日照银行：以数字化创新赋能科技金融发展

　　大众网记者 李晓燕 日照报道

在一家专精特新企业的会议室里，企业负责人操作着手机，填写信息授权后不到10分钟，就接到了日照银行客户经理的电话：“刘总，您有一笔申请预审通过了，额度700万元。”

这是日照银行科技金融数字化转型的一个缩影。近年来，该行紧扣“向实、向轻、向智”转型主线，以数字化手段重塑科技金融服务的底层逻辑，一张以“评价精准、产品分层、数字驱动、生态协同”为特色的科技金融答卷，正在实践中不断书写。

　　从“一家企业”的评分单，看“技术流”评价体系如何破题

几年前，像刘总管理的这类科技企业，有技术、有市场，但因为缺少抵押物，在申请融资时，这些技术家底很难变现。

这个痛点，日照银行在深入调研中发现并非个例。科技企业普遍“轻资产、重技术、高成长”，传统以抵押物为核心的信贷模式难以适配。日照银行的破题思路是：用数字化工具，把企业的“技术家底”翻译成银行能看懂、能评估的信用语言。

对此，日照银行自主搭建科技创新评分卡，形成“技术流”评估体系。该评分卡围绕技术规模、技术质量、技术创新、技术转化、公司竞争五大维度，整合专利、商标、软著、产学研合作、技术转让、企业资质及研发投入等20余项数据指标。评分卡输出企业科创能力综合得分，与“信息流”“资金流”所反映的经营基本面形成互补，实现“基本面+技术面”双轮决策。这一机制使产品能够有效识别“轻资产、高成长”科技企业的真实价值，为差异化授信提供科学依据。

传统视角下的信贷评价逻辑依赖企业过去的财务报表和抵押物，而科技企业的核心价值恰恰在于技术、专利、研发能力等“软实力”。日照银行通过接入多维数据，对企业的技术含金量进行实时动态评估，使技术“软实力”真正转化为融资“硬信用”。同时，依托行内数字化团队，结合业务实践经验持续迭代评价模型，将“看砖头”的传统评估延伸为“评专利、判技术、看未来”的数字化评估。

　　从“一次扫码”的便捷体验，看数字化产品矩阵如何成型

“您扫这个码，两步授权，就能出预审结果。”

潍坊市一家高精密模具制造企业的负责人在银行工作人员的指导下用手机扫码、授权。几分钟后，企业便获得了1000万元预授信额度，通过日照银行的科技贷款绿色审批通道，很快就拿到了这笔资金。

这就是日照银行首款数字化科技金融产品“科创易贷”服务客户的真实场景。企业法定代表人只需通过手机扫码、两步授权，系统自动完成智能预审，最高可获1000万元预授信额度。看似简单的“一键扫码”，背后是大数据风控技术、多元数据融合能力和“技术流”评价模型的深度支撑。

在深入服务中，日照银行发现，不同成长阶段的科技企业需要不同的融资方案：初创期企业规模小、用款急；成长期企业订单增长、需求放大；成熟期企业则需要更综合的金融服务。

为此，日照银行致力打造覆盖科技企业多元融资需求的产品体系。目前，“科创易贷”正在持续迭代升级，未来对符合条件的科技企业可实现系统自动化审批，最快当天放款，进而实现全线上闭环，企业申请、授权、签约、用款、还款均在移动端完成，让服务体验更轻、更快、更便捷；线下综合融资方案“科创贷”则满足企业更大额度、更复杂场景的融资需求。线上线下协同互补，形成从快捷授信到专属服务、从单笔融资到全周期陪伴的完整矩阵。

从“一份智能报告”的引入，看数字技术如何重塑风控决策

日照银行科技金融团队在一次内部复盘中发现：一笔科技企业的授信审批，客户经理需要手动查询工商、纳税、财务、知识产权、司法涉诉等多方面信息，整理成报告平均耗时2-3天，而且部分数据滞后、维度不全。

