“政策+商业”双轮驱动 “前伸+后延”全程覆盖 ——枣庄国寿财险构建保障体系 撑起特色农业“防护伞”

初夏五月，枣庄市峄城区冠世榴园内，十万亩榴花竞相吐艳，果农穿梭其间薅条疏花，为秋日丰收精心“打底”。百里之外，滕州市滨湖镇的连片鱼塘碧波粼粼，夏风吹拂荡起层层涟漪，养殖户忙着投料、巡塘，汗水中透着对好年景的期许。而这一幅幅生机勃勃的场景背后，是中国人寿财险枣庄市中心支公司深耕特色农业保险，为当地优势农业产业撑起了坚实“防护伞”。

中国人寿财险枣庄市中心支公司工作人员到石榴园调研石榴种植销售等情况。

近年来，中国人寿财险枣庄市中心支公司积极响应“新国十条”关于健全多层次农业保险体系的号召，在当地财政、农业农村、畜牧渔业等部门的支持下，立足枣庄特色农业产业，创新推出石榴、淡水鱼、马铃薯、梨、葡萄等多款地方特色农产品保险，构建起“政策+商业”双轮驱动、“前伸+后延”全周期覆盖的特色农业保险保障体系，让特色优势产业有了稳稳的发展底气。

从“靠天吃饭”到“保险兜底”：石榴园里的安心账

枣庄是我国石榴集中连片种植面积最大、品种最多、产业链最完整的地区之一，仅峄城区就达10万亩，种植品种48个，超过6000户、2万余名农民从事石榴产业。石榴娇贵，春天怕倒春寒，秋天怕旱后大雨，冬天怕早雪，病虫害还时不时来“侵袭”，果农长期摆脱不了“靠天吃饭”的焦虑。

中国人寿财险枣庄市中心支公司工作人员到石榴园调研石榴种植销售等情况。

5月正值石榴花期管理的关键期。峄城区榴园镇望亭村71岁的孙晋元种了40多年石榴，对此感触尤深。“从分地起我就种石榴，天气一作怪，减产就特别厉害。”他说，2019年中国人寿财险的“石榴保险”刚推出，他便成了第一批参保户。恰逢那年低温，冻死300多棵石榴树，保险公司迅速理赔，让他看到了保险真能托底。去年倒春寒又来，他又获赔1.4万元。“现在村里七八成的农户都买了‘石榴保险’，心里踏实。”孙晋元说。

2019年，中国人寿财险枣庄市中心支公司在枣庄市和峄城区政府支持下，率先在峄城区试点政策性石榴种植保险。保费每亩100元，市、区两级财政承担60%，种植户仅需承担40%。按合同约定，石榴遭遇降温、霜冻、冰雹、风灾和病虫害等灾害时，直接造成石榴全部损失(损失率达到赔偿标准要求以上)的，保险公司即按合同赔付。2022年，在争取到省财政以奖代补政策后，公司将石榴种植保险升级为石榴收入保险，并将承担的风险保障提高到每亩3000元，除承担自然灾害造成的减产损失外，当石榴价格下降造成实际收入低于风险保障时，中国人寿财险也负责赔偿，完全解决了果农的种植成本损失。

“只要实际收入达不到保额，就补足差额，这是重要的兜底措施。”中国人寿财险枣庄市峄城支公司经理张雷伟介绍。截至目前，石榴保险已累计承保9.37万亩，赔付851万元，受益农户2267户次。

“2025年，公司又升级了石榴成熟期气象指数保险和石榴苗木保险两款商业保险，形成了‘政策+商业’协同配合的风险保障体系，政策性保险重在保障石榴种植户基础物化成本，商业性保险是对政策性保险的重要补充，重在保障石榴种植户总体收成。”中国人寿财险枣庄市中心支公司副总经理郭浩表示。目前，公司形成“政策+商业”双轮驱动格局，保险保障完成“前伸后延”——保障从种植端往前延伸至苗木期，向后延伸至收获期，实现石榴产业的全周期覆盖。

去年3月，一场倒春寒侵袭枣庄，正值坐果期的石榴遭冻害。该公司第一时间启动应急理赔，217万元赔款很快发放到278户果农手中。同时，公司邀请农业专家深入田间，手把手指导病虫害防治、花期补救管理，让果农重拾信心。如今，榴花再度红艳艳地缀满枝头，丰收的希望又一次被点燃。

从“损失难定”到“指数触发”：鱼塘畔的创新突破

五月的微山湖畔气温渐升，正是渔业生产关键期。在滕州市滨湖镇，养殖大户刘启超盯着手机上的气象预警，心中却并不慌张——他的2500亩淡水鱼早在去年年底就投保了淡水鱼养殖综合气象指数保险。

