聊城农村商业银行股份有限公司二〇二五年年度报告

目 录

第一节释义………………………..........................………01

第二节公司简介............................……………..................01

第三节 公司组织结构..........................................................02

第四节业务发展…………............................................…..05

第五节风险管理..................................................................18

第六节重要事项..................................................................28

第七节董事、监事、高级管理人员及员工变动情况......44

第八节公司治理..................................................................49

第九节消费者权益..............................................................70

第十节 小微企业金融服务..................................................73

第十一节负债质量管理情况..............................................74

第十二节审计报告..............................................................80

第一节释义

在本年度报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义

　　第二节公司简介

一、公司信息

　　二、基本情况简介

　　三、信息披露备置地点

　　四、其他相关资料（审计部）

　　第三节 公司组织结构

一、组织结构

本行遵循各治理主体独立运作、有效制衡原则，建立科学合理的组织架构以及协调高效的决策、执行和监督等治理运行机制。

行党委：本行党组织是公司法人治理结构的有机组成部分。将加强党的领导和完善公司治理统一起来，把党的领导融入公司治理各环节，把党组织内嵌到公司治理结构之中，明确了党组织在法人治理结构中的法定地位。畅通党组织与董事会、高管层的协调机制，实现党建与业务的深度融合、互促互进，切实发挥党委管战略、谋全局、议大事、把方向的核心领导作用。

股东会：股东会是本行的权力机构，依照《中华人民共和国公司法》等法律法规和本行《公司章程》行使职权。

董事会：董事会是股东会的执行机构和本行的经营决策机构，对股东会负责，依照《中华人民共和国公司法》等法律法规和本行《公司章程》行使职权。我行董事会由7名董事组成，其中执行董事2人、股权董事1人、独立董事3名、职工董事1人。董事会下设审计委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会、提名与薪酬委员会、战略委员会、三农金融服务委员会、消费者权益保护委员会。

监事会：监事会是本行的监督机构，对股东会负责，对董事会、高级管理层及其成员进行监督，防止其滥用职权、侵犯股东权益，依照《中华人民共和国公司法》等法律法规和本行《公司章程》行使职权。我行监事会由5名监事组成，设立监事长1名，职工监事2人由职工代表大会选举产生，股东代表监事1人、外部监事2人由股东会选举产生。监事会下设监事会办公室。

2025年7月1日，聊城农商银行2024年度股东会审议通过《关于##_FORMAT_LT_##聊城农商银行关于公司治理组织架构调整##_FORMAT_GT_##的议案《关于审议##_FORMAT_LT_##修改公司章程相关条款##_FORMAT_GT_##的议案》，根据《监事会改革实施方案》（鲁农信联办〔2025〕49号）文件要求，严格贯彻落实监管、财政部门工作部署，积极稳妥推进监事会改革，不再设立监事会，由董事会审计委员会行使《公司法》和监管制度规定的监事会职权，并按照新《公司法》《银行保险机构公司治理准则》《商业银行公司治理指引》等相关规定，对公司章程进行修改。《公司章程》于2025年9月1日经监管部门批复，即日起，第四届监事会成员均不再任职。

高级管理层：我行高级管理层由总行行长、副行长及监管部门认定的其他高级管理人员和聊城农商行董事会确定的其他人员组成。设行长1名，副行长2名。行长由董事长提名，副行长由行长提名、董事会聘任，报国家金融监督管理总局聊城监管分局核准任职资格后履行职责。行长对董事会负责，依照《中华人民共和国公司法》等法律法规和本行《公司章程》行使职权。副行长及其他高级管理人员协助行长工作，并根据行长授权，实行分工负责制。

业务部室：截至12月末，本行共18个业务部室，分别为综合部、党群工作部、风险合规部、财务会计部、运营管理部、信贷管理部、资产管理部、授信审查审批中心、农金员管理部、审计部、纪检监察部、安全保卫部、金融市场部、贷后检查中心、业务发展部、资产经营中心、公司业务一部、公司业务二部。

二、网点分布

　　第四节 业务发展

一、报告期内公司所从事的主要业务、经营模式

（一）经营范围

许可项目：银行业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以相关部门批准文件文件或许可证件为准）

（二）经营模式

报告期内公司牢固树立“稳健经营”的经营理念，本行以服务“三农”和实体经济发展为经营宗旨，坚守服务“‘三农’、个体工商户、小微企业和城镇居民家庭”的市场定位，全力服务乡村振兴，发展绿色金融、普惠金融，支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，加强新市民金融服务。主要经营业务分为零售业务、公司业务和金融市场三大板块。零售业务主要包括储蓄存款、小微贷款、农户贷款等。公司业务主要包括企业存贷款业务、三农信贷业务、国际业务等。金融市场业务主要包括同业业务、资金业务和票据业务等。

本行谋定高质量发展的经营目标，积极推进经营转型向大零售业务发展。巩固并加强以小微贷款业务为重点的资产发展模式，持续加强资金组织，推动存款量增质优，促进资产负债结构协同优化，强化重点风险防控，加快风险化解处置。深化全面风险管理体制改革，提升内控合规管理有效性，努力保持资产质量总体稳定。

二、报告期内核心竞争力分析

本行发展战略、市场定位清晰明确，聚焦服务三农两小（小微企业、小微客户），加快向零售银行转型。公司深耕聊城本地市场，积极发挥地方金融主力军作用，支持了大批的小型微型企业、个体工商户和三农客户成长与发展。通过建立完善业务规范体系架构，完善操作流程和实施细则，强化合规监督管理，不断筑牢农商银行高质量发展“防护堤”；通过持续优化存款结构、增强网点营销效能、提升信贷管理能力、改进考核激励机制，全面推动管理转型、服务转型，不断提升市场竞争力和金融服务能力，筑牢农商银行高质量发展根基。本行深化网点转型，设施不断改善，网点形象温馨靓丽，服务持续提升。全年累计缴纳各项税金13876.01万元。

