半岛调查｜撞网约车常自掏腰包！车主“全险”不“全保”，市场刚需为何无险可投？

网约车交通事故如今已是司空见惯，但由此产生的停运损失理赔问题，却让不少私家车主倍感困扰。即便投保了常说的 “全险”，保险公司对这笔费用仍普遍拒赔，动辄数千元的损失只能由车主自掏腰包。近年来，网约车保有量持续攀升，营运时长也远高于普通私家车，相关事故纠纷随之增多，私家车主对增设停运损失附加险的呼声日渐高涨。然而记者调查发现，目前国内尚无保险公司推出相关产品。业内人士称，该险种风险难以测算、经营效益不佳。但面对日益旺盛的市场需求，此类附加险真的注定是 “亏本买卖” 吗？率先试水的保险公司，未必不能凭借庞大需求打开新的业务增量空间。

观察

停运损失保险不兜底，车主频频自掏腰包

不久前，市民孙女士在黑龙江路发生一起交通事故，经交警认定负全责。“我买的是全险，本以为保险公司会全额赔付，可网约车司机提出的停运损失，保险公司却明确不予理赔。” 孙女士告诉记者，对方司机并未向保险公司主张，而是直接向她个人索赔。

“后来我才知道，经验丰富的网约车司机早就清楚，这笔钱保险公司不会赔。” 无奈之下，孙女士与对方多次协商，最终赔付了1200元。今年车险即将到期，她先后咨询多家保险公司，询问是否有可承保停运损失的险种，得到的答复均是 “没有”。

在网约车司机群体中，停运损失索赔早已形成共识。“司机们都有自己的交流群，出过事故的师傅会把经历分享出来，一传十、十传百，大家对怎么维权都很清楚。” 网约车司机王师傅告诉记者，行业内普遍按照事故责任划分索赔：私家车全责就主张全额停运损失，同等责任则主张一半。

“一般先协商，根据修车时间和日常流水大致估价；协商不成，就直接向法院起诉。我们双证齐全，法院通常都会支持，只是会对停运天数和每日流水进行核实。” 王师傅说，群里曾有司机因车辆维修停运22天，对方车主赔付了6000 多元停运损失。

根据保险条款，停运损失属于间接损失，大多不在常规理赔范围内，司法实践中也普遍由事故责任方自行承担。近日，山东省高级人民法院公布的一起判例便体现了这一裁判尺度：2025年10月，李某驾驶网约车与张某车辆发生事故，张某负全部责任。李某车辆维修8天无法营运，遂要求张某承担停运损失并提交相关证据。最终，法院判决张某赔偿李某8天停运损失共计2600余元。

如今网约车随处可见，相关事故频发，“保险不赔停运费” 也让越来越多私家车主感到无奈。“以前路上营运车辆少，撞上的概率不大，这类赔偿也很少遇到。现在满大街都是网约车，想投保对应险种却找不到，实在让人难以理解。” 市民陈先生说。

数据

青岛7.2万辆网约车在路上，事故概率显著上升

据公开资料，截至2025年3月31日，青岛市累计核发网络预约出租汽车道路运输证97183张，扣除营转非等退出车辆后，仍有72834辆网约车正常运营。这是一年前的数据，时至今日，青岛在运营网约车规模很可能已进一步扩大。

众所周知，网约车等营运车辆每天的运营时间超过10个小时，时长远高于私家车每天一小时左右的通勤时间，从道路使用率上来讲，这7.2万辆网约车相当于72万辆私家车。“从这个维度来讲，网约车与私家车发生事故的概率大大增加，发生事故要修车，势必造成停运损失，这是无法避免的。”一位业内人士表示。

频繁的事故与索赔，也让不少私家车主心生顾虑。“我之前撞过网约车，自掏腰包赔了1500元停运损失，现在路上见到网约车都格外小心。” 市民冯先生坦言，他一直希望有保险公司推出停运损失附加险。“买保险时业务员说给我上的是全险，结果关键时候保不全，那每年五千多元的保费意义又在哪？”

纠结

不可控因素多，险企普遍不愿试水

一边是事故频发，一边是车主自担损失，像冯先生、孙女士这样希望投保停运损失险的市民越来越多。“我把自己的经历告诉朋友，他们也很意外，大多不知道保险不赔这笔钱，也都想找能保停运损失的保险公司投保。” 孙女士说。

记者先后咨询人保、平安、太平洋、中路等多家保险公司，得到的答复均为：停运损失不在常规三者险赔付范围内，且暂无相关附加险可供投保。

那么，保险公司能否在三者险基础上增设停运损失附加险？针对记者的疑问，多位业内人士给出了较为一致的看法：最主要原因是不可控因素太多。“首先是停运时长难以核实，如果遇到维修厂缺件、排队等情况，周期还会拉长，也不排除司机虚报的可能；其次是真实营运流水难以统一核定，赔付标准不好把控。这些都会导致赔付成本居高不下，甚至出现承保亏损。” 业内人士表示，除此之外，新增附加险需要重新向监管报备、改造风控体系与承保系统，也让多数保险公司缺乏试水动力。

探讨

首个 “吃螃蟹” 的保险公司，或迎来业务增量跃升

面对持续扩大的市场需求，新增停运损失附加险就一定亏本吗？不少私家车主提出建议：“可以给附加险设定理赔上限，比如2000元、3000元，保费定在50元到100元，由保险公司精算定价，至少给有需要的车主一个选择。”

“市场确实存在这样的刚性需求。” 青岛市政协常委、山东正航律师事务所主任李秋航表示，随着网约车成为城市出行常态，私家车与营运车辆发生事故的概率大幅提高，停运损失赔偿已从偶发纠纷变为普遍性社会问题。从法律层面看，停运损失属于合理财产损失，法院支持索赔已成为司法共识；从保险保障角度，现有车险产品未能跟上出行市场变化，存在明显保障空白。

她认为，保险公司并非不能开发此类附加险，关键在于建立合理的风控与定价机制，比如设定赔付额度上限、明确停运天数核算标准、结合平台数据核定营运收入等。在巨大的市场需求面前，率先推出该险种的保险公司，不仅能填补市场空白、提升车主投保体验，更有望在车险同质化竞争中走出差异化路线，实现保费规模与品牌口碑的双重提升。监管层面也可鼓励行业创新试点，让保险真正发挥风险兜底作用，减少不必要的社会纠纷。

（半岛全媒体首席记者 尹彦鑫）