山东农担“日照文旅贷”：驱动传统渔村向精品民宿蝶变，助力消费升级

日照山海天，碧海蓝天间民宿林立，已成为全国知名的滨海民宿集聚区，这一华丽蝶变的背后，离不开金融“活水”的精准滴灌。山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称“山东农担”）日照管理中心创新推出的“日照文旅贷”，以“专属产品+协同机制+政策让利+数字赋能”四位一体模式，成功破解了渔村向民宿转型过程中的融资“拦路虎”，为基层金融创新服务乡村振兴提供了鲜活样板。

山海天旅游度假区拥有2000余户民宿经营主体，是当地乡村振兴的重要支柱，然而，随着消费升级，传统“渔家乐”因房屋老旧、设施简陋急需升级改造，动辄几十万甚至上百万的资金缺口成为渔民们的“心头病”，由于缺乏抵押物和规范的经营流水，商业银行普遍“不敢贷、不愿贷”，融资困境一度成为制约产业发展的瓶颈。

2023年，山东农担日照管理中心在深入调研后，创新研发了全省首个聚焦乡村民宿的政策性担保产品——“日照文旅贷”。该产品打破了传统以抵押物为核心的信审规则，转而以经营规模和真实流水为核心，创新采用家庭成员联保等轻量化反担保方式，让信用良好但缺乏资产的经营者也能轻松获得贷款，授信额度10万至300万元，灵活设置分期或到期一次性还本等多种还款方式，完美匹配了民宿“夏旺冬淡”的经营周期。

为解决基层服务“最后一公里”问题，山东农担建立了“政府+农担+银行+村居”四位一体的联动机制，联合街道、村“两委”开展常态化走访，将金融服务触角深入到每一个渔村。同时，推行“白名单授信”和“整村批量授信”模式，对回迁安置村民、渔家乐升级户进行批量精准对接，极大提升了审批效率。

在切实降低融资成本方面，山东农担日照管理中心积极作为，主动对接市、区财政部门，成功争取到担保费全额补贴政策，同时以农担增信为基础，联合合作银行将贷款利率下调，使得区域民宿经营贷款平均利率降至3.2%，极大减轻了经营者的融资成本，激发了大家升级改造的内生动力。

资金到位，产业腾飞。在金融“活水”的浇灌下，山海天区域民宿产业实现了从低端渔家乐向精品民宿的“蝶变”，2025年，区域民宿产业营收突破2.8亿元，有力带动了村民增收和村集体经济发展。尤为值得称道的是，该产品落地以来，始终保持“零逾期、零代偿”的优异风控表现，树立了政策性担保服务乡村文旅的“低风险”样板，该项目也荣获第三届日照市金融创新一等奖，成为全省“担保支持文旅产业双百亿行动”的典型案例。

“日照文旅贷”的成功实践，生动诠释了基层金融创新的力量，不仅让一方百姓“钱袋子”鼓起来，更探索出一条可复制、可推广的乡村文旅金融支持路径。未来，山东农担将持续深化产业融合，将“日照文旅贷”模式向更多地区、更多文旅业态拓展，为打造乡村振兴齐鲁样板贡献更多“农担力量”。