深耕县域金融“试验田”，临沂用美德积分撬动606亿融资活水

从“美德信用+暖心食堂”互助养老，到“美德养老贷”降低企业融资成本，再到“美德+养老”整村评分授信……临沂正以美德积分串联起县域金融各类场景。近年来，立足国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设，人民银行临沂市分行探索“美德信用+积分+金融”模式，实现与授信额度、利率优惠等金融资源的挂钩转化，累计转化美德积分贷款606.3亿元，成功探索出一条普惠金融服务乡村全面振兴、农村美德信用体系建设与乡村治理有机融合的全新路径。

互助养老+文旅融合

营造养老敬老良好村风

初夏时节，沂水县院东头镇四门洞村迎来难得的清闲时刻。刚刚过去的五一假期，这里游客如织，道路旁、屋檐下，随处可见的支付码透露出这里往来不息的烟火气息。“现在正好是五一假期与暑假之间的淡季，村里的商业暂时歇了，多数劳动力都去景区上班了。”村党支部书记徐养民介绍。

作为山东省历史文化名村，四门洞村因村内天然石灰岩溶洞有东西南北四门而得名，同时也是国家5A级景区萤火虫水洞地下大峡谷所在地。近年来，四门洞村立足文旅资源优势，融合美德信用建设与金融适老化服务，构建暖心养老、就近就业、信用赋能、支付适老四位一体模式，有效破解农村养老难题，带动老年人增收。

在四门洞村广场宣传栏，全村138户成员清晰可见，每人照片下都有一个二维码，扫码后，该村民的“美德积分”明细一目了然。四门洞村将敬老服务纳入信用评价体系，以积分激励群众参与养老服务，形成村级主办、志愿参与、信用激励、老人受益的互助养老新格局。沂水农商行在人民银行沂水营管部的指导下，根据“美德+养老”工作要求，对四门洞村进行“美德+养老”整村评分授信，授信31户，金额465万元，形成行善有激励、孝老有回报、信用有价值的良性循环。

同时，四门洞村创新“美德信用+暖心食堂”互助养老模式，将闲置村屋改造为暖心食堂，每日免费为老人提供营养早午餐，并安排专人上门送餐，切实解决高龄老人吃饭难问题。

针对老年人现金支付不便、不会使用智能手机等痛点，日照银行沂水支行为四门洞村孝善食堂安装“智慧餐厅”系统，提供上门开卡服务，开通“智慧e家”刷脸就餐功能，帮助老年人有效跨越“数字鸿沟”。组建志愿爱心队伍，依托孝善食堂老年支付场景，搭建金融知识宣传墙，融合反电诈、反假币、征信等当前农村老年群体高发骗局常用知识，以案例剖析、标语警示、漫画图解等形式将金融知识送到村民家门口，为老年人筑牢金融安全防线，守护老年人的 “钱袋子”。

依托景区资源，四门洞村还积极为老年人创造就近就业机会，坚持宜岗则岗、宜商则商，优先吸纳老年人从事保洁、绿化、景区看护等轻体力岗位；设置30余个免费土特产摊位，支持老人自主经营；依托民宿、农家乐提供帮厨、向导、保洁等岗位，让老年人不离村、能就业、稳增收。同步延伸适老化金融服务，在经营场所布设支持现金、刷脸、银行卡的支付终端，方便老人收款结算；提供专属账户、上门对账、余额提醒等服务，保障老年人资金安全，助力安心经营、放心增收，实现老有所养、老有所业、老有所为。

美德积分+养老金融

助力农村养老生态建设

与四门洞村相距不远，山东蒙山龙雾茶业有限公司内茶叶炒制正忙，总经理韩冬介绍，院东头镇的高山茶园，是中国最北端的茶叶产区之一，其茶树种植的历史可追溯至20世纪50年代的“南茶北引”，几十年风雨沧桑，院东头镇的老茶树形成了独特的“半野生”品质。

蒙山龙雾是院东头镇茶叶加工的核心企业，同时还开发了茶文化旅游、茶餐饮服务、科研种植等综合性茶叶业态。在院东头镇深耕茶产业二十余年，蒙山龙雾将扶老助老、带动老年就业摆在重要位置，依托茶产业轻体力、适配性强的特点，构建“基地+农户+就业”助老模式。

