们收到的压岁钱已不再局限于现金红包。去年,市民方女士就将现金红包换成了金豆子和生肖金条。“老二是1克的金豆豆,老大因属蛇,当时买的是1克的蛇样金条。既有纪念意义,也有保值增值的作用。”她笑着说,“今年依然将金豆豆作为压岁钱。”

记者还注意到,即便传统的现金红包在今年也被玩出了新花样。相较于以往的崭新百元大钞,仪式感拉满的小额零钱曾在社交媒体上引发关注。

打理改变

不再是家长代管或一存了之

“我们小时候,每到过年收到压岁钱,还没热乎够,便被我妈以‘红包我先帮你保管,等你长大了再给你’为由没收了,此后就再也没见过这笔钱了。”生于上世纪90年代末的市民藏女士回忆道。

记者发现,随着80、90后甚至00后成为年轻家长后,上述类似“没收”娃的压岁钱的情况已发生改变,家长和孩子打理这笔钱的方式也更多样化,而财商教育则成为整个过程中重要的考虑因素。

“2023年春节后,我带着俩娃分别去了他们心仪的银行开设了他们自己名下的账户,这两年他们收到的压岁钱,80%左右让他们存在了各自的账户,一般都是存定期。剩下的20%就让他们自己自由支配了。”市民滕女士告诉记者。“3年来,我发现孩子们渐渐有了攒钱和理财的意识,今年去存钱的时候,老二不仅问了他目前账户里的总额,还特意问了过去一年的收益。”

记者了解到,年轻一代父母,除了代管、存定存外,有的还会买保险和黄金。“每年节后,都会有家长用孩子们的压岁钱投保增额终身寿险。”一位资深保险代理人表示,用压岁钱给孩子买保险,不仅是一种科学的理财方式,更能让孩子明白“金钱不仅可以用来消费,还能用来守护自己、规划未来”。

记者注意到,今年春节期间,一则“压岁钱都买了黄金!‘小孩姐’三年攒出40多克‘小金库’”的新闻在社交媒体热传。据悉,孩子母亲在三年前和孩子约定,姐妹俩将压岁钱、生日礼金悉数换成黄金,各自攒下四五十克“小金库”。伴随金价突破历史高点,这笔压岁钱的账面价值已然翻倍。

产品丰富

可全方位对接理财需求

“经过对比,我今年带着俩孩子去渤海银行,办了马年生肖卡和定存。他们家的生肖卡和生肖存单太漂亮了,孩子们很喜欢。而且他们的定存利率也很诱人。”市民冯女士告诉记者。

记者注意到,除渤海银行外,春节以来,招商银行、广发银行、华夏银行等多家银行都上线了儿童金融产品。相较于此前,今年各银行推出相关产品和服务更丰富多元。

比如,工商银行推出的“亲子专属账户”支持孩子自主规划投资,家长可实施共管,同时精选适配不同需求的基金池。该行部分网点上线的“宝宝卡”甚至能让较低金额的存款享受20万元以上大额存款的利率待遇。工商银行官方资料显示,其“宝贝成长卡”以“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的家庭账户体系发行,不仅提供储蓄理财基础功能,还配套成长纪念册、教育金规划等增值服务,覆盖从幼儿到成年的全周期需求。

而招商银行手机App推出了“金小葵”专区,主打“管好压岁钱”,家长可以在自己名下为子女创建专属账户,实现压岁钱的专款专用。页面显示,当前“金小葵”专区包含51种金融产品,涵盖存款、理财、保险。此外,招商银行为吸引亲子客群,在春节前后推出专项账户开通礼赠,包含线上抽奖、消费返现券等,并为孩子和家长分别开设财商课堂。

广发银行近期通过官方微信公众号宣布,为满足家庭对压岁钱“安全保管+成长规划”的需求,该行推出未成年专属“自由卡”,及“亲子共管”的家庭金融服务,家长可通过手机银行实时查看资金流向,设置消费限额与场景限制,孩子每笔消费都可以同步推送至家长。

记者还注意到,除全国性股份制银行和国有大行外,城商行、农商行甚至村镇银行也推出了相关产品和服务。北京银行推出儿童银行卡“小京卡”,使用该卡办理三年期定期存款,年化利率达1.75%,较该行同期存款的年化利率有所上浮,且相关产品的起存金额仅为1000元。而北京银行20万起存、6个月到1年的大额存单的利率在1.45%至1.60%之间。广西北部湾银行推出“梦想储蓄1号”,50元起存,3年期年利率最高达1.9%；如东农商银行推出面向未成年人的压岁钱定制存单,利率1.3985%,寓意“一定上985”。奎屯国民村镇银行则推出“宝贝专属银行卡”,父母可通过手机银行关联子女的专属卡,实时进行账户查询、定期储蓄、消费监控等操作,同时享费用全免政策,免收开卡工本费、换卡费、年费等。

除利率优惠外,多家银行还通过丰富的权益活动吸引客户。河南农商银行台前支行在正月初四至正月十五期间推出“压岁钱增值计划”,16岁以下儿童办理1000元以上定期存单可100%中奖；山西岚县农商银行针对不同起存金额的儿童定期存款客户,赠送盲盒、公仔、积木等礼品；浙江嘉兴平湖农商行则以“儿童存折”为载体,将财富储蓄与成长记录相结合,打造差异化营销亮点。

原因分析

本质为提前锁定未来客户资源

为何银行密集发力儿童金融?在利率普遍下行的背景下,银行为何愿意给“小额”压岁钱提供如此“高息”待遇?

中国城市发展研究院投资部副主任袁帅在接受媒体采访时表示,银行如此举动背后,本质是通过差异化策略抢占家庭客群的长期价值。银行推出亲子共管账户与财商教育服务,标志着零售业务正从单一产品竞争转向全生命周期的家庭服务竞争。

招联首席经济学家董希淼认为,这体现银行从“抢存款”向“抢客户”转变。吸引儿童及家庭的成本低于争夺高净值客户,且多数高息产品设金额、期限限制,可控制付息成本。

国家金融与发展实验室副主任曾刚接受媒体采访时表示,在存款竞争日益激烈的背景下,压岁钱成为银行存款新的增长点。银行可以通过儿童账户建立与这个家庭的关系,增强客户黏性,实现从单一储蓄向“账户+教育+陪伴”全周期服务转型。

博通咨询首席分析师王蓬博接受媒体采访时分析,儿童金融本质上是提前锁定未来客户资源。相比成人客户,儿童账户资金规模虽小,但资金成本相对较低、稳定性较强,同时能够通过亲子账户绑定家庭资产入口。“通过亲子账户设计,银行不仅吸收压岁钱存款,还可能带动理财、保险、教育金等综合业务落地,从而提升客户黏性和长期价值。”王蓬博表示。

南开大学金融学教授田利辉在接受媒体采访时表示,儿童专属产品的高利率是银行精心计算的“获客成本”。儿童资金“低利率弹性、高沉淀率”,少量利息溢价相当于“长期获客广告费”,远低于锁定家庭客户的长期收益,且产品多有起存、期限限制,可筛选高净值家庭。

（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）