农村产权也能进银行“朋友圈”？枣庄“农农e链”让沉睡资源变活钱

近年来，各地以片区为单元整合资源、统筹产业、协同发展，逐步形成推动乡村振兴的重要实践路径。在这一过程中，如何引导金融资源更加精准、高效地服务乡村片区建设，破解乡村建设中长期存在的“融资难、融资贵、融资慢”等问题，成为金融服务“三农”亟需突破的重要课题。

从现实看，乡村振兴片区建设普遍具有投入规模大、建设周期长、回报周期慢等特征，而传统信贷模式中“重抵押、轻信用”“重主体、轻资产”的惯性思维，难以满足片区发展对长期资金的需求。更深层次的堵点在于，农村产权作为乡村最重要的生产要素之一，虽长期被寄予“盘活存量、激活潜力”的期待，但在金融实践中却始终未能真正进入银行信贷决策体系。权属难识别、价值难量化、收益难穿透、风险难控制、处置难落地等问题相互叠加，使大量农村产权长期停留在“沉睡资源”状态，难以转化为金融体系可识别、可配置的信贷要素。

这一长期制约金融支持乡村振兴的难题，正在枣庄市的基层实践中逐步得到破解。

近年来，枣庄市立足片区化乡村振兴的现实需求，依托“农农e链”数字化平台，探索形成了一种以农村产权为基础资产、以数字化确权为前提、以资产锁定和预期收益权质押为核心的新型融资机制，推动农村产权从“沉睡资源”向“信贷要素”转化，使其逐步进入金融机构信贷决策体系，探索出一条金融支持片区化乡村振兴的创新路径。

这一探索的意义，不仅在于搭建了数字化服务平台，更在于重构了金融支持乡村振兴的底层逻辑：金融服务乡村发展，不应绕开农村产权另辟路径，而应以农村产权为金融决策的重要基础变量，使金融资源能够精准锚定乡村核心资产，实现资金供给与乡村发展需求的有效匹配。

滕州市西岗镇的实践，是这一机制创新最具代表性的样本。

作为枣庄市片区化乡村振兴的重要示范区域，西岗镇打破以往村庄“各自为战”的发展格局，通过资源整合、产业联动和设施配套推进片区一体化建设。随着片区发展不断深入，对稳定金融支持的需求日益凸显。面对传统抵押担保方式难以满足片区建设融资需求的现实问题，西岗镇依托“农农e链”平台，对分散在村集体和经营主体手中的土地经营权、地上附属设施以及产业经营收益等农村产权进行数字化锚定、标准化整理和凭证化管理，使原本分散沉睡的农村产权逐步形成可识别、可评价、可融资的底层资产基础。

在这一基础上，枣庄探索形成了一套较为完整的农村产权参与金融决策机制，其核心可概括为三个方面。一是产权数字化确认机制。通过数字化确权和信息归集，对农村产权主体、承包关系、流转关系和经营状态进行系统梳理，使底层资产权属清晰、信息完整，解决金融机构“看不清资产”的问题。二是资产锁定约束机制。在融资过程中，将特定融资项目与相应底层资产及其收益范围进行绑定，形成资产锁定安排，有效防范多头融资和收益权质押踏空风险，增强金融机构风险识别和处置能力。三是预期收益质押融资机制。通过将项目未来稳定、可测算的收益依法设定质押，使其成为金融机构可识别、可登记、可受偿的权利安排，从而建立起银行债权与项目资产之间的稳定法律关系。

这一机制的本质可以概括为：以农村产权锚定核心资产，以项目收益支撑融资发展。

过去，农村产权之所以难以进入金融机构视野，并非其缺乏价值，而是缺乏进入金融体系的制度接口和技术支撑。枣庄的探索实践，通过数字化技术与制度设计相结合，将法律逻辑与金融逻辑深度融合，成功打通了这一关键环节。“农农e链”平台创新构建“确认—流转—风控”三阶数字凭证体系，对农村产权实施全周期数字化管理，并依托电子签名、电子合约、区块链、国密算法等技术手段，确保产权信息真实性、完整性、可追溯性，有效提升金融机构识别底层资产和管理风险的能力，推动银行实现从“不敢贷、不愿贷”向“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的转变。

在这一机制支撑下，金融资源得以更加精准地流向乡村振兴片区建设的重点领域。

中国农业发展银行枣庄市分行采用“底层资产锁定+预期收益权质押”的模式，向滕州市汇锦商贸有限公司发放农业科技与装备贷款5亿元，支持西岗镇九龙湾湿地乡村振兴示范片区建设，重点用于设施农业建设、片区基础设施提升和公共服务设施完善，成为该模式落地见效的标志性案例。经评估，示范片区项目收入来源包括生态大棚农产品销售收入、新能源充电收入等，预计还款期内收入达11.86亿元，这一稳定可测、前景可期的预期收益，构成合格有效的质押资产，在平台支撑下依法完成质押登记，确保银行依法享有优先受偿权。此模式的示范价值在于，从底层逻辑上彻底破解两大难题：一是通过资产锁定形成底层资产支撑并实施约束管理，有效防止资产重复融资和押品处置踏空，打通乡村建设项目“缺抵押、融资难、融资贵”的堵点，使无传统抵押物的农业农村项目也能获得大额信贷支持；二是破解巨额信贷资金投入与农业设施项目产权结构之间长期存在的制度断裂，解决项目产权与金融权利“两张皮”、难以建立直接法律关联的突出矛盾，推动实现资金、项目、资产、收益的闭环衔接。

目前，西岗镇九龙湾湿地乡村振兴示范片区发展成效逐步显现。依托湿地资源优势，片区构建起农文旅融合发展格局，形成稳定文旅收益来源；鲜切花、高效种植等现代农业项目持续推进，推动一二三产融合发展；道路、管网等基础设施不断完善，群众生产生活条件明显改善。片区发展成果正逐步转化为产业增效、集体增收和农民增收的实际成效。

从更深层看，西岗镇的探索不仅是镇域层面的实践案例，更验证了一种可复制、可推广的金融支持乡村振兴机制。在片区化推进乡村振兴过程中，金融支持不应仅停留在主体授信或财政配套层面，而应进一步向农村产权领域延伸，使农村产权真正成为金融可识别、可运用、可配置的重要要素。长期以来，“唤醒农村资源、盘活农村资产”始终是乡村振兴的重要方向，但如果农村产权始终无法进入信贷决策体系，这种“唤醒”便难以转化为推动乡村发展的实际动力。只有通过制度设计、数字技术和法律安排，使农村产权真正纳入金融机构风控模型和授信判断体系，才能实现农村产权从“资源要素”向“金融要素”的转变。

枣庄的实践表明，片区化乡村振兴不仅是乡村发展空间组织方式的创新，也推动了金融资源配置方式的变革。通过让农村产权进入信贷决策，可以有效整合乡村分散资源、识别未来收益、控制金融风险，从而为片区化乡村振兴建立更加稳定、持续的资金支撑机制。

从这一意义上看，西岗镇的探索不仅是一个地方实践样本，更提供了一条值得深入研究和推广的乡村金融创新路径：金融支持片区化乡村振兴，关键不在于简单扩大资金投放规模，而在于构建让农村产权真正参与金融决策的制度机制。当农村产权真正进入信贷决策体系，当乡村核心资产成为金融支持的重要基础，乡村振兴的金融逻辑也将由此打开更加广阔的空间。

（大众新闻·农村大众记者 祝超群 通讯员 王森 杨其刚）