累计纾困2.7万户、282亿元，临沂信用救助如何“拉一把”？

启动破产重整时，资金链断裂、订单承压、改造停滞；获得“信用重建贷”2000万元授信后，厂房改造“边改边产”，外销订单保持稳定——这是临沂康发食品饮料有限公司的“V型反转”。近年来，聚焦县域企业纾困，人民银行临沂市分行指导辖区农商银行构建起“事先预防、事中调整、事后救济”全链条信用救助体系，截至4月末，辖区农商银行累计实现信用救助26710户、金额282.17亿元。

“信用重建贷”破冰企业融资

“虽然我们的债务问题已经处理，但企业在实际融资过程中，仍难踏出第一步，多亏了平邑农商行的‘信用重建贷’帮我们破冰，企业后续经营逐渐顺畅。”临沂市康发食品饮料有限公司董事长米梓赫说。

康发食品成立于1998年，主营水果罐头、蔬菜罐头及果酱罐头三大品类，产品远销海外多国，入驻国内大型连锁商超。企业曾连续多年占据全县出口近半份额，是山东省果蔬罐头行业龙头，为地方外贸与经济发展作出重要贡献。

然而，受市场布局单一、海外市场波动、转型成本高、贴牌代工附加值低等多重因素影响，康发食品经营持续承压，于2022年启动破产重整。2024年9月，平邑县人民法院裁定批准重整计划，由临沂瑞尔投资有限公司出资9000万元成为重整投资人。该投资人依托清甜食品的技术、品牌与市场优势，延续康发主体经营，致力于盘活品牌价值与渠道资源。

近年来，人民银行临沂市分行指导辖内农商银行积极探索“信用+帮扶救助”机制，推动平邑农商行依据《关于优化营商环境助力破产重整、和解企业信用修复的实施意见》等政策，创新推出“信用重建贷”产品，制定《平邑农商银行“信用重建贷”管理办法》，明确真实重整、无恶意逃债、偿付能力充足、投资人负债率合规、债务偿还达标、连带责任担保等严格准入条件，严控金融风险。

平邑农商银行主动对接、靠前服务，为了让重整后的康发食品重获融资，人民银行临沂市分行指导该行通过在企业信用报告上增加标注、叠加“土地使用权抵押+连带责任担保”的组合方式，于2025年8月18日，为康发食品授信2000万元，专项用于厂房升级改造，资金按进度分批发放、全程监管、专款专用，并采用分期还款模式压降风险。截至目前，企业已用信1000万元，有效缓解了资金压力。

在金融活水精准滴灌下，康发食品采取“交替施工、边改边产”模式推进厂房升级，外销订单稳定，整体改造项目预计2026年底完工，届时产能与竞争力将大幅提升。

构建全链条信用救助机制

康发食品与平邑农商行的合作是临沂市政银企协同助力破产重整企业信用修复，以金融活水护航县域经济发展的一个缩影。

据悉，机构改革以来，人民银行山东省分行结合全省县域经济社会发展需求，通过调整完善制度机制，健全协同联动体系，创设直达县域工作路径，构建起“1个核心引领、3个集中提效、3个直联直达”的“133”县域金融管理服务工作新框架，确保了中央银行在县域法定职责不缺位、服务质效不下降、金融管理不放松。为进一步提升县域金融工作质效，人民银行山东省分行将2026年确定为“县域金融管理与服务攻坚年”，印发《县域金融管理与服务攻坚年行动方案》，明确12个条线攻坚任务和16个地市攻坚品牌，靶向发力、精准施策，推动攻坚行动取得实效。

聚焦县域个人和企业纾困，人民银行临沂市分行指导辖区农商银行持续开展信用救助工作，针对信息主体信用救助的痛点难点，构建“事先预防、事中调整、事后救济”全链条信用救助体系，形成“尽职免责、分类救助”的工作机制，精准施策破局信息主体融资困境。

在救助对象识别阶段，辖区4家农商银行按照“三真两无”（主体真实、资产真实、用途真实，无道德风险、无主动违规）为衡量标准，区分“已逾期、已不良及贷款到期资金周转困难”3类客户，开展专项摸底调查，全面准确掌握经营状况和失信原因，分类确定信用救助名单。

同时，精准识别潜力客户，实施差异化授信管理。针对形式上不符合贷款准入门槛，但经营实质稳健、还款意愿与能力可靠、风险整体可控的个人及小微企业，将其纳入“潜力客户”。对此类客户实施差异化授信策略，设定授信额度上限，根据其实际经营周期与现金流情况合理确定贷款期限，并执行与风险相匹配的弹性利率定价机制，构建起一套风险可控、商业可持续的专项信用支持模式。

此外，临沂还创新专项信贷产品，实施精细化信用救助。对信用记录存在轻微瑕疵的客户，推出“诚信培育贷”“复兴贷”“亲情贷”等产品，通过适度提高征信逾期容忍次数等措施，助其重获融资。截至4月末，辖区农商银行累计实现信用救助26710户、金额282.17亿元，处理逾期记录712笔。

大众新闻·齐鲁壹点记者 黄寿赓