2025年互联网保险趋势洞察：迈向行业基础设施，AI深度重塑全流程

2025年，伴随数智技术的加速渗透，保险业的获客方式、决策逻辑乃至服务形态，都在被重新定义，互联网保险作为转型的前沿阵地更是如此。

一端是消费者愈发理性，开始用AI工具进行对比、测评甚至辅助决策；另一端，则是保险机构加速将AI嵌入产品设计、风控定价、理赔服务等全流程。供需两侧的同步进化，正在推动互联网保险进入全新的发展阶段。

5月7日，元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心，连续第五年发布《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》），全面拆解了互联网保险行业的消费者行为变迁、AI技术应用趋势与行业演进逻辑。

《报告》显示，依据最新行业交流数据统计，2025年互联网保险行业延续高增长态势，预计全年互联网保险保费收入超过7000亿元，同比增长25%以上，行业渗透率稳步提升至11.5%左右；互联网保险消费者在保产品的购买渠道中，传统保险公司的线上渠道占比达63%，首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口。

与此同时，消费者购险行为也发生了深刻变化：互联网保险在各人群中持续渗透，社交媒体、短视频已成为消费者获取保险信息的核心渠道……

01 互联网保险演进为行业基础设施

近年来，随着技术与数据能力的不断深化，互联网保险正从渠道形态演进为行业基础设施，成为驱动保险业模式升级与效率提升的关键力量。

从渠道层面来看，线上渠道保持着增长势头，成为主流入口。《报告》显示，2025年，互联网保险消费者在保产品的购买渠道中，传统保险公司的线上渠道占比达63%，首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口，而互联网保险中介在年轻群体中颇受欢迎，30岁以下的消费者更偏好通过互联网中介完成投保。

进一步拆解用户结构可以发现，互联网保险的增长并非单纯依赖新增用户，而是来自线下用户的线上渗透与渠道分流。近六成互联网保险消费者有过线下投保经验，是从线下转到线上的，其中2025年互联网保险在保产品中从线下转到线上的TOP3产品分别为汽车商业险、储蓄型保险/寿险、意外伤害险。

一方面，线上渠道凭借信息透明、流程便捷与缴费灵活等优势，精准契合了当代消费者的投保需求。另一方面，在购险决策中，消费者也展现出了高度的理性。《报告》显示，超五成消费者在购险时优先关注保障范围、保额与理赔相关信息，保费价格已不再是首要考虑因素。

与此同时，互联网保险实现各人群持续渗透，用户线上投保心智已全面成熟。其中，20-40岁青年群体是互联网保险新购主力，他们成长于互联网时代，更习惯通过线上渠道获取信息与服务；而60岁以上银发族的保障需求也在快速升级，越来越多的老年人开始尝试线上投保，享受便捷的保险服务。

例如，元保发布的《当代青年保险行为图鉴》便显示其用户结构持续向年轻化倾斜，过去三年，元保40岁以下用户在保占比逐年提升，从2023年到2024年，同比增长率为3.8%；而从2024年到2025年，这一数字跃升至19.8%。

保险行业的线上化趋势稳步发展，离不开信息获取渠道的迭代与险企线上运营能力的全面提升。

当前，社交媒体、短视频平台已成为保险知识普及与用户教育的核心阵地。数据显示，近四成用户会通过这些渠道了解保险相关信息。短视频与案例故事的形式，打破了保险信息的专业壁垒，让更多人能够轻松理解保险知识，为线上化深化奠定了坚实的用户认知基础。

线上能力也已深度嵌入多数险企的底层运营逻辑。保险公司一方面借助互联网保险在服务普惠市场和广泛客群上的优势，持续与互联网平台及流量生态深度合作，拓展业务增量，实现流量高效转化；另一方面依托AI与数字化能力，不断完善体系化建设与长期投入，并对现有渠道进行赋能与重构。线上能力已从前端的销售渠道，向后端的产品研发、风险管控、客户服务等全流程环节延伸，推动互联网保险由“外部渠道”转变为险企的“内生能力”。

正如清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳指出的，互联网保险由渠道形态向行业基础设施的演进，是保险业数字化转型进入深水区的核心标志。这一进程呈现两大关键特征：其一，线上能力突破前端销售边界，延伸至产品研发、风险控制与服务体系；其二，互联网场景为AI与保险业务的融合提供了“数据—场景—反馈”的闭环，成为技术规模化落地、业务模式创新与行业效率重构的关键阵地。

02 AI全面赋能保险服务链路

如果说互联网奠定了保险业数智化的基础，那么人工智能，尤其是生成式AI的兴起，则正在进一步重塑保险行业的价值创造方式。2025年，AI不再局限于辅助工具，而是全面嵌入保险服务链路，成为连接用户需求与行业供给的核心引擎。

从用户侧来看，AI成为消费者投保决策的核心辅助工具，决策链路全面智能化。《报告》数据显示，在购买保险前，有40%以上的消费者会使用AI工具去对比保险产品，有50%以上的消费者会将AI推荐的产品作为参考信息来源之一。

