看懂当代青年的生活智慧：解码《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》

这代青年人更愿意通过什么渠道购险？偏好配置哪些产品？又呈现出怎样的风险认知与消费逻辑？

基于元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》），我们得以窥见以80后、90后、00后为代表的青年群体的购险新趋势。

曾经被贴上“风险意识弱”“不爱买保险”标签的青年人们，如今已成为互联网保险消费的绝对主力军。他们既具备清醒的风险认知，也形成了区别于上一代的消费习惯与决策路径——他们全面拥抱线上化，更偏爱基础保障，更在“爆买”宠物险。

从某种意义上，读懂青年人，也就是读懂了新时代的保障新观念。

01 互联网保险中介深受青年人青睐

一个正在加速演进的趋势是，越来越多的青年人偏好通过互联网保险中介、互联网保险公司购买保险产品。

从渠道维度分析，《报告》数据表明，在已购买互联网保险的用户中，20-30岁、31-40岁通过互联网保险中介渠道的购险率分别达到52%和46%，领跑全年龄段；而通过互联网保险公司的购险率则分别为44%和40%，同样稳居全年龄段前两位。

国内头部互联网中介平台元保的用户画像，也印证了这一趋势。其发布的《当代青年保险行为图鉴》显示，元保的用户结构持续向年轻化倾斜，过去三年，平台40岁以下用户在保占比增速逐年提升，从2023年到2024年，在保占比同比增长率为3.8%；而从2024年到2025年，在保占比同比增长率跃升至19.8%。

为什么互联网保险能精准击中青年群体？

成长于移动互联网与内容平台环境中的年轻一代，习惯通过短视频、测评、社交媒体等线上渠道获取保险信息，并在海量信息中完成筛选与判断。《报告》数据显示，2025年，约四成消费者会通过社交媒体、短视频APP来了解保险信息，其排名仅次于身边人传播。互联网保险的线上化内容传播、全流程线上服务的模式，契合青年群体的日常消费习惯。

而AI技术的全面普及，也重构了青年群体的决策路径，推动其从“人情推销驱动”转向 “智能自主决策驱动”。不同于父辈依赖熟人推荐的决策模式，年轻一代更反感“情感绑架”与“强势营销”，倾向于在透明、无压力的环境中完成决策。例如通过AI工具完成产品横向比对、保费测算、场景化智能推荐，最终筛选出最适配自身需求的产品。

《报告》中31岁L女士的经历颇具代表性：“在我要买重疾险的时候，我会先问下AI，比如说，让它根据我的年龄推荐市面上卖得比较好的产品，它会推荐几个，但我也不是说马上就会购买，我肯定还会自己再对比甄别一下，确定这个产品最适合我才会买。”

青年群体的渠道偏好变迁，也在推动整个保险行业加速线上化服务的全面升级。

如今，越来越多的保险机构开始围绕青年用户的需求调整线上布局：在产品端，持续推出适配线上场景的轻量化、月缴型产品，降低年轻人的投保门槛，贴合其消费习惯；在服务端，持续迭代专业保险决策工具、优化全流程线上理赔体验，全方位提升线上服务的便捷性与专业性，真正接住青年用户的需求。

02 刚需打底，进阶萌芽

在拥抱线上化之外，青年人的保险配置结构呈现出清晰的分层。

意外险、医疗险、重疾险、车险等基础保障，仍是青年群体的配置“刚需”。《报告》数据显示，31-40岁人群意外险的线上保险新购率为19%，位列全年龄段第一；20-30岁人群意外险的线上保险新购率达到16%，为全年龄段第二。这一数据与青年群体职场通勤、出行频率高的生活状态高度契合，也反映出其对日常意外风险的高度重视。

健康保障层面，青年群体重视程度显著提升。《报告》显示，20-30岁人群及31-40岁人群商业医疗险的线上保险新购率都为13%，并列全年龄段最高。与此同时，31-40岁人群重疾险的线上保险新购率达到16%，领跑各年龄段。

事实上，青年一代对基础保障的偏爱，也是理性决策的结果。该阶段人群逐步扛起家庭责任，作为家庭经济支柱，直面疾病、大病带来的经济压力，健康风险感知更为敏锐，基础健康保障成为家庭风险防护的核心底线。

在基础保障需求充分释放的基础上，青年群体的长期规划意识逐步觉醒，理财型、养老类保险迎来轻量化渗透。数据显示，20-30岁人群理财型保险的线上保险新购率达10%，为全年龄段第一；31-40岁人群理财型保险的线上保险新购率则为8%，为全年龄段第二。

究其原因，一方面是部分青年人随着工作年限的增长，财富逐渐积累，开始关注资产的长期保值增值；另一方面，延迟退休、养老压力等社会话题的持续升温，也使得青年一代养老规划意识提前，开始用保险这类稳健工具，为自己的未来提前布局。

不过也可以看到，在收入预算有限的前提下，优先配置高性价比的基础保障，先覆盖核心风险，再规划长远未来，是当代青年理性且务实的选择。

03 青年人“爆买”宠物险

随着基础人身保障日趋普及，青年保险需求不再局限于个人与家庭，开始向情感场景延伸，其中宠物险快速走红。

《报告》显示，20-30岁人群的宠物险新购率达到8%，为全年龄段断层式最高，远超其他年龄组——31-40岁人群的宠物险新购率仅为3%，41-50岁群体仅2%。

在养宠人群中，这一趋势更为明显。18-30岁养宠人群的宠物险在保率高达52%，较2023年增长20%；31-40岁养宠人群的在保率为37%，较2023年增长7%，青年养宠人群的宠物险渗透率与增速，均遥遥领先。

宠物险的快速爆发，根植于当代青年的情感消费理念。据《2025年中国宠物行业白皮书 （消费报告）》，2024年，中国城镇宠物数量已超过1.2亿只，其中90后、00后养宠人群占比超六成。对于当代青年而言，宠物早已不是单纯的“玩伴”，而是重要的情感寄托与家人。这部分年轻群体消费观念前卫，也愿意为宠物的健康与生活品质投入更多资金。

同时，宠物医疗的高额支出，是养宠青年的核心痛点之一。宠物看病动辄几千元、上万元的医疗费用，也让很多青年人意识到风险对冲的必要性，宠物险则完美匹配了这一需求。

对于保险行业而言，宠物险不仅是一个高速增长的新赛道，也是触达青年用户、培养长期保险习惯的重要入口。据弗若斯特沙利文预测，中国宠物险保费规模在2020年约为5000万元，但在2024年，这一数据已达17亿元，5年增长33倍。按照过去五年的增速推算，2025年宠物险市场规模有望突破30亿元，是保险行业为数不多的高速增长蓝海赛道。

04 结语：读懂青年人，读懂新时代的保障新观念

“手术费我付得起，但我不想赌人生。”

元保一位90后用户王先生的这句感慨，质朴却直击人心，精准道出了当代青年对风险与保障的清醒认知。

以80后、90后、00后为代表的青年群体，正成为互联网保险消费的中坚力量，他们的选择，也折射出新时代下全民保障观念的深刻变迁。

从为自己配置第一份保障，到开始考虑未来的不确定性，再到为宠物这样的“家人”承担风险，青年人的保险选择，映照的是他们对生活的理解方式。

他们一边拥抱当下，一边也在认真对待未来；既理性计算风险，也愿意为情感付出成本。

或许，这一代人真正改变的，不只是“怎么买保险”“买什么样的保险”，更是在不确定的时代学会为自己的人生做好准备。