下沉赋能，创新破局！工行德州分行构建普惠金融新生态

春耕时节的平原县，一位种粮大户刚刚完成土地流转。200万元“种植e贷”到账后，他很快组织起农机作业。“以前融资总要反复跑，现在银行主动上门，几天就解决了问题。”他说。

这样的场景，正在德州越来越多地出现。

日前，从工行德州分行传来消息：截至2026年3月末，该行普惠贷款余额接近百亿元，较年初新增12.9亿元，规模持续保持可比同业前列。

如果只看数字，这是一轮规模扩张；但走进企业、园区和乡村一线，更能感受到另一种变化——金融服务，正在往更深处走。

从“够不着”到“用得上”：

小微融资正在变得更近

在宁津县，一家专精特新食品企业曾因研发资金紧张而发愁。缺少抵押物，让传统融资路径难以走通。通过“科创e贷”，企业很快获得500万元信用贷款。

“从申请到到账，比预想中快得多。”企业负责人说。

类似的变化，并不只发生在个别企业。

近年来，工行德州分行将普惠业务重心向基层下沉。组建普惠服务中心，推动客户经理走出网点，走进园区和企业一线；开展“千企万户大走访”，一批此前难以获得贷款支持的小微主体，开始进入金融服务视野。

数据显示，目前该行普惠贷款服务客户已超过万户，其中相当一部分为“首贷户”。

从“能不能贷”，到“能不能更快、更方便地贷”，小微融资的门槛，正在悄然变化。

从“看抵押”到“看信用”：

农业金融逐步嵌入生产节奏

农业融资难，长期以来是普惠金融的难点。

在德州，一些变化正在发生。

在武城、乐陵等地，围绕调味品、纺织等特色产业，一批涉农企业获得了设备更新、技术改造资金支持；在粮食主产区，种植大户、合作社通过“种植e贷”等产品，解决了春耕备耕期间的资金需求。

一位种粮户说得很直白：“以前贷款要看有没有抵押，现在更看经营情况和信用记录。”

背后的支撑，是一套逐步完善的产品体系——“种植e贷”“养殖e贷”“农机贷”等产品，结合农时特点和经营周期设计，审批更快、使用更灵活。

金融服务，不再只是“资金支持”，而是开始嵌入农业生产的节奏之中。

从“跑网点”到“掌上办”：

数字普惠拉长服务半径

对不少小微企业来说，融资难不只是“批不批”，还有“跑不跑”。

工行德州分行把数字普惠作为突破口。该行通过手机银行、网上银行，企业可以在线申请“经营快贷”“制造e贷”等产品，系统自动抓取纳税、交易等数据，完成审批流程。最快情况下，可以实现当天申请、当天放款。

目前，该行线上普惠贷款投放占比已超过90%。这意味着，一些过去难以覆盖的客户，也被纳入服务范围。

“现在很多业务在手机上就能办，不用来回跑。”一位个体工商户说。

数字化带来的变化，不只是效率提升，更是服务边界的延伸。

从“一企一贷”到“以链带群”：

资金在产业链中流动

在武城县暖通空调产业园，一家企业通过50万元“产业e贷”，顺利推动新产品下线；在粮油加工链条中，订单融资帮助企业提前备货，也让农户能够更快拿到售粮款。

这些变化，来自一种新的服务方式——围绕产业链提供金融支持。

围绕链主企业，工行德州分行通过订单融资、应收账款质押等方式，将资金向上下游延伸；在园区内，通过“园区e贷”“产业e贷”等产品，支持中小企业生产经营。

截至目前，这类产品已覆盖全市多个产业园区，服务企业近200家。

资金不再只停留在单个企业，而是在产业链条中流动起来。

从80亿元到接近百亿元，普惠贷款规模不断扩大。

但更值得关注的，是这种增长所带来的变化。金融服务开始下沉，触达更多主体；服务方式更加灵活，逐步嵌入产业与生产过程；支持范围由单一客户，向产业链条延伸。

这些变化，并不总是体现在数字上，但正在慢慢发生。

（李福龙 宋开峰）