山东枣庄：资金流水为小微企业“贷”来新天地

大众网记者 李丰硕 通讯员 刘晴 杨大鹏 枣庄报道

“在我公司急需扩大生产资金却又贷款受限时，资金流水帮我们把融资额度从1300万元增加到3000万元，解了我们的燃眉之急。”山东莺歌食品有限公司负责人说。

2025年，人民银行枣庄市分行在破解中小微企业融资难过程中，全面推广中小微企业资金流信用信息共享平台，以企业资金流水助力3784家企业获得授信192.49亿元、贷款45.04亿元，资金流信用信息为当地中小微企业拓展融资、守住产业链提供了持续信用支撑。

“一对一”精准对接，让资金流水变“信用活水”

“资金流信息平台将企业的经营信息、收支信息等‘活数据’转化为融资‘硬信用’，让银行敢贷、愿贷，让企业能贷、易贷，真正实现了信贷资金精准滴灌中小微企业。”人民银行枣庄市分行行长刘茂伟说。

据了解，山东莺歌食品有限公司拥有线下门店12家，员工190余人，年销售额约2.79亿元，正处快速发展期。为抢抓发展机遇，该公司计划申请3000万元经营性贷款，用于增加生产线、扩大产业规模，但因抵押物估值仅4000万元左右，银行初步仅愿提供1300万元额度，资金缺口一度成为扩产瓶颈。

人民银行枣庄市分行调研获悉后，联合当地农业银行上门服务，介绍资金流信用平台的情况和政策，现场指导账户绑定和授权查询等操作，农业银行根据平台的企业用电、用水等资金流信息，全面评估企业经营状况，将授信额度从1300万元提升到3000万元，满足了企业扩大再生产需求。

为实现资金流平台与企业实现“一对一”精准对接，人民银行枣庄市分行精心编制《致全市中小微企业的一封信》和《资金流信用信息平台操作明白纸》，从企业视角介绍平台功能、操作流程、应用成效、银行业务咨询方式等，并邮寄至筛选的1000家中小微企业，做到政策礼包精准投放、帮扶精准滴灌，推进“纸上”政策转向“账上”资金。

“点对点”靶向帮扶，助力首贷企业“破冰起航”

人民银行枣庄市分行分析认为，中小微企业的首贷融资“堵点”大多是缺少真实信用信息、资产负债记录不清晰、有效抵押担保不足，难以刻画企业的真实经营情况，导致首次贷款时缺少信用支撑，资金流平台正好弥补了这些不足。

对此，该行以资金流信息平台为突破口，组织指导商业银行创新构建“首贷企业点对点赋能机制”，将资金流信息平台纳入培植首贷企业工具箱，通过平台获得企业日常经营产生的资金流水、工资发放、税费缴纳、社保缴纳等数据信息，为首贷企业绘制真实可信的“信用成长画像”，破解“零信贷记录”下的评估难题，实现“首贷即破冰、贷后可持续”。

该行在靶向首贷企业时，重点对准小微企业特别是一些“信用白户”“信用薄户”。利用资金流为企业增信，2025年枣庄市336家中小微企业成为首贷户、获贷3.26亿元，3157家企业提升授信额，帮助小微企业走进融资新赛道。

“面对面”全域覆盖，为融资畅通“搭桥铺路”

人行枣庄市分行构建“线上+线下”立体推广矩阵，加大资金流平台宣传推广力度，组织商业银行用足好资金流信用信息，引导中小微企业自觉运用资金流信息获取贷款，逐步实现资金流平台对中小微企业全覆盖，助力金融“五篇大文章”。

为让企业用足用好资金流信息，该行组织商业银行围绕科技、绿色、普惠等五大领域，为中小微企业量身定制首贷、信用贷、提额贷等产品，推进企业融资“脱核”和应用场景创新；开展“县区行”宣讲活动，联合各县（区、市）政府为当地企业高管专题宣讲资金流平台；该行积极开展“线上”宣传，制定了资金流宣传微视频《追梦》在大众网、齐鲁晚报、商业银行官网宣传并组织推送给企业，利用枣庄市政府新闻发布会、地方官方媒体宣讲资金流平台，惠及更多企业。

为帮助银行机构精准解读资金流信息、企业熟练平台操作，该行举办枣庄市专题推进会，建立动态调度机制，实时跟进进展情况，破解堵点难点。四次专题现场督导枣庄银行，平台应用率稳居山东省前二位。及时总结商业银行经验做法、企业经典案例，通过典型带动、由点到面，让“流水贷”广泛流向全市中小微企业。