非息净收入腰斩，信用减值损失飙升！西安银行2025年净利润还不及六年前，西安以外地区亏1.04亿元

5月13日，西安银行迎来了成立29周年纪念日。即将步入而立之年的西安银行，近日发布的2025年度报告（以下简称“报告”）表面看似光鲜，实则暗藏隐忧：净利润增速大幅落后于营收增速，信用减值损失飙升，非息净收入同比下降57.04%，西安以外地区亏损达1.04亿元，个贷、投资收益等多项指标下滑……

信用减值

今年一季度损失大涨89.65%

报告显示，2025年，西安银行实现营业收入99.66亿元，同比增长21.68%；归母净利润26.50亿元，同比增长3.57%。同日发布的2026年一季报显示，该行一季度实现营业收入28.86亿元，同比增长41.54%；归母净利润7.56亿元，同比增长6.16%。

记者注意到，无论是2025年全年还是2026年一季度，西安银行的净利润增速均大幅落后于营收增速，呈现增收不增利态势。分析人士认为，造成增收不增利现象的关键因素，源于信用减值损失的飙升。报告显示，2025年全年，西安银行计提信用减值损失52.18亿元，同比大涨41.96%，远高于营收增速；进入2026年一季度，该行的信用减值损失更是大涨89.65%，几乎吞没当期全部营收增量。

记者还注意到，在西安银行营收大幅增长的同时，该行的净利润表现却近乎陷入停滞。历年西安银行的年报显示，2019年该行实现归母净利润26.75亿元，而这个数字在2025年为26.50亿元。由此可见，西安银行2025年的净利润还不及6年前。

另据报告，2025年西安银行在西安地区实现营业收入95.32亿元，营业利润26.10亿元；在西安以外其他地区实现营业收入4.33亿元，营业利润-1.04亿元，可见该行异地业务市场拓展成效乏力。

结构失衡

非息净收入同比下降57.04%

盈利能力有待提升的同时，记者注意到，2025年，西安银行的营收结构存在单一且失衡的情况。报告显示，2025年，西安银行实现利息净收入88.20亿元，同比增长59.67%，占比约为88.5%。但因投资收益和公允价值变动损益减少拖累，实现非利息净收入11.45亿元，同比下降57.04%。非息净收入方面，2025年，西安银行投资收益同比下滑31.06%，汇兑收益同比下滑13.23%，其他业务收入同比下滑48.85%。

市场分析人士普遍认为，在利息收入不断承压背景下，非利息收入占比重要性越发显现。统计数据显示，2025年17家上市城商行中，有11家非利息收入占比已经提升到20%以上。券商人士表示，非利息收入占比高低反映出金融机构收入结构的多元化程度。占比越高意味着机构对利息收入依赖性越低，能够更好应对市场波动和利率变化。此外，非利息收入普遍具备较高利润率，其占比提升可进一步夯实银行长期可持续盈利能力。

手续费以及佣金收入方面，报告期内，西安银行手续费及佣金净收入3.51亿元，同比增长0.32%。但承诺及担保业务收入同比下滑21.97%，银行卡及结算业务收入同比下滑6.21%。

此外，记者注意到，2025年西安银行虽然实现营收和净利润双增，但其分红不涨反跌。报告显示，西安银行现金股利合计4.44亿元（含税），占归母净利润16.77%，不仅低于行业30%的常规分红水平，亦低于2024年17.37% 的分红比例。对此，4月30日，西安银行董事长梁邦海在该行召开的业绩说明会上表示，2025年利润分配预案主要考虑了如下因素：一是商业银行资本监管政策持续趋严，外源式资本补充难度不断加大，内源式资本补充和积累的重要性日益凸显，该行需进一步加强内源性资本储备，强化自身抵御经营风险的能力；二是该行正处于战略发展的关键阶段，合理留存利润，提升资本充足水平，有助于该行保持长期健康可持续发展的态势，进而更好地提升投资者的长期回报。

此外，记者还注意到，2025年西安银行的个贷同比下滑近6%。报告显示，截至报告期末，西安银行贷款和垫款本金总额2978.77亿元，较上年末增长25.55%。其中公司贷款和垫款 2129.21亿元，较上年末增长34.66%；个人贷款和垫款741.51亿元，较上年末下降5.94%。个人消费贷款、个人房产按揭贷款、信用卡都有不同程度下降，个人经营贷金额有所上升，但占比也略有下滑。

资产质量

不良率居A股上市城商行前列

公开资料显示，西安银行是一家以国外大型银行、国内央企、地方国企、民营企业为主要战略投资者的区域性股份制商业银行，成立于1997年6月6日，注册资本44.44亿元。2019年3月1日登陆上海证券交易所，成为西北首家A股上市银行。截至2025年末，西安银行下设总行营业部、9家省内分行、10家区域支行和13家直属支行等在内的共177家营业网点，控股2家村镇银行，参股1家汽车金融公司。

报告显示，资产质量方面，截至报告期末，西安银行不良贷款率1.65%，较上年末下降0.07个百分点。Wind数据显示，2025年共有9家A股上市城商行不良贷款率超过1%。其中，兰州银行、郑州银行、西安银行、贵阳银行不良率均突破1.5%。

报告还显示，报告期内，西安银行拨备覆盖率214.62%，较上年末上升30.56个百分点。截至2025年末，西安银行资本充足率为13.43%，较上年末上升1.02个百分点；一级资本充足率10.57%，上升0.50个百分点；核心一级资本充足率9.15%，下降0.92个百分点。

来自国家金融监督管理总局的数据显示，2025年四季度商业银行拨备覆盖率为205.21%，贷款拨备率为3.07%；资本充足率为15.46%，一级资本充足率为12.37%，核心一级资本充足率为10.92%。综上，2025年西安银行拨备覆盖率略高于行业平均水平，但资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率则均低于行业平均水平。