个人贷款新规出炉，隐性收费将成历史

新规明确所有息费折算为统一年化综合成本率

一张“明白纸”剑指贷款隐性收费

近日，国家金融监管总局会同中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），监管个人贷款息费乱象，综合融资成本将“一表明示”。《规定》将于2026年8月1日起正式施行。

对消费者而言，贷款时的一张“明白纸”，为何如此重要？对金融机构而言，新规将给业内带来哪些新变化？

一张“明白纸”明晰真实成本

《规定》提到，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。新规之下，个人贷款相关机构将迎来合规大考。值得注意的是，前不久5家互联网助贷平台被约谈。

长期以来，带有“极速下款”“日息极低”字眼的借贷产品营销广告随处可见，看似亲民，实则暗藏着“文字游戏”，借款人可能会被动承担一笔费用。

例如，一款日利率0.03%的贷款产品，按银行惯例360天计算，对应的年利率则为10.8%，远远超过银行正常贷款产品的利率。现在多家银行消费贷利率大概在3%至3.2%，而且开年以来，消费贷贴息政策延长实施期限，消费者在此期间实际承担的利率可能降至2%多。

另外，部分贷款产品借贷时可能出现服务费、手续费、担保费、会员费等额外费用，消费者要承担的真实成本不止于利率。

《规定》明确所有息费折算为统一年化综合成本率，用一张“明白纸”揭开营销噱头之下的真实成本，让借款人对真实贷款成本一目了然。

企业端试点效果显著

《规定》的一大亮点是所面向的对象，不仅包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织，还包含了在营销获客、担保增信等领域与前者合作开展个人贷款业务的第三方机构。

“明示个人贷款综合融资成本，本质是为了规范个人贷款市场，保障金融机构良好运转。”一位资深银行从业人士告诉记者，当前市场最突出的问题，便是第三方助贷中介存在明显服务乱象。

企业贷款综合融资成本明示已先行试点，效果显著。以山东为例，2024年9月山东成为明示企业贷款综合融资成本全国首批试点省份，截至2025年末，明示工作在山东16个市全面铺开，累计完成69万笔、金额2.6万亿元企业贷款的融资成本明示，业务笔数与金额均居全国首位，推动全省企业贷款利率同比下降0.19个百分点。

“和企业一样，明示之后，贷款一些‘隐性收费’会被规范，用款更透明，便于分辨不合理收费。同时借款人办理业务时，会了解不同金融机构的综合融资成本，优先选择收费低的机构办理业务，也能减少一部分借贷成本。”上述人士从实践角度给出判断。

规范信贷市场利好多

近年来，个人贷款领域持续迎来政策支持。今年1月初，多个监管部门联手发布通知，对个人消费贷款财政贴息政策进行优化调整，个人在单一金融机构年度最高可享3000元财政贴息。而在此之前，监管层也持续加强约束借贷成本。

业内人士指出，随着消费贷贴息政策优化，有望推动实际利率重回“2字头”。

今年李强总理作的政府工作报告也提到，规范信贷市场经营行为，降低融资中间费用，促进社会综合融资成本低位运行。

在此背后，一个不得不关注的关键因素是，居民正持续压降短期消费负债杠杆。央行最新数据显示，2月，居民贷款减少6507亿元，同比多减2616亿元，其中，短期贷款和中长期贷款同比分别多减1952亿元、665亿元。

“个人贷款意愿有所下降的背景下，这项新规利好个人消费贷款，对银行依法合规经营也是利好。”山东财经大学金融学教授、博士生导师陈华说。 

（大众新闻·大众日报记者 都亚男）