从“带毛的不算”到“带毛的能贷”，临沂活体抵押“贷”来真金白银

“家财万贯，带毛的不算”，长期流传的一句谚语，道尽了以生物资产融资的不易，但如今，在临沂，这一传统观念正被畜禽活体抵押贷款模式所改写。近年来，人民银行临沂市分行聚焦县域金融，将活体抵押作为盘活农村生物资产、破解“三农”融资难题的重要突破口，推动金融资源精准下沉县域，探索出一条金融赋能畜牧业高质量发展的新路径。截至2026年4月末，临沂市全市金融机构投放畜禽活体抵押贷款超过2亿元，盘活县域畜禽类养殖资产超过5亿元。

“带毛的”也能抵押了

5月22日中午12点，平邑县“认养一头牛”牧业公司挤奶大厅内，数十头奶牛排队进入挤奶大转盘，转上一圈，挤奶工作就已完成。

认养一头牛平邑负责人介绍，该项目是平邑县重点引进的现代化畜牧标杆，总投资达6.31亿元，规划存栏荷斯坦奶牛15000头。目前牧场存栏牛只已达12448头，泌乳牛每头每日单产高达46.65公斤，处于国内领先水平。

然而，一座拥有上万头牛的现代乳企，在设立之初必然面临着巨额投入，除了母公司自有资金，银行信贷成为其主要融资渠道。然而，传统信贷依赖不动产抵押，导致企业一度陷入“资产丰厚、融资困难”的窘境。

聚焦企业痛点，临商银行平邑支行主动作为，在总行指导下成立专项小组，深入牧场实地调研，创新突破传统风控模式，以优质成母牛为生物资产抵押，为企业注入1.5亿元项目贷款。该笔贷款以抵押当日10732头牛只为基准，账面价值27782万元，并在中国人民银行征信中心办理了动产担保登记。这一举措不仅解决了企业的燃眉之急，更为其后续升级奶源品质、通过GAP和SQF两大国际权威认证提供了关键资金保障。

给每头牛装上“科技锁”

活体抵押的核心难点在于抵押物“难监管、难估值、难处置”。为破解这一系列难题，临商银行在人民银行临沂市分行的指导下，构建了一套以“物联网+金融”为核心，辅以保险分担和连带责任担保的严密运行逻辑，确保活体资产“看得见、管得住、用得上”。

首先，构建双重风险缓释屏障。银行在办理动产抵押登记的同时，引进了保险公司分担风险。要求抵押奶牛数量必须小于或等于保单承保数量，且保单受益人指定为银行。依据相关通知，每头牛保额可达1万元，有效覆盖了疫病、死亡等意外损失。此外，银行还追加了集团公司及实际控制人的连带责任保证担保，督促项目有序推进。

同时，打造“物联网+金融”智慧监管体系。银行创新性接入企业数字化农业监管系统，实现了对活体资产的精准化、线上化管理。一是为每头牛佩戴电子耳标，作为唯一身份标识，并配备SCR电子项圈，实时监测牛只反刍次数、躺卧时间、活动量等健康数据，甚至可辅助发情判断与孕检。二是银行通过手机、电脑端即可实时查看牧场牛只生活环境和挤奶大厅运转情况。三是多系统交叉验证，打通帝波罗挤奶系统、DHR生产性能测定系统等，每日输出牛群动态表，银行每月还进行现场盘点，通过线上线下双重交叉验证，确保牛只数量、健康状况及产奶数据的真实有效。这套机制让“不可控活物”变成了“可信数字资产”。

从“一头牛”到遍地开花

数据显示，作为山东省重要的畜牧业基地，临沂是畜禽资源大市，肉蛋奶产量稳定在160万吨以上，连续多年均稳定在山东前2位；478万头生猪年出栏量，让这里每分钟就有9头生猪走向全国市场；17亿羽肉禽的年屠宰量，连起来可绕地球17圈。同时在临沂县域也孕育出超和食品、顺发食品、郯润食品、瑞发德等头部畜禽企业，成为县域经济的重要支撑。

机构改革以来，人民银行山东省分行结合全省县域经济社会发展需求，通过调整完善制度机制，健全协同联动体系，创设直达县域工作路径，构建起“1个核心引领、3个集中提效、3个直联直达”的“133”县域金融管理服务工作新框架，确保了中央银行在县域法定职责不缺位、服务质效不下降、金融管理不放松。为进一步提升县域金融工作质效，人民银行山东省分行将2026年确定为“县域金融管理与服务攻坚年”，印发《县域金融管理与服务攻坚年行动方案》，明确12个条线攻坚任务和16个地市攻坚品牌，靶向发力、精准施策，推动攻坚行动取得实效。

聚焦当地畜禽产业，人民银行临沂市分行统筹推动活体抵押融资模式在全市多个县域落地推广，成为盘活县域生物资产、破解“三农”融资难题的重要路径。

在机制建设方面，人民银行临沂市分行联合农业农村局定期召开“推广农业设施和畜禽活体抵押融资”业务推进会，指导费县开展农村产权价值转化试点，成立县级农村产权运营服务中心，系统性探索包括农业设施所有权、畜禽活体在内的10类资源资产的价值转化路径。探索建立“政、银、担、保、基”五方风险共担模式，通过政府贴息、担保增信、设立应急转贷基金等方式，分散金融机构信贷风险。

同时，人民银行临沂市分行结合县域养殖企业不同特点，以供应链金融为核心，量身打造特色场景金融模式，推动白羽鸡、生猪养殖等产业及其上下游客户实现链条化、智能化、仓储数字化协同发展。

郯城县成功落地临沂市首单“AI监管+活禽抵押”融资项目，日照银行临沂分行向郯城县巽羽肉鸡养殖企业发放1000万元白羽鸡活体抵押贷款。该业务主要面向畜禽养殖主体，授信期限一年，支持循环使用。通过与第三方科技公司合作，分行对养殖监舍进行智能化改造，综合运用物联网传感技术、AI图像识别及远程监控系统，对抵押活禽实施实时、动态、不间断的监管，涵盖活体数量盘点与健康状态评估，从而将传统“静态”抵押物转变为银行认可的“动态”合格押品。同年，该创新模式进一步推广至生猪养殖行业。

截至2026年4月末，临沂市全市金融机构投放畜禽活体抵押贷款超过2亿元，其中，“AI监管+活体抵押”融资方式已累计发放贷款1.02亿元，盘活县域畜禽类养殖资产超过5亿元。

大众新闻·齐鲁壹点记者 黄寿赓 闫明