从合规到赋能 青岛银行内控进阶

2026年以来，A股市场迎来一轮调整与分化。在大中型银行股价普遍回调的背景下，部分城商行仍保持稳健走势。

截至2026年4月10日，青岛银行年内上涨14.29%，在板块中表现居前，仅次于同期涨幅14.81%的渝农商行。同时，青岛银行是2026年以来少数股价触及涨停的银行之一。相较于股价波动，资金流向背后的逻辑切换更值得关注。多家券商在2026年度投资策略报告中不约而同地指出，银行股的投资逻辑正在经历“从红利重估到能力定价”的进阶。

资本流向的切换并非无源之水，其背后需要基本面的支撑。青岛银行2025年年报显示，截至2025年末，不良贷款率降至0.97%，较2024年年末下降0.17个百分点，且已连续八年保持下降；拨备覆盖率升至292.30%，较2024年年末提高50.98个百分点。这一业绩表现根植于青岛银行近年来在内控合规领域的持续深耕。从“三道防线”的体系化构建到首席合规官制度的先行实践，从合规文化的长期培育到数字化风控的全面升级，青岛银行走出了一条由“被动合规”向“主动赋能”转变的内控进阶之路。

夯实根基：从“三道防线”到“垂直化管理”

内控合规建设非一日之功。在2023年至2025年“三年战略规划”期间，青岛银行在推进业务发展的同时，着力夯实内控合规管理基础。尤其是青岛银行由总行行长担任首席合规官，并在各分支行设立合规官，实现了合规管理垂直化。

2023年，青岛银行印发加强内部控制体系建设方案，全面推进内控体系建设改革工作，明确“三道防线”的内控职责，聚焦内控管理薄弱环节，补齐短板，实现“文化宣教－制度建设－制度执行－检查监督－违规问责－考核晋升－警示教育”全流程闭环管理，从合规检查、内控评价、内控问题整改与问责等十大方面，完善该行内部控制体系架构，有效提升内部控制水平。

2024年，青岛银行持续开展内控体系建设改革和管理提升，明确内控职责划分，全面优化现有制度体系，细化内控合规类管理制度，将全行监管检查、问题整改、内部问责、监管处罚统一归口管理，搭建分工合理、职责明确、报告关系清晰的内部控制“三道防线”。此外，该行建立了行内监督协同工作机制，运用联席会议机制，贯通各类监督力量和资源，搭建青岛银行“大监督”管理体系。

2025年，在前期基础上，青岛银行强化基层合规能力建设，加强地市分行管理，明确职责和工作要求，并将内控评审机制扩大到一级分支机构，并提升基层内控合规履职能力。

制度是骨架，文化是血液。2024年，青岛银行推进内控合规文化建设，打造合规文化线上宣传平台，定期发布各类合规指南、风险提示、培训教育指导，提升全员合规意识，树立全行合规创造价值理念。在此基础上，2025年，青岛银行组织总行和分支机构高管人员参加合规培训，进一步夯实管理层合规理念。

内控合规建设是一项“慢工出细活”的工程。其成效虽难以如业务扩张般迅速体现在报表上，却决定了银行在周期波动中能否守住底线。

数智赋能：从“人工控”到“数字驱动”

《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》鼓励金融机构“强化数字化形势下的风险管理”，具体就包括“加强创新业务的合规性管理，持续完善数字金融新产品、新业务和新模式的合规审查机制”。

2023年青岛银行上线集团级智能风险预警平台，升级数字风控体系，投产事中交易监控二期和信贷风控决策引擎，上线集团级智能风险预警平台和预期信用损失计量系统，数字化风控能力初步成型。

2024年，青岛银行启动了综合智慧信贷系统项目。2025年，该行继续推进综合智慧信贷系统项目建设。作为信贷业务体系的核心，信贷系统承载着从尽调、评级、审查审批到放款、贷后管理和资产处置的信贷业务全流程，是信贷业务保持竞争力、实现风险防控和满足客户需求的关键系统。该行顺利完成智慧信贷系统移动尽调App、智慧尽调等智能化系统应用，进一步提升信贷系统数字化和智能化水平。

AI技术的深度应用为青岛银行的风控能力打开了新的想象空间。青岛银行首席信息官杨斌在2025年金融街论坛上提出，AI已从单纯的效率提升工具转变为重构银行经营管理全流程的核心驱动力。目前，青岛银行AI应用已在风控、营销、运营、办公等领域落地近20个场景，计划于2026年前完成约100个高价值场景的建设，覆盖四大核心领域，最终实现银行经营管理全链条的AI渗透。

在数据治理方面，青岛银行积极探索人工智能技术在数据治理中的应用。该行深化人工智能应用，积极拓展新技术融合应用，依托AI算法研发取得重要进展，商业数据平台（BDP）“智数工坊”全面落地，降低业务用数门槛，提升全行数据应用效率；积极布局AI大模型，自主研发全栈式AI平台，上线“星辰智能助手”等应用，服务多元业务场景，持续提升科技赋能水平。

内控进阶未有终局。青岛银行用三年时间完成了一次内控合规管理的系统进阶。2026年4月，青岛银行在2025年度业绩说明会上正式发布“新三年战略规划”（2026—2028年），将“能力驱动、组织敏捷、量质提升、健康持续”列为四大战略目标，明确提出“坚决守住资产质量这条生命线”。资本市场用股价给出了初步反馈，而真正的考验在于这份内控定力能否穿越周期、行稳致远。