数智赋能蓝色保险创新：如何保、赔多少，指数“说了算”

“去年海水温度持续突破海参生存临界值，导致海参出现休眠、死亡情况，不少养殖户忧心忡忡，担心自己的投入和心血付诸东流。”威海市海洋发展局副局长王吉明语气一转告诉记者，“还好，由于养殖户参加了海参高温指数保险，才使这一风险抵御能力极其薄弱的产业得到保护，420万元的养殖损失很快得到补偿。”

王吉明口中的保险，就是中国人寿财险山东省分公司开办的全国首款海参高温指数保险。目前，该公司已通过数智赋能，创新研发出有效波高指数、海温高温指数、综合气象指数、碳汇指数等40余款海洋蓝色指数保险方案，涉及海鱼、海参、海贝等10多种主要海产品，为山东超过6200家渔业经营主体提供风险保障近13亿元。

如今，该公司海洋渔业领域蓝色保险的承保理赔，已彻底告别传统人为主观判定模式，怎么保、赔多少，完全由科学测定的指数阈值“说了算”。该公司倾力打造的“数智驱动海洋牧场蓝色保险模式”，已成功入选农业农村部“金融支农十大创新模式”。

今年威海市刺参又是一个丰收年。图为采参潜水员“海猛子”正将个大、肉厚、刺挺的海参捕捞上船。崔广勋/摄影

山东省海岸线占全国的1/6，有着近16万平方公里蓝色国土，海洋生产总值名列全国前茅，海洋牧场数量、规模居全国首位。海洋环境复杂多变，海洋渔业投入长周期、高风险所带来的不确定性，构成了制约产业高质量发展的双重瓶颈。而海洋产业保险风险高、定损难、争议多等问题，也成为诸多保险机构不愿涉足、蓝色保险发展滞后的关键因素。

为了助力“海洋强国”建设，破解海洋养殖产业缺乏科学有效风险管理与规避手段的难题，中国人寿财险山东省分公司聚焦主责主业，主动作为，积极探索数字金融与海洋经济深度融合路径，于2024年7月经总公司批准成立全国首家蓝色保险发展中心，专门负责全国范围内蓝色保险的研究、运营、管理工作。

针对传统渔业保险的各种制约因素，该中心以数智变革打破蓝色保险发展壁垒。通过与自然资源部第二海洋研究所、北海预报减灾中心、南海预报减灾中心等权威机构合作，深度收集1993年以来30多年全国各海域有效波高、海表温度、溶解氧等20项海洋要素数据。以此为支撑，他们转变产品研发思路，着力研究海洋环境变化与海洋生态对水产养殖的影响机理，根据不同海产品的生长特性与规律，以“指数”为根本依托，独辟蹊径，研发出40多款海洋蓝色保险产品。同时，构建起24小时实时监测体系，依托1公里-8公里栅格精度的标准化数据，精准采集海域相关环境要素信息，为承保、理赔提供数智支撑。

中国人寿财险山东省分公司与威海市海参协会工作人员到海参养殖场调研风险保障情况，研发专属保障方案。崔广勋/摄影

“系列海洋蓝色指数保险根据有效波高、海温、风暴潮等灾害对不同海产品造成的损害程度，设定不同的指数理赔阈值，靶向施策打通堵点，激活了海洋蓝色保险‘一池春水’。”该公司蓝色保险发展中心负责人何绪蕾告诉记者，当投保养殖区域的相关指数达到约定量化阈值时，视为灾害责任事故发生，公司无需现场查勘，自动启动理赔程序，按约定的不同标准给予赔偿，赔多赔少，完全根据科学测定的指数阈值确定，彻底走出了风险量化评估难的困境。

数智赋能激活了蓝色保险引擎，有效拓展了海洋产业保险形态，构建起政策性与商业性相结合，多层次、广覆盖的保障体系。烟台市海洋牧场规模居全国前列，威海市、日照市分别是全国海参、贻贝的重要养殖基地。该公司分别对养殖区坐标点近30年海温和波高等数据进行逐日回溯，通过风险模型及精算定价，研发出政策性牡蛎波高指数、海参高温指数和贻贝综合气象指数保险。在当地政府分别拿出财政资金给予40%-80%保费补贴扶持的情况下，2025年三地分别承保1.4万亩、1万亩和2.9万亩，共转嫁风险损失1.37亿元；1924.6万元的赔款，基本可弥补极端天气造成的养殖成本或市场价值损失，破解了行业发展痛点。

更为难能可贵的是，该公司依托包含20多种海洋环境要素的多源异构数据，构建了“海、空、天、岸”一体化海洋环境实时监测网和超过100TB的产业风险数据库，搭建起全国唯一的“保防救赔”数智化“海洋保险综合服务平台”和微信小程序。通过对接风险需求，形成了全周期风险管理体系，为海洋产业提供灾前隐患排查、灾中辅助救灾、灾后快速理赔的全流程服务。

中国人寿财险山东省分公司副总经理梁宝龙向记者介绍，政府部门、行业协会和养殖主体可自行接入该平台和微信小程序，锁定自身养殖海域，获取海温、有效波高、溶解氧、叶绿素等20项海洋环境要素实时信息，以及未来3-7天预测信息。同时，可根据对风险要素及阈值数据的需求设置预警推送，结合风险洞见报告、养殖技术建议等延伸功能，为水产养殖风险预防与处置提供支撑。在央广财经2025年度“金顶”优秀案例评选中，项目入选“数字金融实践发展优秀案例”。

（大众新闻记者 王新蕾 通讯员 崔广勋）