这意味着，AI正由“信息工具”加速演进为“流量入口与决策枢纽”，其核心作用在于重构保险业的流量分配机制与价值链结构。而AI对产品解读、方案对比等标准化环节的替代，将推动行业中介角色由“信息提供者”转向“专业顾问与服务提供者”。

从行业侧来看，AI从辅助工具变为核心战略，深入到保险价值链的全流程。相较于过去主要应用于渠道和运营环节，当前AI已深入风险筛选、精细定价与专业服务等核心领域，推动行业由“降本增效”向“价值创造”转变。例如，通过对海量数据的分析，保险公司可以实现更精准的风险识别与定价；在理赔环节，智能审核与自动化处理则显著提升了服务效率与用户体验。

元保集团创始人兼CEO方锐也表示：“2025年是人工智能在保险业应用的关键转折点，行业正由‘局部数字化’迈向‘AI深度重塑’的新阶段，AI也从辅助工具升级为行业的核心生产力。这一演进路径，与元保从‘All in AI’到‘AI in All’的实践探索高度契合。2025年，元保推进AI能力进入规模化落地阶段，深度嵌入产品创新、智能推荐、客户服务、理赔售后等核心业务全流程，我们将技术融入业务的‘毛细血管’，实现了对运营效率与用户体验的双重系统性升级。”

互联网保险则成为AI落地最活跃、最具代表性的应用场景之一。这既源于其天然的数据与流量优势，也得益于更灵活的业务模式，能够快速验证、迭代新技术应用。

AI的价值不止于效率提升，更在于推动行业向“以用户为中心”加速转型。通过AI与大数据，保险机构能够对用户行为与需求进行深度洞察，以此实现产品与服务的精准供给，跳出同质化内卷，构建长期差异化竞争力。

事实上，AI驱动行业升级已是大势所趋。从国务院印发《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》，到国家金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，再到今年《政府工作报告》首次提出“打造智能经济新形态”，一系列政策落地，标志着“人工智能+”大时代正在到来。

03 保险业再迎“黄金时代”

保险行业正整体迈入以结构优化、价值提效、生态融合为核心的高质量发展阶段。

国家金融监管总局发布数据显示，2025年，中国保险业原保费收入达6.12万亿元，同比增长7.4%，正式站上高质量发展全新量级。当前行业增长逻辑已彻底改写，由过去的规模扩张，转向以结构优化和价值提升为导向的内涵式发展。

与之呼应的是需求侧的变化，消费者保险意识持续强化，配置行为也更趋主动。《报告》显示，超四成消费者表示自己较去年增加了保费投入；其中，近七成消费者的家庭年保费支出在5000元以上，超半数消费者支出在8000元以上。而风险意识提升，自身、家人健康状况变化和家庭责任增加是触发消费者购买保险的三大因素。

这背后，是健康风险、养老压力等现实因素的牵引，也折射出居民对长期保障与财富规划的诉求正在同步升温。

需求在变，供给端也在加速进化。主流人身险产品持续分化迭代，如健康险领域，DRG/DIP付费方式的全面覆盖，让创新药、特需医疗等保障需求大量溢出，直接驱动医疗险向中高端及服务整合方向升级。与此同时，“保险+服务”的生态融合模式成为行业主流趋势，保险日益与健康管理、养老服务、财富管理及用车生态深度绑定，行业的核心竞争，也从“产品供给能力”升级为“结构优化能力+生态整合能力”的综合比拼。

在北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生看来，保险业正进入“产品结构优化”和“生态融合”并行的新阶段，发展重点从单一的产品供给转向价值链的全面重构。生态层面，保险职能从传统赔付转向更全面的风险管理和服务整合。通过加强健康管理、养老社区建设和与主机厂的数据对接，保险公司正逐步转型为“综合解决方案供应商”，致力于构建全生命周期的服务体系。

政策导向、市场需求与技术进步正在形成叠加效应，推动行业步入新一轮发展周期。业内普遍认为，当前保险业已站在新一轮增长的起点上，随着结构优化持续推进与新动能不断积聚，行业有望迎来发展的“黄金时代”。

作为保险业推进数智化转型的核心抓手、普惠保障落地的核心载体，互联网保险在行业转型中的价值与地位亦持续提升。

“新一轮科技革命与产业变革机遇正在加速推进。展望未来，AI技术有望推动保险服务全面走向主动化、场景化、生态化，深度嵌入日常生活全场景，构建起健康管理、风险保障、医疗服务无缝衔接的一站式服务生态。市场主体唯有坚守保障初心、以用户为中心、深耕核心能力、深化生态协同，方能在行业转型中把握全新机遇，持续挖掘行业价值增长空间，构建起普惠、智能、可持续的产业新生态，最终推动互联网保险在高质量发展的道路上行稳致远、为保险业注入持久动能。”原中国保险监督管理委员会党委副书记、副主席周延礼表示。