三、报告期内业务发展

报告期内，本行围绕各项监管要求和省联社党委“123456”总体工作思路要求，聚焦主责主业，谋定支农支小的市场定位，凝心聚力，奋勇争先，狠抓资金组织、信贷投放和不良资产处置，各项业务实现稳步健康发展。

资产规模稳步增长--报告期内，持续做好资产负债结构优化调整。期末资产达到5947316万元，较年初增加234001万元，增幅4.1%。各项贷款3080203万元，较年初增加7002万元，增幅0.23%，其中个人类贷款1976176万元，较年初增加6073万元；公司类贷款918924万元，较年初增加53583万元。期末负债达到5641501万元，较年初增加241018万元，增幅4.46%。各项存款5153669万元，较年初增加238128万元，增幅4.84%。

资产质量持续改善--报告期末，本行不良贷款余额181479万元，不良贷款率5.89%，较年初下降0.47个百分点。拨备覆盖率114.91%，较年初上升10个百分点。

利润留存有所下降--报告期内，为增加风险抵御能力，实现利润优先计提拨备，全年共计提各项减值准备38000.5万元，同比多计提8529.63万元。计提拨备后，实现利润总额5155.22万元，同比减少5252.53万元；净利润1152.53万元，同比减少3644.15万元；拨备前利润44019.28万元，同比增加3835.62万元。

资本得到持续补充--报告期内，持续增加零售类实体贷款投放，加大风险化解力度，采取以资抵债、现金清收等多种方式清收表内外不良贷款，紧跟市场行情变化积极开展金融市场业务，提升盈利能力，利润大部分用于增提贷款损失准备，增加内源性资本，保持资本净额持续提升。报告期末资本净额348934万元，较年初增加12922万元，资本充足率为10.66%,高于监管要求0.16个百分点。

创新能力不断提升--研发上线手机银行综合缴费平台，实现学费、党费、物业费、工会会费等费用代收，合作单位可通过互联网端访问管理后台，进行账单导入、缴费查询、对账等。在我行“水城快贷”基础上，研发“房抵e贷”，实现线上渠道抵押贷款办理。积极对接住建部门，优化升级住房维修资金监管系统、预售资金监管系统。积极推进社保卡同号换卡、RPA机器人场景应用项目。强化科技与业务的融合能力，深挖数据集市核心系统、信贷系统、电子银行等数据，提升数据价值发掘能力、数据分析能力，充分发挥科技支撑作用。

四、报告期内主要经营情况分析

（一）财务状况分析

截至报告期末，本行的营业收入89438.69万元，较同期增加1693.47万元，增幅1.93%。

单位：万元、%

　　利息净收入有所提升--报告期末，利息净收入89454.67万元，较同期增加4160.07万元，增幅4.88%。其中，贷款利息收入114205.37万元，较同期减少15063.38万元，降幅11.65%，减少的主要原因：一是调降贷款执行利率向实体经济让利；二是信贷需求不足，贷款规模增长较慢；三是非应计贷款冲减部分利息收入。

投资类收入减少--实现投资类收入62161万元，同比减少1518万元，增幅-2.38%。其中，债券投资收益58688万元，占比94.41%；同业存单投资收益2012万元，占比3.24%；风险互助基金投资收益862万元，占比1.39%；权益性投资收益40万元，其他投资收益559万元，占比0.9%。

手续费及佣金净收入增长--报告期末，手续费及佣金净收入-4619.18万元，同比增长802.08万元，增幅14.8%。其中，手续费及佣金收入1531.88万元，同比减少209.68万元，降幅12.04%。手续费及佣金支出6151.06万元，同比减少1011.76万元，降幅14.13%。

税金及附加同比减少--税金及附加2354.46万元，较同期减少295.75万元，降幅11.16%，主要是增值税较少。

业务管理费下降--报告期末，本行列支业务及管理费43405.26万元，同比降低1298.68万元，降幅2.91%；账面成本收入比48.53%，同比下降2.43个百分点。

风险抵御能力需进一步增强--报告期末，计提资产减值准备38000.5万元，同比增加8529.63万元，增幅28.94%。至年末各项资产减值准备余额215514.38万元，较年初增加6441.93万元，增幅3.08%。其中贷款损失准备余额208543.09万元，较年初增加3334.85万元，增幅1.63%。拨备覆盖率114.91%，较年初提高10个百分点。

（二）资产负债情况分析

报告期内，本行资产负债规模有序扩张，资产负债结构不断优化。期末资产总额5947316万元，较年初增长234000.7万元，增幅4.1%，负债总额5641500.63万元，较年初增长241018.36万元，增幅4.46%。

单位：万元、%

　　信贷资产规模有所下降--报告期末，各项贷款余额3080203万元，较年初增长7001.54万元，降幅0.23%。其中个人类贷款1976175.5万元，较年初增加6072.7万元；公司类贷款714201万元，较年初下降22112万元。抵质押类贷款余额1548077万元，较年初下降87026万元，占各项贷款比例50.25%，较年初下降2.96%。

金融市场规模合理增长--报告期末，金融市场业务资产规模2418356万元，同比增加175280 万元，增幅7.81%。其中，债券余额2179075万元；同业存单余额69150万元；存放同业及省联社结算款项96740万元；权益性投资余额32102万元；存放省联社风险互助基金余额35033万元；拆放同业6256万元，为国际业务部拆出外币资金。

