上海银行净息差低于行业平均水平！曾经的长三角银行“一哥”被持续反超，数次收下大额罚单

近日，上海银行公布2026年第一季度报告以及2025年度报告。财报显示，2025年，上海银行实现营业收入、归母净利润“双增”，但“掉队”态势也已显现。2025年，相较于南京银行、宁波银行资产规模的两位数同比增速，上海银行资产规模仅同比增长2.54%。同时，2025年，江苏银行、宁波银行营业收入、归母净利润的同比增速均高于上海银行。截至2025年四季度末，上海银行的净息差低于行业平均水平。

资产质量方面，2025年，上海银行不良贷款率较上年持平，但关注类贷款迁徙率同比上升23.32%，未来不良率可能攀升。

营业收入增速“掉队”

根据年报数据，2025年，上海银行实现营业收入547.61亿元，同比增长3.35%；实现归母净利润241.93亿元，同比增长2.69%。

营业收入、归母净利润的“双增”，无法掩盖上海银行逐渐掉队的态势。

2025年，江苏银行实现营业收入879.42亿元，同比增长8.82%；实现归母净利润345.01亿元，同比增长8.35%。宁波银行实现营业收入719.69亿元，同比增长8.01%；实现归属于母公司股东的净利润293.33亿元，同比增长8.13%。关键经营指标增速均高于上海银行。

作为曾经的头部城商行，上海银行资产规模一度仅次于北京银行，在长三角城商行中位列第一。2022年末，上海银行的资产规模首次被江苏银行反超，长三角城商行“第一”风采不再。截至2025年末，宁波银行、上海银行、南京银行资产分别达3.63万亿元、3.31万亿元、3.02万亿元。相较于南京银行、宁波银行资产规模的同比两位数增长，上海银行失速，同比增速为2.54%。

资产总额增速放缓的情况也延续到了2026年。2026年一季度，上海银行实现资产总额3.38万亿元，环比增长2.11%。宁波银行资产总额达到3.86万亿元，环比增长6.35%。

与此同时，受行业息差、利差收窄影响。2025年，上海银行净息差为1.16%，同比下滑0.01个百分点；净利差1.16%，同比下滑0.06个百分点。根据国家金融监督管理总局数据，截至2025年四季度末，商业银行的平均净息差为1.42%；城商行的平均净息差为1.56%。上海银行的抗风险韧性表现低于同业。

拨备覆盖率已连续三年下降

资产质量方面，2025年，上海银行不良贷款率为1.18%，与上年末持平。

关注类贷款迁徙率是商业银行资产质量恶化速度的核心前瞻性指标。值得注意的是，2025年，上海银行关注类贷款迁徙率较上年同期上升23.32个百分点至28.56%。该行2025年不良贷款率实现同比持平，但未来不良率可能攀升。

分行业来看，租赁商务、房地产、制造业、水利设施以及批发零售是上海银行贷款余额前五名。其中，房地产业务不良率出现上升。

数据显示，2025年上海银行房地产不良率从上年末的0.98%增长至2.91%；不良贷款余额由11.65亿元增加至36.01亿元，同比增长同比增长24.36%。对此，上海银行在年报中表示，“主要是受存量风险个案下迁不良的影响”。

受业务结构调整及不良存量处置进度等因素影响，截至报告期末，上海银行的个人贷款不良率为1.34%，较上年末上升0.20个百分点。

上海银行拨备覆盖率已连续三年下降。2023年~2025年，该行的拨备覆盖率分别为272.66%、269.81%、244.94%，风险抵补能力回落。此外，截至2025年末，一级资本充足率11.09%、资本充足率14.00%，分别较上年末下降0.15个百分点、0.21个百分点。

截至2026年一季度末，上海银行的不良贷款率为1.18%，环比持平；拨备覆盖率为241.3%，环比下降3.64个百分点。上海银行资本充足率14.02%，一级资本充足率11.16%，核心一级资本充足率10.73%

因以贷收费等被罚450万元

近年来，上海银行数次收到百万元乃至千万元级罚单，事涉以贷收费、违反账户管理规定等。

1月28日，国家金融监督管理总局上海金融监管局公布对上海银行开出的罚款总计478万元的罚单。行政处罚信息公开表（沪金罚决字〔2026〕17~20,22、23号）显示，上海银行存在以下违法违规事实：以贷收费；隐匿不良贷款；提供虚假的文件资料；代销业务严重违反审慎经营规则；流动资金贷款违规被挪用；存在未按要求开放系统权限等情况，阻碍现场检查；流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则；同业投资业务未将最终债务人纳入授信；同业客户未纳入集团统一授信。针对上述行为，上海金融监管局对上海银行罚款450万元，对王珏给予警告并罚款8万元，对李邀庭、魏逸、张文澜、黄大伟分别给予警告并罚款5万元。

2025年8月1日，中国人民银行披露的行政处罚信息显示，上海银行被给予警告，并被没收违法所得46.95195万元、罚款2874.8万元，罚没合计超2900万元。此次处罚中，上海银行所涉违法行为包括：违反账户管理规定，违反清算管理规定，违反反假货币业务管理规定，占压财政存款或者资金，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，未按规定履行客户身份识别义务，未按规定保存客户身份资料和交易记录，未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。同时，中国人民银行还对上海银行15名涉事责任人给予连带处罚。

（大众新闻·半岛新闻记者 王天书）