在生产端，常态化吸纳60余名老年人参与采茶、制茶、茶园管护等工作，岗位强度适中、时间灵活，贴合老年群体劳动能力；建立常态化收购机制，上门收购老年人零散种植的茶叶，解决老人销售难题，稳定增加经营性收入。此外，公司积极投身公益养老事业，结对帮扶马家崖村幸福食堂，持续提供资金与物资支持，用实际行动践行孝老爱亲理念。凭借扎实的扶老助老举措，公司在“美德+养老”评价中获评1050分，信用等级评定为AAA级。

作为县域美德信用建设重点企业，蒙山龙雾茶业的助老模式与产业发展，离不开金融活水的精准赋能。沂水农商银行立足本土、深耕普惠，主动对接企业养老助老与经营发展双重需求，依托沂水县美德信用积分体系，为企业量身定制专属金融支持方案。针对企业AAA级美德信用等级，创新“美德积分金融转化”服务，办理美德养老贷款，将企业授信额度由840万元提升至890万元，新增授信50万元；同时给予利率重磅优惠，贷款利率下调100BP，大幅降低企业融资成本。

低息资金的精准注入，有效缓解了企业运营压力，为持续带动老年人就业、深化养老服务提供坚实保障。企业用足用好信贷资金，扩大茶园种植规模、升级加工设备、拓展文旅业态，进一步扩容老年就业岗位，优化薪酬福利。同时，公司持续深化“企业+合作社+农户” 模式，辐射带动周边870人就业，茶农年均增收超1万元，其中老年群体占比超40%，真正实现“产业兴、老人富、乡村美”的共赢局面。

积分赋能+县域深耕

激活乡村普惠金融动能

从“美德信用+暖心食堂”互助养老，到“美德养老贷”降低企业融资成本，再到“美德+养老”整村评分授信……乡村一线的生动实践，正是临沂市县域金融创新发展的缩影。

据悉，机构改革以来，人民银行山东省分行结合全省县域经济社会发展需求，通过调整完善制度机制，健全协同联动体系，创设直达县域工作路径，构建起“1个核心引领、3个集中提效、3个直联直达”的“133”县域金融管理服务工作新框架，确保了中央银行在县域法定职责不缺位、服务质效不下降、金融管理不放松。

为进一步提升县域金融工作质效，人民银行山东省分行将2026年确定为“县域金融管理与服务攻坚年”，印发《县域金融管理与服务攻坚年行动方案》，明确12个条线攻坚任务和16个地市攻坚品牌，靶向发力、精准施策，推动攻坚行动取得实效。

聚焦县域金融，人民银行临沂市分行立足国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设，将美德信用体系与金融服务深度融合，在全省率先创新推出“美德信用+积分+金融”的金融转化机制，实现与授信额度、利率优惠等金融资源的挂钩转化，以美德信用搭建金融与乡村全面振兴的联结桥梁，用积分管理贯通物质文明与精神文明，成功探索出一条普惠金融服务乡村全面振兴、农村美德信用体系建设与乡村治理有机融合的全新路径，累计转化美德积分贷款606.3亿元。在实现农村地区试点全覆盖的基础上，进一步向商城和产业园区延伸，同时实现担保、保险等多场景应用。

同时，临沂还创新“美德积分+养老金融”模式。聚焦养老金融在县域发展，选取沂水县开展试点，探索建立养老金融与乡村文明建设有机融合新模式，通过打造科学可量化的敬老孝老、服务养老等美德积分评价指标体系，指导金融机构推出专属信贷产品，为敬老孝老的企业、个人进行融资增信，推动乡村振兴与银发经济互动发展。

如今，美德积分已成为临沂市完善县域信用体系、优化普惠金融服务、助力农村养老服务、推动乡风文明建设的重要载体。通过政银村企协同发力，临沂市有效实现了精神文明建设与金融高质量发展互促共进、乡村振兴与养老保障协同推进，为普惠金融服务乡村全面振兴、探索农村养老金融新模式提供了可复制、可推广的临沂实践与沂蒙样板。

大众新闻·齐鲁壹点记者 黄寿赓 闫明