各项存款规模持续增加--报告期末，各项存款余额5153669.25万元，较年初增加238128.1万元，增幅4.84%。其中，储蓄存款4697599.34万元，单位存款455002.86万元，应解汇款及其他1063.72万元。

所有者权益小幅下降--报告期末，本行所有者权益总额305815万元，同比减少7018万元，降幅2.24%。受债券利率波动影响，债券浮亏使其他综合收益减少，所有者权益有所下降。

（三）主要监管指标和资本管理状况

1.主要监管指标实现情况（按监管1104口径）

单位：%

　　2.资本风险管理情况。合理配置资本，重点发展资本占用少、综合收益高的资产业务，稳步提升资本使用效率和资本回报水平，实现风险、资本和收益的相互匹配和动态平衡。本行根据《商业银行资本管理办法》计量资本充足率。按照要求，2025年本行信用风险加权资产计量采用权重法，市场风险加权资产计量采用简化标准法，操作风险加权资产计量采用基本指标法。3.关键审慎监管指标(KM1)单位：万元，% 币种：人民币

　　4.资本构成统计表(CC1)单位：万元，% 币种：人民币

　　5.优质流动性资产充足率单位：万元，% 币种：人民币

　　6.贷款迁徙率单位：%

　　（四）对外股权投资状况分析

截至报告期末，本行共参股5家机构，分别是山东省农村信用社联合社（40万股）、山东临清农村商业银行股份有限公司（5343.86万股）、山东聊城润昌农村商业银行股份有限公司（5471.15万股）、山东夏津农村商业银行股份有限公司（5000万股）、山东莱芜农村商业银行股份有限公司（2513.5万股）。本行对上述5家机构的初始投资为32102.15万元，报告期内获得红利40万元。

（五）商业银行与关联方发生关联交易的情况

截至2025年12月末，关联交易余额137457.67万元，其中关联法人交易余额122715万元，关联自然人交易余额14742.67万元。

第五节风险管理

一、报告期各类风险和风险管理情况

2025年，本行持续健全全面风险管理机制，积极开展全面风险管理各项活动,有效防控各类案件和风险，促进了本行健康稳健发展。本年度在经营中主要面临以下风险：信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、信息科技风险、声誉风险、银行账簿利率风险等。具体说明如下：

（一）信用风险状况的说明

本行面临信用风险主要来自贷款、投资和其他支付承诺。设立业务部门及职能部门、风险管理委员会及风险管理职能部门、内部审计委员会及内部审计部门三道防线，共同推动业务健康发展。在报告期内，本行通过以下方面加强信用风险管理：

1.制定稳健的信贷政策。根据国家、地区经济发展规划及金融市场状况，结合本行的财务状况等，制定本行授信政策及风险管理工作意见。在工作意见中明确信贷投向，并针对不同行业和不同区域制定差异化授信政策，主动调节信贷结构，对存量客户进行分层，实施差异化信贷管理政策，确保全年信贷业务持续稳健的发展。

2.优化风险管控机制。针对目前的信用风险状况，本行在坚持“服务‘三农’、服务实体经济”市场定位前提下，持续加强风险管控机制的优化和完善工作。（1）优化风险退出机制。依据本行客户、行业及市场状况，对存量授信定期进行风险重估，对存在风险隐患的制订相应措施，并视情况实施退出，从而实现对全行信贷结构的调整。（2）持续完善风险预警机制。紧守“欠息贷款、非应计贷款、逾期贷款、借新还旧贷款和不良率”风控指标的五道防线，实现层层防守，有效管控新增不良贷款风险。通过对信贷资产持续监测，监控本行整体信贷运行质量状况，并及时提出相应的风险预警和处置建议。（3）强化贷款分类机制。严格执行《全省农村商业银行金融资产风险分类办法（2023年版）》的规定，摸清风险底数，真实反映信贷风险，确保贷款分类真实准确。（4）丰富不良资产处置机制。本行通过不良资产处置的考核和问责机制，丰富不良资产处置手段，实行差异化处置，提升处置效率。（5）实施风险限额管理。通过对单一客户、集团客户、产品线、大额贷款和区域设置风险限额，防止风险过度集中，提高风险控制能力。

3.提高产品和行业多样性。提高产品和行业多样性。2025年度，聊城农商银行逐步加大对新产品开发和运用力度，业务产品不断丰富，目前形成了“线上贷款”和“线下贷款”两大系列十余款贷款产品。主要信贷品种有信e贷、信e快贷、水城快贷、线上房抵贷、普惠小微企业信用贷、房抵贷、首贷通、智慧营销活动申贷二维码等，这些信贷产品的出现，一定程度满足了个体工商户和小企业主的信贷资金需求。推出的“线上贷款”系列产品（信e贷、社保e贷、水城快贷、新市民e贷、质押e贷、备用金e贷、智慧营销活动申贷二维码），效率高、速度快。同时，也正在为广大客户提供组合服务，为“千家万户”提供一揽子、高质量的现代金融服务和增值服务。

（二）流动性风险状况的说明

1.流动性风险管理的组织架构与履职情况。

按照分工明确、相互制衡原则，明确董事会、高级管理层、审计委员会以及相关部门在流动性风险管理中的职责，建立了流动性风险管理体系。相关职能部门定期对流动性情况进行监测，包括资金回款来款情况、监管指标达标情况，头寸变动情况等，组织实施压力测试和应急演练，并将压力测试结果报送监管机构，定期向董事会汇报流动性风险状况。

2.流动性风险管理制度建设与改进情况。

目前，已建立了较为完善的流动性风险管理体系，制定了《聊城农商银行流动性风险管理办法》，设定了严格的流动性风险限额制定了《聊城农商银行集中取款事件应急处置预案》，2025年进一步修订完善了《聊城农商银行流动性风险管理办法》，制定了相应的应急计划。

