中国人寿保险肥城市支公司以案提示：按时缴保费是投保人应尽义务 断缴致保单失效出险会拒赔

案例详情

客户李某7年前为自己投保重疾类保险，每年固定缴费，缴费期20年。投保初期均正常交费，第5年缴费期到后，李某因手头资金紧张，抱有侥幸心理拖延缴费，想着晚一段时间再交补齐也不影响保障。

保险公司在保费到期前、宽限期内，多次通过短信、电话、微信推送缴费提醒，告知逾期未交保费的后果，李某均未理会，一直没有完成缴费。

宽限期结束后保单进入效力中止期，后续李某也未在复效期内补齐保费、完成复效手续，后保单永久失效。

半年前，李某确诊合同约定重大疾病，家属提交理赔申请。保险公司核查保单缴费记录，确认保单早已因长期未缴保费失效，依据保险合同条款予以拒赔，多年缴费投入无法发挥保障作用。

案例分析

1.缴纳保费是投保人法定合同义务

保险合同属于双务合同，保险公司承担出险赔付责任，对应的投保人核心义务就是按期足额缴纳保费，没有持续缴费，保障责任无法持续生效。

2.保单缴费有缓冲期，但并非无限延期

保单设有60天缴费宽限期，宽限期内保单仍有效；宽限期结束仍未缴费，保单效力中止。中止后有两年复效期，逾期不办理复效，保单永久失效。

3.失效期间保险公司不承担理赔责任

保单效力中止/永久失效阶段，保险合同暂停或终止，即便发生保险事故，保险公司无赔付义务。客户误以为晚交保费不影响保障，是典型投保认知误区。

4.客户自身主观疏忽是根本原因

保险公司已履行充分提醒义务，客户自身缺乏缴费自觉性，忽视缴费时间、漠视风险提示，主动放弃履行缴费义务，最终自行承担保单失效、无法理赔的损失。

案例风险提示

1：主动记牢缴费日期，树立自主缴费意识

按时缴费是投保人自身责任，不能完全依赖保险公司提醒。建议备注缴费日、绑定自动扣费，主动履行缴费义务，不被动等待催收。

2：用好60天宽限期，切勿无限拖延

保费到期后有60天缓冲期，若短期资金紧张，务必在宽限期内完成缴费；不要刻意拖延至宽限期结束，直接造成保单中止。

3：保单中止尽快办理复效，错过无法挽回

宽限期过后保单中止，两年内可补齐保费、健康告知完成复效；超过两年复效期，保单彻底失效，只能退保领取少量现金价值，重疾、医疗等保障全部清零。

4：切勿抱有“晚点交不影响理赔”的错误想法

保障存续的前提是持续缴费，断缴就等于暂停保障。一旦在保单失效期间出险，所有理赔诉求均无法得到支持。

（通讯员 孙永）