“能不能把这份工作交给系统？”简单的追问，催生了日照银行对科技企业智能评价报告的引入与应用。

该行联合专业数据服务机构，整合工商、税务、知识产权、研发投入等多维数据，为申请授信的科技企业自动生成智能评价报告。报告不仅包含企业的财务状况，还包括技术实力评估、行业对比分析、风险提示等模块，客户经理一键调取、辅助决策。

“以前要看一堆材料，现在系统已经把企业的经营数据、技术和风险点梳理得清清楚楚。我们只需要做判断，不需要做‘信息搬运工’。”日照银行一位科创客户经理说。智能评价报告的引入，将客户经理尽调准备时间平均缩短超30%，也降低了人为信息遗漏的风险。

　　从“一条生产线”的升级，看数字化如何赋能实体转型

在济南市一家国家级专精特新“小巨人”企业的车间里，一条智能产线正在调试。这条产线投产后，预计实现生产效率提升20%、年节约生产成本超500万元。但半年前，该企业却因产线升级资金压力面临两难。

日照银行客户经理在与企业负责人的一次交谈中偶然得知，企业计划新增的这条产线是对生产环节的数字化、智能化升级，这正符合国家鼓励企业“智改数转”的政策方向。在进一步的沟通中了解到，该企业正是山东省数字经济“晨星工厂”企业——这是山东省推动制造业数字化转型的重点工程。日照银行围绕这类企业创新推出了“晨星工厂”专项金融服务方案，为其开通线上申贷入口，设置专属审批通道。得益于此，该企业获得了资金支持，用于智能产线升级、机器人工作站部署及核心装备研发。

“贷款一到账，我们的技术改造项目就开始加快推进，数字化转型的底气更足了。”企业负责人说。

从支持科技企业到赋能“科创+”生态，日照银行不断拓展科技金融服务边界，将科技金融的视野延伸到更广泛的实体产业转型升级领域。紧扣企业数字化、智能化、绿色化转型需求，陆续推出“晨星工厂”“智能工厂”“绿色工厂”等专项金融服务方案，已为上述转型企业投放贷款资金超百亿元。

　　从“一个融资工单”的响应，看外部合作如何放大生态效应

日照银行客户经理小王的手机里，有一条来自山东省科融信综合服务平台的企业融资需求工单。工单上的企业是一家高端装备制造公司，需求金额500万元，用途是采购核心零部件。

“过去要找这样的企业，得靠扫街、靠人脉、靠运气。现在工单直接推送到手机上，信息很完整，企业已经被平台做了初步增信评价。”小王说。他当天就联系了企业，并顺利完成了现场尽调，几天后企业就收到了日照银行发放的贷款。

这笔融资需求的快速响应，得益于日照银行与科融信平台的对接合作。平台收集企业融资需求并进行增信评价，日照银行快速受理，对入库增信评价的企业发放贷款可以享受风险补偿和贴息政策。目前，日照银行全行10地市分支机构已全部入驻该平台，实时响应融资工单，让政策红利直达企业。

从单点对接到生态共建，日照银行不断拓宽外部合作版图：入驻山东科技大市场平台，通过人行信贷市场服务平台、地方智慧金融服务平台等渠道受理融资需求，实现科技企业申贷的线上化、集中化受理，形成互通互联的信息网络。同时，通过与数字科技公司、金融科技公司等合作方协同联动，引入先进的数字技术，打造金融资源与企业需求的智能匹配引擎，持续提升科技金融服务的精准性和覆盖面。

一个工单、一张网络、一套生态——日照银行以数字化方式打破信息壁垒，将政策红利、平台资源和数字技术有机融合，真正实现了“生态共建、精准触达、多方共赢”的良性循环。

站在“十五五”规划的新起点上，日照银行将继续以数字化转型为引擎，持续迭代科技企业评价体系，丰富全周期产品矩阵，强化智能风控能力，深化与外部平台合作，以更精准的产品、更高效的响应、更贴心的陪伴，做好科技金融这篇大文章，为区域经济高质量发展注入强劲的金融动能。