3.整体风险状况。

通过定量和定性结合的方式对流动性风险整体风险状况进行评估，评估结果为整体风险状况低。

（1）风险水平-低。我行主要流动性指标均高于监管要求，流动性充裕，抵御风险能力较强，风险水平较低。

（2）风险管理能力-强。我行定期监测流动性风险变动情况，按照省联社要求开展压力测试和应急演练，发现潜在风险及时制定应对措施，并定期向高管层、董事会报告流动性管理相关情况，风险管理能力较强。

（3）风险发展趋势-稳定。目前我行各项业务稳步有序发展，无大规模业务变动，无重大舆情风险或案件风险发生，风险发展趋于稳定。

4.流动性风险指标情况。

2025年末，流动性比例125.14%，高于监管指标要求（25%）100.14个百分点；优质流动性资产充足率455.97%，高于监管指标要求（100%）355.97个百分点；流动性匹配率230.61%，高于监管指标要求（100%）130.61个百分点；90天内流动性缺口率6.59%，核心负债比例76%，优质流动性资产占比为25.96%，较年初上升0.33个百分点。

5.流动性风险偏好及限额。

我行确定了稳健适中流动性风险偏好，明确了正常和压力情景下能够承受的风险水平；建立了现金流测算和分析框架，能够有效监测未来不同时间段的现金流缺口，按时开展了压力测试和应急演练。

流动性风险共设定风险限额指标8个，截至12月底，流动性风险限额指标未超出限额指标要求，全部符合监管标准。风险限额指标情况如下：

　　6.流动性风险管理策略、政策和程序。

（1）流动性风险管理策略：我行2025年流动性风险管理策略主要包括规避策略、预防策略、缓释策略、转移策略、分散化策略、抵补策略、其他策略。

（2）流动性风险管理政策和程序：明确各项流动性风险监管指标和内部监测指标的标准和限额，确保流动性状况符合监管要求；制定详细的应急处置预案，以应对突发的流动性风险；规定流动性风险报告的内容和途径，确保管理层和监管部门能及时、准确的了解我行流动性风险状况。

通过对流动性风险识别、计量与评估，识别潜在的流动性风险，确定风险的程度和影响范围；建立风险监测体系，及时发现流动性风险变化和异常情况；根据风险评估和监测结果，采取相应的风险控制措施，将风险控制在可承受的范围内。

通过我行的流动性风险管理策略、政策和程序，对现金流进行日常监测，确保不出现流动缺口；建立了流动性风险管理监测、分析和管理机制，能够实行精细化风险管控，提升了流动性风险管理水平。

7.流动性风险压力测试及应急演练情况。

一是流动性压力测试有序开展。2025年度以假设网络上出现农商银行存款不安全谣言，引起大量储户恐慌，发生集中取款事件，大量贷款客户违约，不再归还贷款；假设因网点撤并引发舆情，引起大量储户恐慌，导致出现存款集中支取，大量客户存款到期不再续存，贷款客户不再归还贷款；假设由于市场动荡，农商银行无法以合理的市场价格出售资产以获得资金；假设信贷大客户违约并引发舆情，同时市场出现大幅动荡，信用风险、舆情风险、市场风险叠加传导引发农商银行出现集中取款的情景，开展常规压力压力测试。并在国庆、元旦和春节等重要时点前灵活开展压力测试。经测试，在部分轻度、中度、重度情形下，最短生存期小于90天，但经风险缓释后，最短生存期均大于90天，总体流动性风险承压能力较强。

二是应急演练情况。为提高流动性风险应急管理能力，2025年三季度，我行采用模拟推演与实战演练相结合的方式开展应急演练，所有参演人员根据预设情景，就应急处置流程中的管理与指挥协调等内容进行模拟推演与实战演练。经过此次演练，明确了各部门职责，加强了部门间的沟通协调，提高了流动性应急处置能力。

（三）市场风险状况的说明

报告期内，本行未发生重大市场风险事件，并在以下方面加强市场风险管理：

1.持续做好风险限额监测。合理设置久期、止损限额等风险指标，规范开展债券交易；加强对债券市值的日常监测，及时根据浮盈亏情况调整持仓结构，优化持仓布局。

2.定期开展压力测试。按季度开展压力测试，设定不同利率上行幅度场景，测算利率变化时债券资产市值变动情况，根据监测情况灵活调整新增资产结构。

3.严控资金投资范围。新增资产主要包括国债、地方政府债、政策性银行债、商业银行债及同业存单，业务品种严格限定在行业管理范围内。

4.加强市场研判。通过研究宏观经济形势和政策等对利率带来重要影响的因素变化判断利率走势，提升市场研判分析能力，积极管理利率风险。

（四）操作风险状况的说明

报告期内，本行持续强化操作风险管理，未发生重大操作风险事件，并在以下方面进一步深化管理举措：

1.持续完善操作风险管理体系，深化内控机制建设。本行扎实推进操作风险“三道防线”的有效运行，优化各业务部门内部控制流程，强化风险识别与评估机制。操作风险牵头管理部门统筹协调，各相关部门协同落实检查、评估与整改，加强对业务条线的指导与支持，推动操作风险管理制度落地执行。内部审计职能进一步强化，依托系统化、常态化的审计监督，提升风险管控的精细化和规范化水平，实现业务流程、职责分工的有效制衡，筑牢内控“防火墙”，保障各类风险可控在控。

