绿险赋能 泉城实践——济南保险业：以金融之翼托举实体经济绿色转型之路

从章丘田间的农险创新到商河蔬菜寡照指数保险兜底，从绿能赛道的专业护航到泉城交通线的风险减量，记者在刚刚结束的“绿险赋能·泉城实践”媒体基层行采风活动中了解到，济南保险业正以产品创新、服务升级、风险减量为核心路径，构建起了多领域、全链条的绿色保险保障体系，为打造绿色保险赋能实体经济提供了可借鉴的“泉城样本”。

高标准农田维修费用损失补偿保险织牢绿色管护盾

高标准农田建设是保障粮食稳产增产、推动农业现代化的关键举措。然而，部分已建成的高标准农田因产权不明、管护资金不足等问题，常出现田间道路损毁、灌渠堵塞等设施管护缺失问题，制约了农业可持续发展。针对这一难题，人保财险章丘支公司创新推出高标准农田维修费用损失补偿保险，将保险保障与农田管护深度融合，为章丘区高标准农田织牢了绿色管护盾。

“高标准农田建得好更要管得好，这是我们设计这款保险的核心初衷。2025年，我们为绣惠街道、白云湖街道、刁镇街道及黄河街道2020年建成的2万亩高标准农田提供了超2700万元保额，核心就是打造‘物损补偿+管护机制’的全新保障模式，让保险不仅能做损失补偿，更能推动建立长效的农田管护体系。”人保财险章丘支公司副经理王乃文在接受采访时，道出了这款农险产品的设计逻辑。

不同于传统财产险仅聚焦灾后赔付，该保险将风险防控前置，围绕高标准农田设施特点，构建起定制化、常态化、协同化的三重保障体系，真正实现了风险减量。

这款定制化保险方案紧扣高标准农田设施运维需求，设计覆盖物质损失补偿与日常管护巡检的综合保障方案，让保障内容与农田实际需求高度适配；常态化风险巡检依托公司成熟的农网体系及多年政策性农业保险服务积累的协保队伍，开展日常巡查，实现设施隐患早发现、早维修，从源头防止“小隐患”演变为“大问题”，大幅提升财政管护资金使用效能；协同化管护机制则与地方政府、农业部门及村级组织形成紧密联动，借助保险的经济杠杆作用，推动管护责任层层落实，让高标准农田管护工作实现制度化、长效化。

这一创新模式的落地取得了实实在在的成效。2025年，项目区内通过日常巡查与快速维修机制，累计减少设施损毁相关纠纷30余次，高标准农田持续处于良好运行状态；及时的设施维修有效避免了农忙时节设施故障对农业生产的影响。更重要的是，保险机制推动高标准农田管护从“被动修复”转向“主动维护”，成功建立起“有人管、有钱修、有制度”的管护体系，形成了“防、救、赔、修”一体化服务模式，增强了农业基础设施的可持续运营能力。

蔬菜大棚寡照指数保险成设施农业稳产定心丸

说明：种植大户商河县玉皇庙镇李家河沟村张延安（中）和国寿财险的工作人员在查看蔬菜长势情况。

济南冬季寡照天气频发，连续阴雨天导致的光照不足，是设施蔬菜生产的主要风险点。“以前最怕冬春连阴天，一阴就是七八天，棚里温度上不去，菜椒长得慢、卖相差还容易生病，光建3个大棚就投了几十万，一旦减产，一年的辛苦全白费。”商河县玉皇庙镇李家河沟村种植户张延安有着十多年的大棚种植经验，谈起过去的种植困境，他仍记忆犹新。2017年，国寿财险研发的日光温室蔬菜寡照指数保险落地商河，张延安怀着试试看的心态成为首批投保农户，仅一年后就收到了保险公司的赔款。“有了这个保险兜底，我心里踏实了。”张延安的经历，是济南众多设施蔬菜种植户受益于该险种的缩影。

在商河县玉皇庙镇瓦东村，种植户许德奎同样是该险种的忠实拥护者。有着20余年大棚种植经验的他，承包了9亩大棚专门种植西红柿，连续多年购买国寿财险的寡照指数保险，“每年花一点小钱买份保险，就不用再担心连阴天的风险，能安安心心种好菜、管好菜，这保险就是我们种植户的‘定心丸’。” 许德奎说，身边的种植户都看到了保险的好处，如今村里投保的人越来越多，大家扩大种植规模的信心也越来越足。

