借豪车追尾制造虚假事故 烟台一骗保黑链被斩断

大众网记者 孙毅 通讯员 蒙彦利 烟台报道

近期，一起涉案金额超300万元、历时近两年的跨区域保险诈骗案正式画上句号，福山检察机关提出检察建议，协助相关部门补齐监管短板。

这起疑点重重的事故，背后并非单一驾驶员的违法，而是一个盘踞烟台多地长达四年、分工明确、反侦查手段极强的10余人职业骗保团伙。该团伙从低价收购二手豪车、高额投保，到雇佣车手蓄意撞车，形成完整黑色产业链，四年间故意制造12起虚假交通事故，累计骗取保险理赔款300余万元。历经公安、检察多轮攻坚，这起横跨烟台福山、莱阳、海阳、栖霞等地的系列骗保案最终尘埃落定，10余名团伙成员获刑。而案件暴露出的保险审核、事故认定、民事诉讼等多重监管漏洞，也敲响了行业治理的警钟。

疑点丛生的追尾事故，牵出职业犯罪团伙

案件的起源，要追溯到2024年5月。

山东烟台204国道福山路段，一辆越野车高速追尾货车，车头严重损毁，近乎达到全损状态，但驾驶人徐某却毫发无伤，面对交警询问时神情平静，仅以“低头捡手机”解释事故成因。

事故发生后，烟台市公安局福山分局民警第一时间赶赴现场处置。按照徐某的陈述，事故是因驾驶时分神捡手机引发的意外追尾。但专业勘查结果却让民警心生疑虑：车辆撞击瞬间车速高达七八十码，制动痕迹短促，车辆姿态明显是刻意加速撞击，完全不符合普通驾驶人突发疏忽导致事故的特征。更为反常的是，车辆损毁程度极高，驾驶员却没有任何磕碰受伤，种种反常迹象指向这大概率是一起人为故意制造的虚假事故。

嫌疑人徐某到案后，态度十分顽固，仅承认车辆归属，对故意撞车、合伙骗保等核心事实矢口否认。由于该团伙具备极强的反侦查意识，初期审讯工作进展缓慢。为突破案件瓶颈，烟台市福山区检察院提前介入引导侦查。

承办检察官全面梳理案卷材料、反复复盘现场细节，结合路面监控、车辆轨迹等线索，迅速调整侦查思路，确立了以事故现场为核心，深挖车辆投保记录、理赔档案、人员关系网的侦查方向，同时将侦查重心从涉案驾驶人转向车辆挂名车主，先后提出20余项具体侦查意见，引导公安机关全面取证。

循着新的侦查线索，办案民警顺藤摸瓜，先后抓获柳某、徐某、粘某、王某、戴某等5名核心嫌疑人，并以涉嫌保险诈骗罪移送检察机关审查批捕、起诉。阅卷过程中，检察官发现：近四年间，204国道以及烟台莱阳、海阳、栖霞等区域，接连发生多起豪车追尾大型厢式货车的交通事故，事故形态、车辆类型、损毁程度、处置流程高度雷同，作案手法如出一辙。

凭借多年办案经验，承办检察官判断，这绝非零散的独立案件，而是一个跨区域流窜作案的职业犯罪团伙所为。根据检察机关的追捕追诉意见，公安机关连续开展抓捕行动，将孙某、刘某、杨某等11名团伙成员悉数抓获。至此，以柳某、孙某、王某为首，该保险诈骗犯罪团伙被一网打尽。

层层设防的反侦查套路：全链条设计规避监管查处

随着犯罪嫌疑人到案，该团伙精心设计、层层伪装的骗保流程和反侦查手段被完整拆解。

不同于传统“修理厂 + 保险从业者”内外勾结的骗保模式，该团伙不走常规理赔渠道，全程依靠人为制造事故、利用交警责任认定和法院民事诉讼两大公权力环节完成骗保，手段更为隐蔽，迷惑性极强。整个犯罪链条环环相扣，每一个环节都设置了规避查处的“防护网”。

团伙作案的第一步，是低价购置二手瑕疵豪车，高额投保埋下伏笔。该团伙专门挑选奥迪、奔驰等高端二手瑕疵车辆，仅支付几万元极低首付款即可提车，后续正常偿还车贷。

购车后，首要操作便是为车辆购买高额车损险，将骗保目标锁定在高额保险理赔款上。这类豪车本身残值较高，一旦认定全损，理赔金额动辄数十万甚至上百万元，是团伙眼中的“优质作案工具”。

为了规避风险，该团伙独创了挂名车主模式。涉案车辆实际出资人、操控者均为团伙主犯，但车辆登记信息全部使用无关人员身份。如此一来，多名主犯名下不会集中出现大量高频出险车辆，从车辆登记源头掩盖犯罪痕迹，避开保险公司和交管部门的异常数据筛查。

第二步，轮换新手车手，标准化制造追尾事故。团伙从不固定使用同一批驾驶人，而是不断招募、更换车手，单次事故对应单一车手，单次结算报酬，车手之间大多互不相识。他们优先选择新手司机，一方面，新手驾车失误更容易被交警认定为正常交通事故，说辞更具说服力；另一方面，分散的车手身份不会形成高频出险的人员数据异常。每名车手完成一次撞车任务，可获得5000元至1万元不等的报酬。

