望岳谈 | 济南公积金政策迎来重大变化：第二次使用公积金贷款可算“首套”

4月20日，济南住房公积金中心发布重磅优化新政，从贷款额度、住房套数认定、提取范围三个维度完成全方位升级。

经12345政务服务热线官方客服核实，本次政策并未调整公积金贷款终身最多使用两次的核心限制，最具突破性的调整在于：符合特定条件的缴存人，第二次使用公积金贷款时，可通过核减一套住房套数的方式，享受首套房的低利率和高额度政策。

这一精准松绑直击改善型购房痛点，是济南近年来最具含金量的住房保障政策之一。

贷款额度大幅跃升：基础与叠加额度双创新高

本次政策首先实现了公积金贷款额度的历史性提升，既扩大了普惠覆盖面，又加大了对重点群体的倾斜力度，与套数认定优化形成政策合力。

对比2024年10月执行的旧政策，基础贷款额度涨幅显著：一人缴存住房公积金的家庭最高贷款额度从60万元提高至90万元，涨幅达50%；两人及以上缴存的家庭从100万元提升至130万元，涨幅30%。

更关键的是，重点支持人群的贷款额度上浮比例从30%上调至40%，且首次允许多项上浮政策叠加使用。多子女家庭、高层次人才、购买高品质住宅、购买现房销售项目四类情形可任意组合，最终一人缴存家庭最高可贷170万元，两人及以上家庭最高可达240万元，这一标准在全国同类城市中处于领先水平。

以两人及以上缴存的多子女家庭购买200万元高品质住宅为例，按首套政策可全额使用公积金贷款。按当前2.6%的公积金首套房利率计算，30年等额本息总利息约88.36万元；若按二套公积金利率3.075%计算，总利息约106.50万元，仅利率差就能节省约18.14万元，政策红利一目了然。

套数认定“核减法”：第二次贷款可享首套待遇

这是本次新政最受关注、也最容易被误读的条款。

此前市场普遍传言“可第三次使用公积金贷款”，经官方核实，公积金贷款终身最多使用两次的规定并未改变，调整的是住房套数的认定标准，让符合条件的第二次公积金贷款能够按首套房政策执行。

从新旧政策核心对比来看：

旧政策实行严格的“认房又认贷”，本地有2套及以上住房，无论贷款是否结清、之前用过几次公积金，均无法再申请公积金贷款；同区内已有1套住房再购房，直接认定为二套房，执行二套利率和额度。

新政策则是多子女家庭或高层次人才、购买高品质住宅、购买现房销售项目的，可相应核减一套住房套数。核减后本地无住房或仅有1套住房，且无未结清公积金贷款的缴存人，购房时可申请公积金贷款并执行首套房政策。

两个真实场景清晰解读：

市民张先生被认定为高层次人才，在槐荫区有一套全款住房，从未使用过公积金贷款。此前他若在槐荫区再买一套房，会被认定为二套房，执行3.075%的二套利率和基础额度；现在因符合条件，可核减一套住房套数，认定为“无房”，第一次使用公积金贷款即可按2.6%的首套利率执行，同时享受额度上浮政策。

市民李女士名下有两套住房，一套曾使用过1次公积金贷款（已结清），一套为商业贷款（已结清）。按旧政策，她名下有2套房，无法再申请公积金贷款；现在因符合多子女家庭条件，核减一套后认定为“仅有1套住房”，且无未结清公积金贷款，因此可以第二次使用公积金贷款，并享受2.6%的首套利率和最高240万元的叠加额度。

此外，客服特别说明，此前济南已执行跨区购房不计算套数的政策，本次新政将套数宽松范围扩大至同区购房，实现了全市域范围内的改善需求支持。政策同时明确，核减政策与额度上浮政策可叠加使用，进一步降低了改善型购房的成本。

提取范围全面扩容：覆盖住房全生命周期消费

在优化贷款政策的同时，新政大幅拓宽了公积金的使用场景，将其从单一的购房贷款工具，升级为覆盖住房购买、持有、改造全周期的民生保障工具。

本次新增及优化的提取政策包括：

日常居住消费：缴存人及配偶每年可提取一次公积金，合计不超过2500元支付物业费、不超过3000元支付取暖费。

购房配套支出：可在3年内提取公积金支付契税和住宅专项维修资金；2026年4月1日至2027年3月31日，可提取夫妻双方、父母、子女的公积金购买自住住房配套的一个车位和一个储藏室。

特殊群体保障：本市无房的灵活就业缴存人，可按月缴存额度提取公积金支付房租；老旧住房原拆原建项目业主，可提取直系亲属公积金支付改造费用。

提取规则优化：取消亲情提取的同户籍限制，凭有效亲属关系证明即可办理；允许同时提取公积金偿还公积金贷款和商业贷款本息，不再受组合贷款限制。

政策深意：精准施策，稳楼市与惠民生双向发力

济南此次公积金政策调整，始终坚持“精准、审慎”的原则，没有搞“大水漫灌”，而是直击当前房地产市场的核心痛点。

通过优化套数认定标准，既守住了公积金贷款最多使用两次的底线，保障了资金的公平性和可持续性，又有效释放了被抑制的合理改善型住房需求。

从民生导向来看，政策重点向多子女家庭和高层次人才倾斜，既是对国家生育政策的积极响应，也是济南“人才强市”战略的重要抓手。让为城市发展做出贡献的家庭和人才，能够以更低的成本改善居住条件，真正实现“安居才能乐业”。

从市场导向来看，政策同时鼓励购买现房和高品质住宅，有利于化解房地产市场的交付风险，推动行业从“高周转”向“高质量”转型。而全周期的提取政策，则盘活了沉睡的公积金资金，提高了制度的普惠性和获得感。

本次贷款政策有效期为两年，部分提取政策设置了阶段性执行期限。随着各项细则的落地，济南的房地产市场将逐步回归平稳健康发展的轨道，“泉心城意，积金为民”的服务理念也将得到更加充分的体现。

（大众新闻记者 贾涵宇 策划 周学泽）