作为该险种的研发主体，国寿财险2017年积极配合济南市财政、农业、气象等部门，通过召开专家论证会、开展实地调研等方式，科学确定寡照灾害与产量损失的定量关系，完成了险种设计研发和费率厘定。该险种每亩保险金额5000元，保险责任覆盖每年11月1日至次年2月28日，所在区域只要出现连续寡照日数达到5天（含）以上（每天光照不足3小时）即视为保险事故发生，以气象部门出具的气象证明为唯一定损依据，无需现场查勘，理赔高效无纠纷。每亩保费400元，农户仅自缴10%，剩余90% 由市、县财政全额补贴，真正实现了“花小钱办大事”。

经过多年推广，该险种的覆盖范围和保障规模持续扩大。2025年，国寿财险济南中支该险种承保规模创历史新高，共计承保超3300户，为2.68万亩大棚提供超1.34 亿元风险保障。

说明：中华财险在许商街道张公村落地的智慧农业示范项目。

张公村是日光温室蔬菜种植面积最大的示范村。村里的种植大户张洪国，种大棚10多年了，2025年他的3个温室大棚蔬菜种植面积10.5亩。“以前就怕冬春连阴天，有时候一阴就是七八天，棚里温度上不去，菜长得慢，还容易生病。”一提起中华财险的温室大棚保险和日光温室蔬菜寡照指数保险，张洪国直说是投在了农户的心坎上了！

作为以农险起家的国有保险公司，中华财险济南中支是济南市开展政策性农业保险最早的机构之一，2025年中华财险在商河、济阳、章丘等区县大力推广寡照指数保险，整体承保面积近9000亩，为1010户蔬菜种植户提供4400余万元风险保障，截至目前已完成赔付214.6 万元。其中商河县许商街道作为核心示范区域，2025 年承保面积达5657 亩，累计提供 2828.5 万元风险保障，直接惠及786户农户，该区域日光温室蔬菜产量占商河县冬季蔬菜总产量的25%。

值得一提的是，中华财险落地的智慧农业风险减量示范项目已深度融入种植户的日常生产。记者在此次采风中看到，种植大户张洪国的彩椒大棚里，温室环境监测、土壤墒情监测、智能杀虫灯等设施悉数到位，这套智慧种植系统可实时采集棚内温湿度、土壤含水量等关键生长数据，并同步上传至农户手机端的壤博士农业平台。农户只需通过手机，就能实现“一键监测、一键管理、一键控制”，真正达成棚内种植环境的精准感知与智能调控；同时，系统还能结合智能杀虫灯的诱虫数据，提前72小时预警病虫害爆发风险，为农户提供针对性的精准防控指导。这一科技赋能的种植模式，不仅大幅提升了田间管理的科学性，减少20%以上农药使用量、有效降低种植生产成本，还能从源头规避环境异常及病虫害引发的种植风险，助力农户实现作物产量与品质双提升，更是推动当地设施农业的抗风险能力与生产效益同步升级，为设施农业大发展吃了一颗“稳产定心丸”。

绿色能源一揽子保险为双碳目标架起专业护航桥

说明：英大泰和财产保险股份有限公司济南中心支公司总经理助理冯伟英（左）和光伏项目设施方在查看设备。

“你看这屋顶的光伏板，既不占耕地，发的电还能直接用于供水厂厂区生产！”当记者采风团来到济南西部一处水厂，站在水厂的屋顶上，英大泰和财产保险股份有限公司济南中心支公司总经理助理冯伟英指着连片的蓝色光伏板介绍，“光伏项目怕大风、暴雪，尤其是石化厂区、物流园的屋顶光伏项目，一旦出事损失很重，我们的核心就是精准匹配，为不同板块的风险特点定制专属的保障方案。” 冯伟英介绍了公司绿色能源保险的设计思路。