团伙还会对车手进行专门培训，精准控制撞击“火候”：随机锁定路面行驶的重型厢式货车、大型货车作为撞击目标。

这类车辆车身厚重、尾部抗撞击能力强，被追尾后自身损失极小，而肇事豪车则会因巨大冲击力导致车头严重损毁，极易达到“推定全损”标准。

车手需将车速稳定在70至80码，撞击瞬间刻意做出身体防护动作，既保证车辆严重受损，又确保自身不发生伤亡，避免因人员重伤、死亡导致案件性质突变。

第三步，利用事故认定书固化“合法事故”身份。事故发生后，车手第一时间报警。在常规勘查中，交警依据现场痕迹、双方陈述，按照交通法规认定追尾车辆全责，并出具交通事故责任认定书。这份认定书成为该团伙手中第一道“合法外衣”，将人为制造的虚假事故包装成普通道路交通事故。由于事故现场撞击真实、车辆损毁直观，交管部门难以甄别驾驶人主观故意，客观上为后续骗保提供了关键凭证。

第四步，倒卖索赔权，借助民事诉讼骗取高额赔款。这也是整个犯罪链条中最核心、最恶劣的环节。正常事故发生后，车主可选择走保险维修理赔，但该团伙在投保之初便约定以诉讼方式处理纠纷。同时他们将车辆保险索赔权转卖，由接手人发起诉讼，自身更加隐蔽。

购买索赔权的一方，以债权人、原告身份起诉保险公司。进入诉讼程序后，法院通过摇号选定鉴定机构，进行车损鉴定，且按流程车损评估价值往往较高，部分车辆定损金额甚至超过车辆本身二手购置价。例如一辆40万元购入的二手豪车，车损鉴定金额可达50万元。

在民事诉讼的证据规则下，结合交警出具的事故认定书与第三方鉴定报告，保险公司均败诉。判决生效后，保险公司按照判决金额支付理赔款，巨额资金最终流入该团伙囊中。

作案得手后，团伙并不会废弃受损豪车，而是使用廉价配件对车辆进行简单维修，再次投入使用。8辆涉案豪车累计制造12起事故，其中一辆车先后被故意撞击3次，反复利用同一车辆多次作案，不断榨取保险价值。整套流程形成“购车—投保—撞车—诉讼—理赔—修车—再撞车”的闭环，形成一条成熟稳定的灰色产业链。

证据闭环击破顽固抗辩，四年黑账悉数曝光

从2020年至2024年，该团伙凭借这套成熟的作案模式持续作案，多名嫌疑人到案后依旧心存侥幸，拒不认罪。面对部分事实零口供的困境，办案检察官坚持证据为王，多措并举夯实证据链条。

检察机关向公安机关制发继续侦查提纲，聚焦车辆投保单据、理赔档案、法院诉讼文书、银行流水等客观书证，固定书面证据，一条完整、严密的证据链最终形成。

随后，办案人员结合证据，向各涉案人员释法明理，讲解认罪认罚从宽制度，逐一击破犯罪嫌疑人的心理防线。在铁证面前，主犯柳某及王某先后坦白全部犯罪事实，如实供述了团伙四年间在烟台多地制造12起虚假追尾事故，骗取保险理赔款300余万元的全部犯罪细节，其中包含既遂、未遂多种情形。

2025年11月，烟台市福山区检察院以保险诈骗罪对团伙被告人依法提起公诉，法院经审理作出一审判决，结合各被告人在团伙中的地位、作用、涉案金额、认罪态度等情节，分别判处其有期徒刑6年10个月至1年6个月不等，并依法处以罚金。

一审宣判后，部分被告人不服判决提出上诉。烟台市中级人民法院经审理认为，一审判决事实清楚、证据确凿、量刑适当，最终裁定驳回上诉，维持原判。

以案溯源深挖治理盲区，多维联动堵塞监管漏洞

虽然案件已经办结，但检察履职并未止步。办案机关透过该案，深挖案件背后暴露出的行业监管、部门协同、制度运行等多重治理短板，并针对性开展溯源治理，实现“办理一案、治理一片”。

该案暴露出保险公司投保审核、理赔风控需要进一步管理提升。涉案车辆多为低价二手瑕疵豪车，短期内高额投保、频繁出险，且同一车辆多次发生同类追尾事故、车手身份不断变换，但保险公司未能通过大数据筛查发现异常。部分车辆刚完成投保不久便发生事故，异地、跨区域同类事故高度雷同，行业内部信息共享不畅、高风险车辆动态监测缺失，给骗保团伙留下可乘之机。同时，面对明显虚高的车辆定损价格，保险公司缺乏有效的价格核验渠道，尤其在诉讼环节，难以推翻鉴定结论与法院判决，被动承受损失。

针对上述问题，烟台市福山区检察院坚持治罪与治理并重，延伸检察职能，精准发出治理建议。针对保险行业漏洞，向辖区内保险机构制发检察建议，建议完善二手车投保审核机制，严格核查车辆历史出险记录、实际使用人信息，搭建跨公司、跨区域风险数据共享平台，强化高风险车辆、高频事故的动态监测，健全从业人员内控与风险排查机制，从源头挤压骗保空间。

业内人士表示，保险诈骗看似直接损害保险公司利益，但最终会转化为整个保险行业的运营成本，通过保费调整转嫁至全体车主，破坏保险市场公平秩序。而利用公权力漏洞实施骗保，更是严重损害执法、司法公信力。

未来，需要公安、检察、法院、交管、保险监管等多部门建立常态化联动机制，进一步打通数据壁垒，强化联合研判，补齐监管短板，从严打击各类新型、职业化保险诈骗行为，筑牢社会诚信与公共安全防线。