2.深化员工行为管理与案件风险防控。本行综合运用员工行为测评、专项问卷调查、日常访谈、家庭走访及客户反馈等方式，结合省联社员工异常行为排查系统的智能化监测数据，实现员工异常行为排查的常态化、全覆盖。进一步完善案件风险排查工作机制，按季度组织开展全机构、全业务条线的风险排查，明确各部门职责分工、排查重点及报告路径，强化排查结果的运用与整改跟踪，切实消除案件风险隐患，保障经营安全。

3.强化教育培训与合规文化建设。各业务部门根据年度发展需要制定并实施2025年度培训计划，通过线上线下相结合的方式，持续开展银行业职业道德、合规管理、反洗钱、反电诈、反腐败及业务操作规范等方面的培训，重点关注新入职及关键岗位人员的教育。定期组织全员合规知识测试，加强考核督导与结果应用，推动“以考促学、以学促行”，促进员工将制度规范内化为行为自觉，提升整体制度执行力，有效防控基础操作风险，为业务稳健发展提供有力保障。

（五）信息科技风险状况的说明

报告期内，本行未出现预期外服务中断事件，未出现重大信息科技安全事故、信息泄露等风险事件，并在以下方面加强信息科技风险管理：

1.建立了符合本行信息科技风险管理实际的组织架构。按照《全省农村商业银行信息科技工作规范》、《商业银行信息科技风险管理指引》，成立了信息科技风险管理委员会，设立了首席信息官；遵循董事会确定的风险战略，紧密围绕监管政策指引，不断落实信息科技风险管理相关要求。

2.加强信息科技运维管理。加强对机房温湿度控制、检查巡检，重要时期信息科技人员24小时值班，每日12次巡检；开展信息科技应急演练；优化网络区域边界隔离策略；持续开展漏洞和弱口令风险问题扫描，对网络设备及服务器进行了配置、漏洞扫描，并积极整改；对不间断电源（UPS）等供电设备进行排查，确保后备供电设备性能良好，后备能源供给充足，通过一系列信息科技运维管理工作，确保了全年信息科技运行维护管理安全无事故。

3.严格落实信息科技风险“三道防线”工作。本行已将信息科技风险管理纳入全面风险管理体系，建立了由业务发展部、风险合规部、审计部组成的信息科技管理、信息科技风险管理、信息科技风险审计的信息科技风险“三道防线”。

（六）声誉风险状况的说明

报告期内，本行未发生重大声誉风险事件，并在以下方面加强声誉风险管理：

一是加大舆情监测，落实“零”报告。安排专人做好7×24小时舆情监测，发现舆情，第一时间报告，做好处置；根据监管部门要求，做好舆情监测值班，监测条数在全市银行名列前茅；按季开展声誉风险排查，对潜在风险进行分析研判；二是开展应急演练，提升应对能力。模拟负面舆情场景，组织相关人员开展员工涉刑、媒体采访等应急演练，提升舆情应对意识和处理能力；三是抓好“三项制度”落实。抓好新闻发言人制度落实，加强新闻发言人业务培训，按程序接受媒体采访，定期开展情景模拟和应急演练，做到有理、有据、有节，将负面舆情隐患消灭在萌芽状态；抓好舆情联络员制度落实，坚持动态调整，优化网评队伍，在保持核心、骨干联络员队伍稳定的基础上，严把舆情联络员准入关，优选思想政治好、作风纪律强的优秀人才充实基础联络员队伍，队伍更加精干、高效；抓好全员媒体采访制度落实。每半年对媒体采访话术进行抽查，对检查发现问题及时下发通报。

（七）银行账簿利率风险状况的说明

我行遵循适中的银行账簿利率风险偏好，设定定量指标和定性指标。2025年，银行账簿利率风险偏好情况如下：我行设置利率风险敏感度指标，未发生超出限额的情况。为进一步加强银行账簿利率风险管理，研究制定了《聊城农村商业银行股份有限公司银行账簿与交易账簿划分管理办法》。

经结合实际评估，已设定的银行账簿利率偏好适合我行2025年银行账簿利率风险管理水平。

1.相关定量指标

银行账簿利率风险共设定风险偏好定量指标1个，风险限额定量指标1个。截至12月末，指标情况如下：

　　2.风险偏好定性指标执行情况

我行积极关注外部环境变化，认真分析利率变化趋势，有效识别、评估、监测和报告利率风险，对存款利率进行适时调整，制定贷款精细化管理实施细则，适度引导和优化资产负债结构，降低整体的利率风险。

（八）内部控制情况

1.加强内控机制建设，夯实发展基础。根据内控机制建设要求，严格按照“三道防线”部门职责履职，优化相关岗位设置和业务流程，加强流程优化、过程管控和考核引导，推动管理的精细化、流程的规范化、职能的制衡化，夯实内控管理基础，筑牢风险“防火墙”。

2.持续完善制度体系。一是定期开展规章制度梳理，各条线根据业务实际对制度及时进行立、改、废。严格把好制度审查关，在源头上防控风险。在对2025年规章制度进行梳理的基础上进行后评价。二是制定规章制度后评价管理办法，根据年度评价情况以及修订制度情况，提出评价意见，不断完善我行规章制度体系，为业务健康稳健发展提供制度基础。三是加强规章制度学习，提升制度执行力。加大规章制度学习力度，将规章制度纳入合规知识测试，以考促学，进一步增强全员合规操作的自觉性和风险意识，提升制度执行力。

