创新主粮作物商业保障供给——天气指数保险化解农业适度规模经营风险

2026年中央一号文件指出：规范承包地经营权流转，加强长时间大面积流转土地风险监测预警。提升家庭农场生产经营能力，提高农民合作社发展质量，发挥现代农事综合服务中心作用，完善便捷高效的农业社会化服务体系，发展农业适度规模经营，促进小农户和现代农业发展有机衔接。

中国人寿财险济宁市中心支公司农险专业人员在任城区唐口镇水稻田向种植大户了解水稻长势和稻瘟病相关情况。

碧波万顷，翠浪千重。“立夏”时节，齐鲁大地小麦已进入拔节抽穗生长关键期。日前，济宁曲阜市尼山镇东魏庄村家庭农场经营者孔亚军在为自己的800亩小麦投保了政策性完全成本保险基础上，又自行出资4万元，为这些小麦叠加投保了两款商业性小麦保险。在“政策+商业”多重保障下，孔亚军心中的顾虑一扫而空。

孔亚军投保的两个商业性保险，是中国人寿财险济宁市中心支公司重点针对家庭农场、农民合作社等创新推出的三大主粮生长期综合气象指数保险和收获期综合气象指数保险。

据中国人寿财险济宁市中心支公司总经理姜修有介绍，近年来该公司积极参与多层次农业保障体系建设，共承保了邹城、任城、金乡、汶上、鱼台、梁山、曲阜等七个县（市、区）的小麦、玉米、水稻三大主粮作物政策性完全成本保险，仅2025年就承保146.93万亩，承担风险保障14.64亿元，向2.57万个受灾农户支付赔款2743.56万元，有效弥补了粮食灾害损失。

在实际工作调研和承保理赔中，该公司发现，近年来通过土地经营权有序流转等形式，各地形成了一批家庭农场、农民合作社和农业龙头企业等经营主体，促进了小农户和现代农业发展的有机衔接。但长时间大面积流转土地也带来了相应风险：由于规模经营主粮作物的物力、人力、土地等投入成本高，利润空间薄，一旦出现较大的自然灾害，政策性保险仅能覆盖基础种植成本，无法弥补经营收益缺口，极易给这些规模经营主体造成投资受损、土地租金拖欠、种粮信心受挫等经营风险，直接关系到国家粮食安全。

为此，该公司在全面推广政策性完全成本保险的基础上，与济宁市气象局签订战略合作协议，将气象科技与农业保险深度融合，聚焦当地小麦、玉米、水稻三大主粮作物，适时推出针对性更强、保障更全面的商业性综合气象指数保险，通过精准化、全周期、高效率的保障服务，重点为保险保障需求旺盛、风险抵御能力较弱的规模化经营主体提供自然灾害保障服务。

在济宁市金融监管分局的指导下，该两款产品依托县域历史气象数据与作物受灾损失测算模型，将气温、降水、风力等气象因子转化为可量化赔付指数，针对作物不同生长期风险特点定制差异化方案。保险责任覆盖倒春寒、大风、强降水等多发灾害，保障周期贯穿返青、拔节、开花、灌浆、成熟等关键生长阶段，可对气象灾害引发的产量下降、收入减少、生产成本增加等损失给予赔付，是政策性主粮完全成本保险的重要补充，为农民稳产增收、农业高质量发展筑起第二道防线。

与传统农业保险相比，气象指数保险以权威气象数据为理赔依据，达到赔付阈值即可启动理赔，具有定损高效、流程简便、争议性低、赔付到账快等显著优势，有效解决农户“理赔难、理赔慢”的痛点，确保受灾后快速获得资金支持，及时恢复生产。

中国人寿财险济宁市中心支公司运用无人机等先进植保设备进行水稻“一喷多促”飞防做业。

2025年，中国人寿财险济宁市中心支公司在233个规模种植主体中试点承保主粮作物12万亩，提供风险保障5500余万元，支付赔款176.92万元。通过“政策性种植保险+商业性气象指数保险”组合方案，有效降低种植风险，提升保障韧性，为构建多层次、广覆盖的农业保险保障体系，提供了可复制、可推广的实践经验。

济宁市鱼台县王鲁镇陈堂村家庭农场经营者刘高峰去年为自己种的500余亩水稻投保综合气象指数保险，缴纳保费1.025万元。收获前夕遭遇罕见连续阴雨天气，导致产量受损、收获成本上升。中国人寿财险济宁市中心支公司快速完成气象数据提取与赔付核定，第一时间将2.2万元赔款支付到位，加上政策性完全成本保险获得的2.1万元赔款，四万多元的赔付资金，为刘高峰抢收减损、适时秋种提供了充足有力的资金支撑。

在总结去年试点经验的基础上，今年，中国人寿财险济宁市中心支公司对小麦综合气象指数保险承保方案进行了迭代升级，推出三大优化举措：一是扩面增责，气象灾害保障责任由三种扩展至四种，全面覆盖小麦生长期各类主要灾害风险；二是精准适配，结合上年赔付与气象数据优化承保及理赔方案，更贴合本地种植实际；三是周期延伸，新增小麦收获期专属气象指数保险，填补保障空白，实现全生命周期守护。该公司现已承保140个规模农业经营主体的小麦6.97万亩，提供风险保障3482.96万元。目前公司以点带面，在7个承保服务县（市、区）的小麦规模种植主体中有序推进。

“2026年中央一号文件指出，强化价格、补贴、保险等政策支持和协同，健全种粮农民收益保障机制。”姜修有表示，“公司将始终坚守服务‘三农’初心，在济宁市财政、农业农村等部门的支持指导下，持续聚焦主粮作物保障需求，通过科技赋能深化产品创新、服务升级，不断扩大气象指数保险覆盖面，以更优质的金融保险服务守护粮食安全，为乡村振兴注入强劲动力。”

（大众新闻·农村大众记者 祝超群 通讯员 董鲁宁 乔谦 崔广勋）