财经杰说｜从“310”到“新310”，AI重构普惠金融的下一个十年

2015年6月25日，杭州，一家没有线下网点、没有实体卡甚至没有客户经理的“云上银行”悄然开业。彼时，网商银行提出了一个在当时看来近乎激进的服务承诺：3分钟申请、1秒放款、0人工干预。“310模式”被不少人视为“理想主义者的冒险”——没有抵押、没有担保，仅凭数据和算法，真的能在海量小微客户中跑通风险控制？

网商银行11周年分享会

11年后，2026年6月25日，网商银行11周年分享会上，董事长金晓龙给出了另一组数字——“新310”：360度感知用户，1对1专家服务，0延时实时交互。从数字时代的“310”到AI时代的“新310”，这不仅是三个数字的迭代，更是一家银行对下一个十年的战略重估。

从破壁者到5000亿资产的“云上银行”

网商银行的开局并不被看好，但随后十年，这家银行用数据证明了自己。

它在中国银行业率先将云计算运用于核心系统，用技术替代了物理网点，也倒逼出了阿里云的技术底座，催生了日后为行业所通用的“310”信贷模式。截至2025年末，网商银行综合金融服务客户数达7722万户，资产总额突破5000亿元大关，客户资产管理规模（AUM）突破1.2万亿元。

这11年，网商银行还创造了多个行业“第一”：第一家将人工智能全面运用于小微风控的银行；第一家将卫星遥感技术运用于农村金融的银行——“大山雀”系统可通过分析卫星图像评估农户耕地情况和收成，目前已服务181万农户；第一家将图计算运用于供应链金融的银行——“大雁系统”已累计服务超2100万家链上小微企业。

但高速增长也有“暗礁”。2024年，网商银行净利润31.66亿元，同比下降24.66%，是成立以来首次下滑。主因是当年计提了120.6亿元的信用减值损失，反映出此前高速扩张中积累的信用风险。2024年底，不良率一度攀升至2.30%。这一轮风险出清让网商银行付出了代价，但也倒逼其更加审慎。到2025年末，不良率已回落至2.19%，拨备覆盖率大幅提升至240.68%。2026年一季度，该行实现净利润16.50亿元，一个季度就完成了2025年全年近一半的利润。

1.9亿小微经营者在AI时代的真实处境

11周年分享会现场，一段来自上海二手乐器店老板老沈的故事引发了全场共鸣。老沈只有两名全职员工，他会用AI做海报，但每天海量的客户咨询仍要自己一条条回复。他也想训练自己的客服智能体，但请不起技术人员，也缺少规范数据，不知道该怎么把经验“喂”给AI。

老沈的困境并非孤例。赛迪智库中小企业研究所联合网商银行发布的《AI时代小微经营者观察》显示，小微经营者用AI呈现明显的“漏斗”特征：97.4%知晓AI，53.2%尝试使用，但持续使用者仅33%——近七成小微仍未跨过AI深入应用的门槛。

“用不上、用不起、跟不上”成了三道拦路虎。今年一季度，中国小微经营者净利润率均值仅为4.4%，近六成受访者曾因价格原因放弃购买或停止续费AI工具。同时，仅6%的小微经营者拥有高度标准化的AI流程。

但硬币的另一面是，AI也在催生新的小微形态。分享会另一位嘉宾“宝总”的案例令人印象深刻。这位在义乌做仿真花生意的老板，最初只会说“Hello”和“Thank you”三句英语，想做外贸却被语言障碍挡在门外。后来接触到AI实时翻译——老外讲英文实时翻译成中文，他想讲的中文几秒内译成英文——丢掉的客户又回来了。“以前一来一回十来分钟，老外没兴趣了。现在AI实时翻译，凌晨三点都能接单。”

真正让他“震撼”的是AI实时接待。由于中美时差，凌晨三点正是美国客户发询盘的高峰。以前业务员不可能24小时在线，很多生意就这么丢了。现在，AI可以在深夜自动回复客户关于箱规、尺寸等标准化问题，还会招呼寒暄。“一个AI工具，抵得上入职三个月的员工。”宝总说。

但宝总也坦言，AI并非完美。他尝试让AI生成名片，结果把公司Logo做丢了，微信的英文拼写也是错的。“用了之后你还要自己再确认一遍。”在他看来，AI是放大器——放大你的优势，也放大你的不足。

另一种新形态是“一人公司”（OPC）。目前全国约有1600万一人公司，占企业主体的四分之一。在AI时代，不会写代码的创业者与AI协作，不到10天就做出了一款帮助用户管理生活目标的App；年轻人用AI做短剧，两三个人撑起过去一个剧组的活。

网商银行的下一个十年，从“信贷”到“经营”的战略升级

面对这样的图景，网商银行给出的答案是“AI银行”战略——从单一的信贷服务商，转型为小微企业的“AI CFO”（AI首席财务官）。

信贷领域的变化最为直接。网商银行打造的“AI信贷专家”——通过AI读研报、看产业链、多模态核实真实经营情况——审批效率已提升约7倍，与人工专家的审批一致率达到90%以上。目前，全流程在线的AI信贷服务额度已可做到300万元，相当于一个有着十几年信贷审批经验的专家24小时在线。

理财领域也有了突破。网商银行发现，小微经营者的钱首先是“生意的钱”，要随时应对进货、发薪，也要尽量不闲置。AI可以像“天气预报”一样预判资金申赎节奏，像“调度系统”一样优化产品规模和资金结构。2026年以来，在“布谷鸟”智能普惠理财系统辅助下，合作银行理财产品的平均收益率较市场同类产品高出13个基点。

在农业场景，网商银行推出国内首个AI农事助手“农小宝”。农户可以随时拍照问病虫害、查询天气、获取农技指导，全国百名农业专家24小时在线答疑——但背后是AI先做初筛和识别，专家只需做关键确认。在票据、财税等场景，“AI票据管家”和“AI财税助手”也已上线，帮小微经营者看懂票据、理清账目、算好成本。

11周年分享会上，网商银行宣布升级“生意金卡”，打造国内首张面向小微群体的AI权益卡。这张卡不再是单纯的存贷汇工具——此前生意卡已服务超1700万小微经营者。升级后的金卡联合阿里云提供Token试用、AI创意平台；联合芝麻企业信用帮小微写标书、找商机；联合高德帮小微看区位、选店址；联合阿里巴巴国际站帮外贸商家看市场、找客户。用金晓龙的话说，“让AI走出发布会和实验室，走进小微每一笔生意里。”

这或许就是网商银行下一个十年的命题——让AI不再是金融的“锦上添花”，而是小微经营的“雪中送炭”。二次创业，才刚刚开始。

(大众新闻·海报新闻记者 孙杰 杭州报道)