3.扎实开展合规文化建设。一是高管引领、全员参与。充分发挥高管人员的带头作用，率先践行合规文化，带动全行形成自上而下的合规文化氛围。借助会议、调研等机会严格落实“四必讲”制度，累计开展合规宣讲130期；利用年度工作会议、支行晨夕会组织全员开展合规宣誓活动，累计开展宣誓活动170场。此外，还组织开展了合规座谈、合规征文、合规知识竞赛、合规演讲比赛、合规摄影比赛、合规大讨论、合规谈话提醒等活动，强化了合规意识，增强了员工合规履职的自觉性。二是建立全员警示教育常态化机制。通过月度经营分析会、部门例会、支行晨夕会等多种形式开展警示教育案例的集中学习、自学、讨论，深入剖析案例违规违法操作环节及业务风险点，深挖案件思想根源，以案为鉴，主动识别可能诱发风险的种种风险隐患。2025年，共开展案件警示教育16期。通过警示教育案例学习活动的开展，以案为鉴、举一反三，从案例中汲取教训，引导员工不断增强规矩意识、风险意识和底线意识。

（九）内部审计情况

2025年，内审工作坚持以风险为导向，以合规为底线，持续强化对经营管理关键环节的监督约束，推动内控体系完善与风险管理效能提升，持续完善审计工作机制建设，有序开展各项审计工作，2025年先后组织开展了高管履职审计、客户经理接管审计、风险资产管理和处置专项审计、新增贷款质量专项审计、消费者权益保护、反洗钱和反恐怖融资、反电信网络诈骗融合审计、员工行为管理及案件风险防控专项审计、资金业务专项审计、公司治理、关联交易、薪酬管理、绩效考评、集中采购及经营效益融合审计、全面风险管理、流动性风险、压力测试、资本管理、资产负债管理、声誉风险、信息科技及业务连续性融合审计等专项审计10项，检查内容涉及信贷管理、财务管理、资产管理、信息科技、员工行为、公司治理等方面，审计网点44个，审计覆盖面100%，通过开展内部审计，发现问题并进行整改跟踪，促进各业务条线建立健全管理制度，优化完善系统及纠正管理和操作层面合规性问题，较好的发挥了“第三道防线”的审计监督作用。

（十）可能面对的风险

本行可能面对的风险主要包括：一是信用风险。信用风险是指因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。本行面临信用风险主要来自贷款违约、投资违约和其他支付承诺。二是流动性风险。流动性风险是指当商业银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。三是市场风险。与大多数国内商业银行一样，本行的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。对于本行来说，市场风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来的不确定性。四是操作风险。本行在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失效，从而形成操作风险。

第六节 重要事项

一、普通股利润分配预案

（一）分红政策的制定、执行或调整情况

为切实保护投资者的合法权益，《公司章程》明确本行利润分配的基本原则、具体政策、决策程序、组织实施及利润分配政策的变更，明确本行分红方案应遵循监管机构的相关规定。

本行利润分配相关决策程序符合《公司章程》的规定及股东会决议的要求，相关的决策程序符合规定。本行利润分配结合了公司的行业特点、发展阶段和自身盈利水平、资本需求等因素，又兼顾了投资者分享公司成长、发展成果，取得合理投资回报等要求。

（二）公司2025年度利润分配预案

1.根据《中华人民共和国公司法》规定，按当年税后利润的10%提取法定盈余公积金1152533.97元。

2.根据监管要求及本行业务可持续发展的实际情况，综合考虑股东投资回报等因素，最终分红情况以股东会审议为准。

二、聘任、解聘会计师事务所情况单位：万元 币种：人民币

　　三、重大诉讼、仲裁事项截至12月末，未发生对我行经营产生重大影响的诉讼、仲裁事项。我行作为原告起诉且尚未了结的诉讼、仲裁案件共22笔，涉及对象9户，涉及金额人民币合计10272万元，主要涉及信贷领域。无单笔人民币5000万以上的诉讼、仲裁事项。四、报告期内公司控股股东变更情况单位: 万股、户数币种:人民币

　　（一）最大十名自然人股东情况表

单位：万股、%

　　（二）最大前十名股东情况表

单位：万股、%

　　2025年内，最大十名自然人股东发生了变更，姜涛于2025年9月9日将85.84万股转让给张旭，王颖辉于2025年9月9日将28.93万股转让给张旭，受让后张旭持有261.15 万股股金，变更为第十大自然人股东。

（三）质押股权超比例情况

1、股权质押是否超20%

本行股权质押超过20%,已向监管部门备案。

2、主要股东质押本行股权数量及占比情况如下：

单位: 万股，%

　　其他主要股东还包括山东聊城润昌农村商业银行股份有限公司、聊城市东昌府区孟达房地产开发有限公司、聊城星辉塑钢制品有限公司、聊城星启物资有限公司、山东省聊城中信建安工程有限公司，在我行股权均未质押。

五、关联交易管理

（一）关联方总体情况及与本行关系性质

报告期末，本行关联方共835个，包括主要股东5户，董事7人，高级管理人员4人，具有大额授信、资产转移等核心业务审批或决策权的人员57人；股东、董事、高级管理人员、具有大额授信、资产转移等核心业务审批或决策权人员近亲属及关联企业618人（户），以及在过去十二个月内或者根据相关协议安排在未来十二个月内为股东、董事、监事、高管、具有大额授信、资产转移等核心业务审批或决策权人员及近亲属及关联企业143人（户）。

（二）关联自然人身份的基本情况

本行的关联自然人主要包括董事、高级管理人员、具有大额授信、资产转移等核心业务审批或决策权人员以及其他内部工作人员及其近亲属。

（三）关联法人的基本情况

本行的关联法人共188户，主要包括董事的关联企业，主要非自然人股东及其关联企业。主要非自然人股东分别为聊城恒泰汽车销售有限公司、聊城市东昌府区孟达房地产开发有限公司、聊城星辉塑钢制品有限公司、聊城华信物资有限公司，山东聊城润昌农村商业银行股份有限公司。

