17家银行合计被罚1978万元！虚增存贷款规模仍是监管关注重点，银行需提升中长期盈利能力

2026年开年以来，银行业虚增存贷款问题成为监管部门关注重点。据记者不完全统计，以罚单公布时间为准，截至3月17日，已有17家银行因虚增存贷款规模等违规行为，受到监管处罚。银行及相关责任人合计被罚1978万元。受罚机构涵盖国有行、股份行、城商行等多种类型。业内人士表示，在“存款搬家”背景下，银行若想保持规模增长，单纯依赖高息揽储的传统模式已难以为继，必须加快向“大财富管理”方向转型，以稳定负债来源并提升中长期盈利能力。

处罚范围涵盖多类型机构

2026年开年以来，虚增存贷款规模仍是银行监管处罚的重要原因。

记者以公布时间为准进行了不完全统计，截至3月17日，共17家银行因虚增存贷款规模等违规行为,受到监管处罚。银行及相关责任人合计被罚1978万元。被处罚的机构涵盖国有行、股份行以及城商行。

例如，因虚增存贷款等多项违法违规行为，广西上林农村商业银行被罚款130万元，一名相关责任人被警告。江西遂川农村商业银行因股权管理不到位、贷款资金被挪用、员工行为管理不到位、通过借新还旧掩盖贷款风险、虚增存贷款，被罚款140万元；5名相关责任人被给予警告并罚款共计41万元。广西北部湾银行及相关责任人存在贷款资金支付管理不尽职、系统安全管控不尽职、以贷转存、票据保证金审查不尽职、虚增存贷款、存款考核指标设立违反监管规定，该行及分支机构合计被罚205万元；2名相关责任人被警告。

随着“双罚制”全面落地,2026年开年以来，几乎所有虚增存贷案例均存在“机构+个人”双重追责，部分相关责任人被“顶格”处罚。根据泉州金融监管分局2月14日发布的行政处罚信息公示表，泉州银行及相关责任人存在以下违法违规行为：小微企业和涉农贷款数据不真实，信贷资产风险分类管理不到位，个人贷款业务管理不到位，不当吸收存款,EAST数据报送不准确，贷款“三查”不到位，办理银行承兑汇票业务不尽职，第三方合作数据安全风险管控不到位，被处以625万元罚款，一名相关责任人被终身禁止从事银行业工作,3名相关责任人被警告并处以共计15万元罚款。

以贷养存等是主要方式

针对存贷款虚增的情况，青岛青鸾私募基金管理有限公司董事长马晓昕表示，这主要与银行的业务发展有关。“一是银行作为资本消耗型的金融机构，存贷比关乎自身发展。通过虚增存贷款，银行可以增加进入的资本金，也方便后续融资。二是如果银行的存款不增加，自身坏账率又比较高，后续坏账会不断地体现，可能触发监管红线，后续融资、发展都会受限。三是银行利润的要求，贷款增加、规模增长才能体现银行的盈利性。所以，这些方面就导致银行需要在业务发展中的某个时间节点新增贷款和存款。”马晓昕说。

对于银行虚增存贷款的操作方式，马晓昕表示主要有四种，银行可能会通过低风险业务、以贷养存、配存或者通过发放贷款让企业承担部分不良的方式，来实现存贷款虚增。

近年来，银行盈利能力等持续承压。从监管数据来看，截至2025年四季度，国有行、股份行、城商行、民营行、农商行的净利润分别为13394亿元、4852亿元、2873亿元、199亿元和2254亿元，其中股份行的净利润出现同比下降；截至2025年四季度,国有行、股份行、城商行、民营行、农商行的净息差分别为1.3%、1.56%、1.37%、3.83%和1.6%,其中国有行、股份行、城商行、民营行的净息差出现同比下降。

近年来,“存款搬家”现象持续出现，央行数据显示,1月居民存款同比少增3.4万亿元，非银存款多增2.56万亿元。从资金端来看,2026年，巨量定期存款正在迎来到期高峰。华泰证券研究所所长张继强团队在其研报中表示，今年1年以上定期存款到期规模约50万亿元，较2025年增长10万亿元。从期限结构看,2年期、3年期存款到期量预计均在20万亿元以上，这部分存款利率下行幅度最大，对应“搬家”效应最强。从节奏看，由于银行“开门红”诉求，预计上半年全市场定存到期规模约30万亿元，下半年约20万亿元。

应向“大财富管理”方向转型

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，虚增存贷款屡禁不止的根本原因，在于部分银行内部绩效考核体系不够科学，同时存在明显的短期“规模情结”。结合近年来及近期的监管趋势来看，金融监管总局对存贷款违规行为的容忍度持续下降，处罚频率明显上升。与此同时，在居民存款逐步向理财、保险和基金等非银金融产品迁移的背景下,银行若想保持规模增长,单纯依赖高息揽储的传统模式已难以为继,必须加快向“大财富管理”方向转型,以稳定负债来源并提升中长期盈利能力。

2021年，监管部门发布《商业银行负债质量管理办法》,明确禁止设立存款时点规模考核。在监管持续加强执法的背景下，这种发展模式正逐渐失去空间。多位银行业内人士向媒体表示，银行经营模式需要从“规模导向”转向“客户资产管理导向”。一方面，需要调整绩效考核机制，减少对时点规模指标的依赖，更多采用日均规模考核；另一方面，可以通过代发工资、供应链金融、现金管理等业务场景沉淀结算性存款。 

（大众新闻·半岛新闻记者 王天书）