都市车界|告别理赔扯皮 自费升级硬件也能赔！智驾车终于有“专属保障”

2026年3月29日，北京金融监管局在2026中关村论坛年会重大成果专场发布会上正式宣布，全国首个覆盖L2至L4全等级的智能网联新能源汽车专属商业保险启动开发应用，这一举措标志着我国智能驾驶车辆保障体系进入精准化、规范化新阶段，也为北京智驾车主带来了一系列看得见、摸得着的实打实利好，彻底破解长期以来传统车险与智能驾驶场景脱节的诸多痛点。

消息一出，立即引发北京智驾车主群体的广泛关注和热议，不少车主直言“终于等到适配智驾车的专属保险，再也不用为理赔和维修发愁了”。

当前，我国新能源乘用车L2级及以上辅助驾驶装车率已达87.0%，高速NOA、城市NGP、自动泊车等智能驾驶功能已成为主流车型标配，越来越多消费者享受到智能出行的便捷，但传统车险以“人驾”为核心的设计的弊端也日益凸显。

长期以来，开启辅助驾驶功能发生事故后，保险公司常以“驾驶员未履行接管义务”为由拒绝理赔，车主往往陷入漫长的维权扯皮；激光雷达、车载域控制器等智驾核心硬件，以及车主自费数万元升级的智驾套件，传统车险均不纳入赔付范围，一旦损坏，高额维修费用需车主自行承担；同时，传统车险“一刀切”的定价模式，也让高安全智驾车型与低风险车主无法享受相应的保费优惠，这些问题都成为困扰智驾车主的心头事。

“去年我开车开启NOA辅助驾驶时，因系统未识别到路边障碍物发生碰撞，保险公司拒赔，维权了两个多月才勉强获得部分赔付，太折腾了。”北京车主李先生的经历，道出了不少智驾车主的无奈。

同样有智驾升级需求的车主王女士坦言，自己一直纠结是否自费升级智驾套件，“早就想升级高阶智驾，可一想到后期硬件损坏无法理赔，就迟迟不敢下手，专属保险的消息一出来，总算解决了我的后顾之忧”。

此次北京启动的智驾专属商业保险，并非对传统新能源车险的简单调整，而是在现有框架基础上的精准升级，核心围绕车主最关心的责任界定、保障范围和保费公平三大痛点发力。

在责任界定方面，专属保险严格遵循“谁控制、谁负责”的原则，按L2至L4不同智能驾驶等级明确责任划分，其中L2级辅助驾驶仍以驾驶人负首要责任为前提，但明确覆盖智驾系统感知失效、算法误判等特定场景事故，L3级有条件自动驾驶在系统正常运行时责任向车企和平台倾斜，L4级高度自动驾驶则全面承保“机驾”责任风险，让因车辆智驾系统问题引发的事故有了清晰的赔付标准，车主无需再反复举证、漫长扯皮。

得知这一变化后，有过理赔扯皮经历的李先生难掩喜悦：“以后再遇到因智驾系统问题引发的事故，不用再跟保险公司反复拉扯了，责任界定清晰，理赔也能更顺畅，这才是真正为车主着想。”

在保障范围上，这款专属保险实现了重大突破，将原厂标配的智驾核心软硬件，以及车主合规自费升级的激光雷达、毫米波雷达、车载域控制器、智驾系统等全部纳入赔付范围，彻底解决了以往智驾专属硬件损坏“不赔”的痛点，今后车主行驶中遇到飞石撞击雷达、智驾硬件故障、系统升级受损等情况，均可正常走保险理赔，无需独自承担数万元的维修成本，大幅降低了智驾车的后期养护开支。

“之前一直纠结要不要升级智驾套件，就怕后期损坏不赔，现在专属保险覆盖了自费升级部件，我立马就预约了升级，再也不用为维修费用担心了。”车主赵先生表示，专属保险的这一利好，彻底打消了他升级智驾系统的顾虑。

保费方面，专属保险也充分考虑了消费者的负担，基础保费与现有新能源车险总体持平，不会增加车主的基础投保压力。同时，产品创新引入精细化差异化定价模式，将车辆智驾安全等级、实际智驾行驶里程、车型故障率、OTA安全迭代能力等因素纳入定价体系，实现“高安全、低保费”的公平原则，此外，针对自动泊车等低速轻微智驾事故，还单独设置了理赔系数，避免车主因小事故导致次年保费大幅上浮，切实为优质车主减负。经常使用自动泊车功能的车主陈女士说：“之前一次自动泊车剐蹭，走了传统车险，次年保费涨了1300多，特别不划算。现在专属保险有专门的理赔系数，小事故不会大幅涨保费，日常用车更安心了。”

值得注意的是，此次智驾专属保险目前处于开发应用启动阶段，并非全量上线，适用范围有明确限定：L2级智能驾驶车辆仅限北京地区购买的新能源新车，车主可自愿选择购买专属保险或现有传统车险；L3、L4级自动驾驶车辆则覆盖北京地区依法开展测试或取得正式上路资质的车辆，包括测试车、Robotaxi等。后续将按照“成熟一批、上线一批”的原则，由北京保险行业协会分批公布适用的汽车企业和特定车型，稳步推进产品落地。

同时，相关部门也提醒，L2级辅助驾驶模式下，驾驶人仍负有确保行车安全的首要法律责任，专属保险不会豁免此项义务。对此，不少车主表示理解：“保险是保障，不是免责，自己该尽的责任还是要尽，只要能解决理赔难、保障缺的问题，就很有意义。”

业内人士表示，此次北京率先启动智驾专属商业保险开发应用，是适配智能出行时代的制度性突破，不仅补齐了智驾车辆保障的短板，简化了理赔流程，降低了车主的用车成本，更能有效打消消费者选购、使用高阶智能汽车的顾虑，释放智能网联汽车的终端消费活力。同时，这一举措也为L3至L4级自动驾驶的测试与商业化运营提供了风险兜底，助力智能网联汽车产业规模化落地，更为全国智能驾驶保险体系建设提供了可复制、可推广的北京经验。

据悉，后续将持续积累产品运行数据和承保理赔经验，稳步推进系统改造和数据交互，逐步扩大专属保险的覆盖范围，未来有望向全国复制推广，让更多智驾车主享受到精准、全面、实惠的保险保障。身边不少新能源车主对此充满期待，“希望能尽快公布适用车型，我第一时间就换专属保险，也盼着这项政策能早日推广到全国，让更多智驾车主受益”。

大众新闻·齐鲁壹点记者 张雪