（四）关联方所持股份及其变化

截至2025年12月末，关联方持有股份总额为51943.99万股，占总股本的比例为38.49%。其中关联法人持股金额45393.32万股，占股本的比例为33.64%；关联自然人持股金额6550.67万股，占股本的比例为4.85%。

（五）关联交易的类型

本行关联交易的主要类型为向关联方自然人及关联方法人提供授信。关联交易分为一般关联交易与重大关联交易。本行2025年全年共发生重大关联交易28笔、92968万元，根据关联交易管理办法相关规定，重大关联交易均按流程提报党委会决策研究，关联交易控制委员会进行审议，董事会审批通过后发放，并按要求进行报告和披露，独立董事对重大关联交易的公允性、合规性及内部审批程序履行情况发表书面意见。

重大关联交易明细如下：

　　（六）重大关联交易关联法人相关情况

　　（七）关联交易的金额及相应比例

截至2025年12月末，关联交易余额137457.67万元，其中关联法人交易余额122715万元，关联自然人交易余额14742.67万元；关联交易余额占2025年12月末资本净额348933.55万元的39.39%。

（八）关联交易的定价政策

本行关联交易严格遵循市场价格定价方式和业务合作、资金回报率等确定利率定价，不优于非关联方同类交易条件，确保手续合规、利率定价公允。

六、积极履行社会责任的工作情况2025年，本行认真履行商业银行的社会责任，将银行经营管理与履行社会责任紧密结合，持续提升企业社会形象，做一流农村商业银行。

一是贯彻服务三农及小微的市场定位、使众多小型、微型客户群体能够平等地获得所需的金融服务。

二是投放信贷资源、创新信贷产品、支持乡村振兴战略实施。我行乡村振兴贷款累计发放39813户、余额48.64亿元。截至2025年底，共发放涉农政策性贷款5026户，金额115555万元。其中，发放助养贷510户、5400万元；发放乡村好青年贷24户、1039万元；鲁担惠农贷44户、5117万元；创业担保贷3616户、84668万元。巾帼系列贷830户，19281万元；农耕贷2户，50万元。以丰富的信贷产品支持了各类涉农群体的多样信贷资金需求。

三是履行社会责任，着力服务本地民生事业发展。至2025年末累计制发社保卡76.31万张。城乡共计43个即时制卡点，满足客户就近即时制卡、补换卡需求。社保卡代发东昌府区、旅游度假区、开发区三区财政补贴，年累计发放财政补贴86.96万笔、5.03亿元。

七、绿色金融情况我行积极落实国家绿色金融政策，大力推进绿色业务信贷发展，鼓励企业运用科技手段改善资源消耗提高产出，真正实现绿色环保，可持续发展。截至2025年12月末，我行绿色贷款573户、4.58亿元，占比1.49%，较年初增加352户、1.6亿元，占比提升0.52个百分点，实现“两增长一提升”。

1.简化信贷审批流程，加快绿色贷款投放。一是加大个人经营性绿色信贷投放。结合我行信贷规划及信贷结构调整计划，我行坚持将信贷资金优先投放到“三农”、社区、小微企业等绿色领域，努力推进地方经济向绿色发展、循环发展和低碳发展转型。二是实行差异化审批。对符合绿色信贷要求的客户开通绿色通道，实行“宽授信”，严格贷款办理时限，原则上3个工作日办理完毕，提高信贷服务效率；对不符合绿色信贷的客户行业实施“严授信”，控制授信比例，实行限额管理，调整信贷资源配置，促进信贷结构的不断优化。

2.加强流程管理，提升信贷服务效率。一是完善优化“四个中心”建设。以“四个中心”建设为抓手，以“绿色信贷”导向，加强信贷流程管理，建立绿色信贷审查审批“绿色”通道，对节能减排类企业贷款在审批效率方面给予倾斜，实行限时办结，原则上3个工作日办理完毕，为绿色信贷需求创造宽松的融资环境。二是推进“无纸化”办贷。持续推行“无纸化”办贷，通过档案电子化，实现贷款办理加速度。同时逐步开拓客户信息的线上获取渠道，简化申贷资料，减少纸质材料提供。三是规范信贷办理环节。在受理阶段，推行信贷资料一次告知制度，制作信贷资料明白纸，列明办理业务应提交资料、办贷流程、注意事项等内容，使客户了解相关办贷环节，提高办贷效率。同时，实行贷款受理登记制度，对于网点申请的贷款，逐笔登记，做好记录，限时办理。

3.加强绿色信贷创新，提高服务水平。一是创新绿色金融产品和服务。2025年加强绿色金融产品研发，丰富绿色信贷产品体系，重点研发“三农”、小微企业的绿色信贷产品，并给予以利率优惠。二是提升电子银行业务替代率。2025年持续加大网银、手机银行等推广考核力度；三是提升线上办贷占比。持续推广信e贷，加大信e贷考核力度，提升线上办贷占比，为客户提供更加方便、快捷的绿色信贷服务。

第七节 董事、监事、高级管理人员及员工变动情况

一、董事、监事和高级管理人员简历及变动情况

　　二、报告期公司的员工情况（一）员工情况

（二）薪酬政策为充分发挥薪酬在公司治理和风险管控中的导向作用，根据省联社人力资源改革方案要求，在工资政策允许范围内，运用多种分配与考核方法，制定激励措施与规章制度。以岗定级，以绩付薪，制定公平、公正、公开的薪酬办法。

