“3·15”调查丨5000元修复征信？免费政策被包装成付费生意，灰产浮出水面

2026年的3月，对于数以万计曾有小额信用卡逾期的人来说，是一个特殊的月份。

按照中国人民银行2025年底发布的一次性信用修复政策，只要在3月31日前还清2020年至2025年间单笔不超过1万元的逾期欠款，这条不良记录就将自动从征信报告中消失，且无需申请，不花分文。

这本是一扇为逾期者打开的重启之门。但随着截止日期临近，这扇门周围却聚集起一群不速之客。他们打着“征信洗白”“逾期修复”的旗号，在购物平台、二手交易网站密集布点，将政策窗口期包装成一场付费游戏。一条围绕“征信焦虑”的灰色产业链，正在收割最后的时间窗口。

“收费5000元，不管多少费用都可以”

去年下半年，刘先生因信用卡逾期9600元留下了不良记录。“心里特别着急，看到网上有人说花几千元就能修复，甚至能处理超万元的逾期，真的很心动。”

在这种心态下，刘先生花3500元向商家购买了相关服务。接下来，商家在线上给了刘先生一些材料让其填写，并等15个工作日后再查看征信记录。

然而，一番操作下来，刘先生查询发现其征信记录没有任何变化。

在黑猫投诉等平台上，已有不少人反映付费后征信毫无变化，中介失联。

在某交易平台，征信记录修复的广告被精心包装在“征信咨询”“债务优化”的标题之下。记者联系了其中一位商家，对方开门见山：“个人征信修复5000元一个。”当记者问及逾期金额超过1万元能否修复时，对方给出了肯定的答复，并声称有九成把握。

在被问及具体操作流程时，对方要求先提供身份证正反面照片和手机号码，称需要交给修复师做方案。更值得注意的是，对方特别强调需要一张“新手机卡”，用来后期和银行沟通处理。

这套话术背后的逻辑其实并不复杂。业内人士告诉记者，中介是以客户名义向银行或征信系统发起“异议申诉”，而申诉的“证据”则是伪造的失业证明、重大疾病诊断书，甚至是虚构的系统故障说明。所谓的“5000元费用”，其实就是一套造假材料和一次冒险的申诉尝试。

事实上，所谓修复征信记录的“内部渠道”不仅根本不存在，还给银行带来一定程度上的“麻烦”。一位银行从业者透露，个别银行的征信异议申请近期激增，不得不延缓正常贷款审批流程，强化额外风控措施，这类恶意申诉正在消耗金融机构的合规资源。

参与灰产可能涉嫌犯罪

2025年12月，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，核心内容可以概括为：针对2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的、单笔不超过1万元的个人逾期信息，只要在2026年3月31日前足额偿还，由中国人民银行征信中心统一进行技术处理，逾期记录自动不再展示。

中国人民银行征信中心主任张子红曾在发布会上明确表示，符合条件的逾期信息将由征信系统自动识别和统一处理，“还款状态”将由逾期调整为正常，“逾期金额”将由“非0”调整为0。

中国城市发展研究院投资部副主任袁帅告诉记者：“央行此次‘免申即享’的修复政策虽然降低了操作门槛，但许多公众并不清楚政策的具体适用范围，也不了解还清欠款后逾期记录是‘不展示’而非‘彻底删除’。这种认知空白给了灰产机构可乘之机，他们通过夸大政策范围、扭曲政策内容，将官方免费修复包装成需要付费的‘稀缺服务’。”

司法实践案例中也有类似情况，如呼和浩特警方近期破获的一起案件中，受害人从2024年12月起找冀某“消除不良征信”，先后支付数千元，直到2025年12月征信仍未修复。冀某最终承认自己根本没有洗征信的能力。

如果说“花钱洗白征信”还只是简单的收费诈骗，那么更隐蔽的陷阱正在升级。

近期，上海公安经侦部门破获一起非法经营案件，22名犯罪嫌疑人伪装成银行合作方，以“债务重组”为名义，通过垫资修复客户征信，再利用“洗白”后的征信帮助客户向多家金融机构骗取更大额度贷款。

该团伙的运作模式是，先以高息“过桥垫资”方式帮客户还清逾期欠款，待征信“洗白”后，再安排客户虚构装修、消费等用途，同时向多家金融机构集中申请贷款。截至案发，该团伙非法放贷2600余万元，套取贷款约4000万元。罗某、路某等3人因涉嫌非法经营罪已被检察机关批准逮捕，其余19人被采取刑事强制措施。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜在接受记者采访时表示，当前“征信修复”灰色产业链已呈现出产业化、链条化、智能化的特征，技术手段也在升级，如利用AI深度伪造仿冒央行或商业银行客服，开发所谓“征信修复自助平台”APP窃取个人信息，以及利用央行真实政策包装骗局，将“免申即享”曲解为“内部渠道加急办理”等。

根据公安部与国家金融监督管理总局2025年6月至11月的联合通报，仅在17个重点省市就组织发起近60次集群打击，立案查处相关案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

苏商银行特约研究员付一夫表示，“征信修复”灰色产业链，不仅加重借款人经济负担，其伪造材料等行为也可能涉嫌违法犯罪；同时也严重扰乱金融秩序，削弱征信系统的公信力。

征信修复只有一条路

3月31日之后，那些不符合一次性修复条件的逾期记录怎么办？答案是：没有捷径。

根据《征信业管理条例》，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款之日起需保存5年，5年后系统会自动删除。除此之外，没有任何机构、任何人能够“提前删除”真实有效的逾期记录。

国家发展改革委发布的《信用修复管理办法》将于2026年4月1日起施行，其中明确规定：授权机构开展信用修复活动，不得以任何形式向申请修复的信用主体收取费用。所谓“付费修复”，从一开始就是违法的。

中国邮政储蓄银行的研究员娄飞鹏建议，与其花钱找中介，不如认真核对征信报告内容。如果确实存在信息错误，通过银行或征信系统官方渠道提出异议，全程免费；若属真实逾期记录，只能通过按时还款、保持良好信用逐步修复。

北京一中院刑二庭法官助理张允源在接受媒体采访时提醒：要通过金融机构网点、短视频等渠道，结合实际案例讲解涉征信修复诈骗案件的典型作案手段，增强公众风险防范意识。同时，优化征信咨询、异议申请等官方渠道的宣传推广，从根源上消除“找熟人、花大钱”修复征信的错误认知。

(大众新闻·海报新闻记者 沈童 报道)