山东农担“新农数据贷”：打造农村数字普惠金融新范式

在数字经济浪潮下，如何将沉睡的“三农”数据转化为撬动金融服务的“金钥匙”？山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称“山东农担”）给出了精彩答案。公司创新推出“新农数据贷”产品，通过构建“新型农业经营主体融资数据服务平台”，将农业大数据与金融深度融合，实现了担保贷款的“无感担保”与“秒批秒贷”，为破解农村金融信息不对称难题提供了全新的“山东方案”。

▲山东农担一体化涉农数据服务平台

长期以来，农村金融面临供需错配的困境，农户因缺乏有效抵押物和信用数据而融资难，银行则因信息不对称而不敢贷、不愿贷。山东农担直面痛点，在省农业农村厅等有关部门的大力支持下，建设了省级首个一体化涉农数据服务平台，汇聚了政策性农业保险、土地承包、工商司法等40亿条数据，覆盖2500万户经营主体，为“三农”主体绘制了精准的360度信用画像。

基于这一强大的数据底座，“新农数据贷”系列产品应运而生。它彻底改变了传统依赖纸质材料和线下尽调的作业模式。农户只需在“鲁担惠农”微信小程序上轻点指尖，授权数据查询，系统便会自动调用平台数据，通过模型自动完成准入审查、额度测算，最快20分钟内即可完成授信，这种快速申请、“无感担保”的体验，让金融服务变得像网购一样便捷。

▲通过“鲁担惠农”小程序金融超市，可申请“新农数据贷”系列产品

该产品的创新之处不仅在于速度，更在于精准与普惠，深入了粮食种植、果蔬、畜牧等具体产业场景，结合政策性保险、动物检疫出栏等可信数据，构建起“一行业一模型、一主体一额度”的差异化授信方案，确保额度与农户实际生产需求高度匹配。同时，对沿黄等重点区域给予额度上浮，精准服务国家战略，单户最高授信可达50万元，户均额度约30万元，有效满足了新型农业经营主体的规模化发展需求。

“新农数据贷”的推广，构建了一个多方共赢的数字普惠金融生态。对银行而言，“新农数据贷”提供了精准获客、大数据风控和担保分险的一揽子赋能，降低了展业成本和风险。山东农担联合国有大行、股份制银行纷纷下沉农村金融市场。对农户而言，融资成本降低了47%，户均减负1.25万元，融资获得感显著提升。

在风险防控上，山东农担开发了28个风控模型、312条策略，并引入卫星遥感技术，对种植区域和作物生长情况进行远程监测，形成了“大数据+人工+卫星”的多维风控体系，将项目代偿率控制在极低水平，并荣获了国务院国资委“首届国企数字场景创新专业赛”全国一等奖等多项殊荣，成为全国农担体系数字化转型的标杆。

▲山东农担“数字供应链增信平台破解农业融资难贵烦”项目获全国数字乡村创新大赛一等奖

“新农数据贷”是山东农担做好“数字金融”大文章、践行普惠金融理念的创新实践，有效证明了数据要素在解决农村金融难题中的重要作用，为全国农村数字普惠金融的发展探索出了一条可复制、可推广的新路径。