一是加强制度建设。公司加强对高级管理人员的绩效评价，通过绩效管理，进一步落实和传导公司战略发展目标任务，确保银行短期利益与长期利益相一致。公司领导班子由省联社统一考核管理，2025年指标考核总分100分，其中，存贷款发展等经济指标考核共54分；风险处置等风险指标考核39分；普惠金融等社会责任指标考核7分。2025年高管薪酬的54%与经济指标挂钩，7%与社会责任指标挂钩，39%与风险指标挂钩，未达标部分扣减绩效。其他人员考核办法由本行制定，对中层人员和各岗位员工分别制定了专门的绩效考核办法，充分调动各层级员工的积极性。同时对班子成员、审计、财务、合规、信贷等对风险有重要影响岗位员工实行绩效薪酬延期支付制度，确保薪酬激励与风险调整后的业绩相匹配、不断促进我行稳健经营和可持续发展。

二是合理分配薪酬。薪酬体系中各岗位薪酬水平能够公正的反映该岗位的价值，公司的薪酬整体水平对外具有一定的市场竞争力，对内体现岗位价值和内部公平性，有效地激励职工能力，在薪酬福利方面给予员工合理地上升空间。聊城农商银行2025年度薪酬总额19191.7万元，其中董事长薪酬65.48万元，行长薪酬62.3万元，党委副书记薪酬59.03万元，其他高管人员薪酬164.79万元。

三是严格落实延期支付和追索扣回制度。聊城农商银行对高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工，其绩效薪酬实行延期支付，其中班子正职计提比例为51%,其他风险岗位计提比例为40%。延期支付绩效薪酬期限为3年，并在延期支付时段中遵循等分原则，逐年返还，对触发追索扣回条件的人员，严格落实追索扣回。2025年底聊城农商银行在岗职工694人（不含内退），实行薪酬延期支付的人员共223人，其中高管人员6人，对风险有重要影响岗位员工217人。2025年度计提延期支付绩效薪酬738.26万元。实行绩效薪酬追索扣回人员共11人次，追索扣回金额15.5万元。

（三）培训计划根据年初制定的培训计划，聊城农商银行按照条线分别对管理人员、内勤、外勤等人员开展了40次培训，培训期数42期，培训天数达到51.5天，参训人数8896人次。培训的主要内容包含制度办法解读、信贷操作、内勤业务操作、智慧厅堂营销、反洗钱、安全保卫、新员工培训等方面的培训工作。通过营销类的培训，提升营销水平，掌握营销技巧，为业务发展提供支撑。通过操作类培训，让员工及时掌握系统使用操作，保证工作正常运行。通过风险防控类培训，增强各条线员工业务风险防范意识，增强风险防控能力，保障业务的健康发展。通过多种模式的培训，全行员工综合能力得到了一定程度的提升。通过合规操作等课程的培训，使全员合规操作意识得到提升，有效促进合规文化的形成。

第八节公司治理

一、整体评价

2025年以来，本行持续健全完善公司治理体系，坚持党的领导与完善公司治理相统一，明确了党组织在法人治理结构中的法定地位。畅通党组织与董事会、高级管理层的协调机制，实现党建与业务的深度融合、互促互进，切实发挥党委管战略、谋全局、议大事、把方向的核心领导作用。规范董事会及各专门委员会履职，结合本行实际，制定了股东会、董事会及董事会各专门委员会和董事会履职正负面“清单”；充分发挥董事会审计委员会监督作用，按季度督促公司治理评估问题整改落实；规范高级管理层授权管理，严格在章程和授权下开展经营管理活动，严格执行股东会和董事会决议，严防内部人控制。不断加强股东股权和关联交易管理，修订股权及关联交易相关制度办法，构建股东股权动态监测机制，切实履行关联交易管理职责。下一步将持续落实整改责任，主动加强股东股权和关联交易等重点业务环节的管理，进一步提升公司治理水平。

二、党委会工作情况

持续压实党委主体责任，突出加强党的政治建设，严格落实“第一议题”制度，报告期内，共计学习第一议题149项，其他理论学习31项。认真执行党委会议事规则，严格落实党委研究讨论作为董事会、高级管理层决策重大事项前置程序，报告期内，共计召开党委会议87次，其中党委扩大会议8次，共计研究审议包括重大事项决策、重要人事任免、重要经营管理、大额度资金使用、集中采购等449项议题，其中前置研究议题132项，切实发挥了党委把方向、管大局、保落实的作用。

三、股东会召开情况

股东会依法行使法律法规和公司章程赋予的权力。报告期内，于2025年6月27日上午9:30在聊城农商银行三楼第一会议室召开聊城农商银行2024年度股东会，本次股东会应到93人，实到93人，大会审议并形成《聊城农村商业银行股份有限公司第四届董事会2024年工作报告》、《聊城农村商业银行股份有限公司第四届监事会2024年工作报告》、《聊城农村商业银行股份有限公司2024年财务预算执行情况及2025年财务预算草案的报告》等决议，会议表决情况均以同意股份数5,0417,8333股，占参会股东具有表决权总数的100%；不同意股份数0股，占表决权总数的0%；弃权股份数0股，占表决权总数的0%；一致通过，并形成决议。

四、董事会构成及工作情况

公司董事会由7名董事组成，其中执行董事2人、非执行董事1人，独立董事3人、职工董事1人。董事的任职资格、选聘程序、人数和人员构成均符合《公司法》、《商业银行法》、公司《章程》等相关法律法规的要求，相关董事任职资格经监管部门核准。

报告期内，董事会共召开会议26次，其中例会4次，审议议案172项。对审核定期报告和公司治理相关报告等重大议案及时进行了决策。董事们认真履行职责，积极参与公司重大问题的研究和决策，落实股东会决议，维护公司和全体股东的利益。董事会会议情况及决议内容如下：