枣庄市峄城区底阁镇曾是石膏塌陷区，经综合治理后发展起5008亩淡水鱼养殖，成为远近闻名的“渔业小镇”。可强降雨、持续低温、高温等极端天气，始终悬在养殖户头上。过去没保险，一场暴雨或异常高温导致鱼类大面积死亡，损失全得养殖户自己扛。

瞄准痛点，中国人寿财险枣庄市中心支公司联合财政、畜牧渔业、气象等部门，分析近10年气象数据与淡水鱼生长规律，研发出山东省首款淡水鱼养殖综合气象指数保险。该保险最大亮点在于“指数触发、自动理赔”——无需现场查勘鱼的损失，只要强降雨、持续低温或高温达到约定阈值，系统即自动触发理赔，按指数高低给付赔款。2024年至2025年，气象部门监测到峄城区底阁镇持续降雨量达理赔阈值，触发保险条款中“强降雨”责任，公司按约定两次共赔款93.7万元，有效降低了养殖户因极端天气导致的经济损失。

在峄城区试点成功的基础上，枣庄市畜牧渔业、财政局及时将这一保险产品提标扩面。滕州市滨湖镇毗邻微山湖，区域内淡水资源丰富，是当地重要的淡水鱼养殖基地，中国人寿财险的淡水鱼养殖综合气象指数保险很快在这里扎根。同时，该保险优化新增了“持续高温”保障责任，当气象部门观测到每次连续两天或两天以上气温升高到37℃及以上，视为淡水鱼养殖高温保险事故发生，每亩累计最高可给予3000元的赔偿。“为切实减轻养殖户负担，在保险责任扩大三分之一的情况下，升级版的保障方案保险费仍保持原条款每亩保费180元不变（财政补贴60%，农户自缴40%）。”中国人寿财险枣庄市滕州支公司经理张道锋说。去年，滕州市承保淡水鱼9014亩，提供风险保障2704.2万元，仅高温赔付就达135.21万元。目前新一轮投保正全面铺开，越来越多的鱼塘被纳入保障。

“这保险能让我们养鱼产业年年有‘余’。”刘启超风趣地说。去年他为2500亩鱼塘投保，自缴18万元保费，因高温出险后获赔37.5万元。

从“单点突破”到“全面覆盖”：特色农业保险的枣庄样本

石榴和淡水鱼只是枣庄特色农业保险体系的剪影。滕州刘村梨、马铃薯，山亭葡萄等枣庄特色农作物也都有保险守护。

中国人寿财险枣庄市中心支公司因地制宜持续拓展险种：针对滕州刘村梨，推出政策性梨收入保险；围绕滕州马铃薯，开发马铃薯（秋季）收入保险；在山亭区，葡萄种植保险助力果农稳产增收。保障责任逐步从“保成本”向“保收入”升级，涵盖自然灾害、市场价格波动等多重风险，覆盖从种植到收获的全周期。

“除保险保障外，公司还积极延伸服务链条，展现实干担当。”中国人寿财险枣庄市中心支公司农村业务部负责人张安文说。公司借助国寿直播带货平台，对峄城王老吉石榴汁系列产品进行全面推介，直播观看人数突破52.2万人，提高了品牌形象，促进了产品销售;还探索“防赔并举”一体化服务体系，在及时向果农支付赔款的同时，邀请市农业专家赴石榴园开展技术指导，向果农提出了加强干腐病、蚜虫、绿盲蝽等病虫害防治，做好花期管理等措施，降低灾害损失程度，提振果农生产信心，为石榴丰收提供保障。

“我们已构建起以小麦、玉米完全成本保险为基础，以石榴、淡水鱼、梨、马铃薯等特色农业保险为拓展的农业保险保障体系。”中国人寿财险枣庄市中心支公司总经理邵兵表示，公司紧扣“新国十条”关于完善农业保险政策体系的部署，聚焦石榴、马铃薯等特色作物保险提质扩面，重点推动保险责任由“保成本”向“保收入”深度延伸，构建“政策+商业”双轮驱动保险体系。在此基础上，着力优化保险条款设计、扩大参保覆盖面、提升理赔时效与精准度，切实将政策红利转化为农户实实在在的收益保障，提升农户抵御自然与市场双重风险的能力，增强农业产业链的韧性与稳定性，为资源型城市转型地区发展特色农业保险提供可复制、可推广的“枣庄样板”。

石榴花 红似火。

榴红似火映日月，碧波荡漾润丰年。从峄城石榴园到滕州鱼塘，从山亭葡萄架到刘村梨园，中国人寿财险枣庄市中心支公司用一份份保单，稳稳托起了枣庄特色农业的“红火日子”。

（大众报业·农村大众记者 祝超群 通讯员 刘目 崔广勋）