告别“拉存款”时代：银行考核指挥棒悄然生变

又是一年6月末。

按往年剧本，此时银行网点本该硝烟弥漫——客户经理疯狂打电话求资金过夜，银行网点大厅堆满米和油，全员加班到深夜冲“630 ”时点。

但今年却静得出奇。记者采访获悉，有国有大行基层网点至今未收到明确的年中存款考核指标，部分城商行更已取消单独的存款考核，全面转向 AUM（个人金融资产余额）管理。

1.4%的净息差，逼考核换挡

静悄悄的背后，是商业银行净息差一季度末跌到 1.40%，创历史新低。也就是说，撒胡椒面式的高息拉存款，银行已经赔不起了。

上海金融与发展实验室特聘研究员王润石点破了一个事实：当3年期只比半年期高 40BP，“存长期、锁高息”的逻辑确实不成立。稳健型储户要的不是收益最大化，是确定性，但银行已经无力用利率回应。

一家城商行零售条线工作人员介绍，所在银行已不再设单独的存款考核目标，转考 AUM。不少银行内部人士也透露，存款指标权重在绩效体系里被调低，重心变成一手抓优质贷款，一手抓财富管理。

据了解，不少银行考核有明显变化，从存款日均转向AUM（个人金融资产余额），存款、理财、基金、保险一并纳入，看客户钱配置在哪里，而不只看存了多少；从单次交易收益转向客户全生命周期价值，拉长考核到未来3年综合贡献，让客户经理有动力做养老规划、家庭资产配置这类短期不赚钱但长期有黏性的事；从全员拉存款转向分层精准运营，给高价值客户配专属服务，不再全员营销。

分化仍在：大行冷，中小行还在冲

这个静悄悄，并非全行业一刀切。

国有大行、头部股份行2025年起已多次调整存款产品，五年期大额存单基本停发，三年期额度紧张。

但是，农商行、城商行却在6月逆势上新——华商银行2年期大额存单 2.0%、普陀农商行、威海银行等产品在1.55%—1.9%之间。“2字头”大额存单，成了中小行年中补量的杀手锏。

压降更决绝的是民营银行——富民银行6月15日起暂停两年期及以上定存线上新增，北京中关村银行下架三年期、湖南三湘银行下架五年期，亿联、蓝海的长期限产品则显示为售罄。高成本负债这件事，民营行最先扛不住。

从拼利率到拼服务

这种转变，一线团队最先感到不适，这本质上是“卖产品”和“卖服务”之间的能力断层。过去，客户经理只需要记住利率报价，就能应付绝大多数储户；如今，他们需要面对的是一个个具体的、复杂的家庭财务诉求。

一家城商行员工对记者表示，权益的本质不是噱头，而是让客户得到实实在在的东西，精准匹配才是利率之外的“第二增长曲线”。

更有前瞻性的银行，已经开始尝试提供“确定性体验”。比如，针对害怕波动的储户，设计“收益有下限、波动有上限”的结构性存款方案，并配合清晰的风险提示和定期的收益通报。这种透明感和陪伴感，比单纯靠利率高0.1个百分点更能留住客户。

从“拉存款”到“留客户”，从“拼价格”到“拼专业”，当客户经理不用再四处拆借短期资金，银行业才算真正走出粗放竞争。这场静悄悄的变革，可能不是暂时降温，是长期主义的起点。

对于储户而言，这也意味着理财思路需要同步调整：习惯了“闭眼存高息”的时代彻底翻篇，未来更需要关注的是资金的安全性、流动性以及与自身生命周期的匹配度。

（大众新闻记者 王新蕾）