记者眼目所及的这处光伏板项目巧用厂区闲置屋顶建成700余千瓦光伏电站，实现“自发自用、就地消纳”的能源利用模式，所发绿电全部供给厂区生产运营，年供电量可达80余万度，年节约标准煤约270余吨，减少二氧化碳排放超80吨，相当于种植8000余棵树，既有效降低了企业用电成本，又实现了水处理与清洁能源利用的双向赋能。

新能源产业是推动能源结构转型、实现“双碳”目标的核心引擎，风险保障则是其平稳发展的关键支撑。英大财险济南中支深耕新能源领域风险保障赛道，针对充电站/桩、风电、光伏、储能等细分板块的风险特性，定制“一域一策”的绿色能源一揽子保险服务方案，为新能源全产业链筑牢安全防线，既护航了绿色项目落地运营，更以实打实的减碳成效，为济南“双碳”目标落地架起了专业护航桥。

在充电站/桩领域，英大财险济南中支整合财产险、公众责任险、产品责任险等多元险种，覆盖全链条风险，承保充电设施资产规模超 5亿元，为超5000个电动汽车充电桩提供超10亿元保障，为超4000 个电动两轮桩、换电柜提供2亿元风险兜底；在风电领域，推出多险种组合的一揽子方案，覆盖建设阶段工程风险和运营阶段各类风险，为18个风电运营项目提供超80亿元资产保障，为7个在建项目提供超40亿元工程险保障；在光伏领域，以工程险搭配财产一切险、机器损坏险，实现建设与运营全阶段保障，为7家运营方提供超25亿元保障，为6个在建项目提供超20亿元工程险保障；在储能领域，通过工程险+财产综合险，实现从项目落地到日常运维的全流程风险兜底，为2家在建方提供近5亿元工程险保障，为3家运营客户提供超10亿元财产保障。

英大财险的济南实践，更形成了可复制、可推广的绿色能源保险模式。公司针对济南光伏项目多、风电依山布局、新能源车普及快的特点，建立区域风险数据库，实现保障方案的精准定制。如今，其打造的“精准画像+全链服务+多能覆盖”的泉城模式，为全国新能源产业发展提供了济南智慧。

风险减量让新能源车险护航绿色出行路

“新能源营运车辆和传统燃油车的车险保障有本质区别，新能源车维修需依赖品牌指定渠道，配件成本高，且车队全天候营运，夜间出险需求大，小额索赔多的情况也会推高赔付率。”人保财险槐荫支公司副经理李先杰在接受采访时，分析了新能源营运车辆车险的行业特点。

针对这些问题，从2019 年起人保财险济南槐荫支公司为济南强生客车出租有限公司、济南越驰客车出租有限公司的新能源出租车车队提供全生命周期保险保障，适配车队批量投保需求，实现统一承保管理、统一理赔对接，同时配备专属投保对接人员和专属救援服务，打造从投保、用车、出险到维保的一站式闭环服务，以风险减量为核心推出一系列专属服务。

除了做好常规服务，人保财险还针对新能源车险的行业痛点持续优化服务体系，针对不同车队的运营情况实行“一车一议”的定价机制，针对高赔付率车队派员介入开展风险管理培训，引导车队减少小额索赔行为，同时加强保险团队对新能源车技术及维修特性的学习，让服务更贴合新能源车辆的保障需求。

实实在在的服务，带来了立竿见影的成效。济南强生客车出租有限公司负责人马英杰作为合作方，对人保财险的服务感受颇深。“我们车队有百余辆新能源出租车，以前最愁的就是出险后理赔慢、车辆停运时间长，直接影响营收。和人保财险合作后，这些问题都迎刃而解了。”马英杰介绍，风险减量服务的落地，让车队的经营稳定性大幅提升，2025年车队赔付率较上年大幅下降，真正实现了“少停运、快理赔、稳经营”，推动了济南新能源出租车行业的健康发展，为济南城市交通电动化转型激活了绿色引擎。

作为黄河流域中心城市，济南正加快推进绿色低碳高质量发展，绿色保险已成为推动城市发展的重要金融力量。济南保险业的实践，不仅为本地粮食安全、乡村振兴、“双碳” 目标落地、新能源产业发展提供了坚实保障，更为助力黄河流域生态保护和高质量发展注入更加强劲的保险动能。

大众新闻·齐鲁壹点记者 闫明