从“灾后赔”到“全程管”，人保财险山东省分公司全链条护航“吨半粮”

盛夏时节，齐鲁大地麦浪翻涌。在德州“吨半粮”示范区的田间地头，人保财险山东省分公司农险专员与农技专家正进行一场特别的“田间课堂”——从灾害预警到科学防灾，从产量保险到价格保障，一张以“保险+服务”织就的粮食安全守护网正徐徐铺开。

德州是我国主粮作物主产区，也是全国首家地市级全域创建“吨半粮”的城市。作为金融央企，人保财险山东省分公司始终牢记“国之大者”，在德州设立全国首个“吨半粮”保险产品创新试验特区，探索出“保险产品创新+风险减量协作+科技赋能”护航粮食安全的全新模式。

从“保成本”到“保产量”，贯通全链条

传统农业保险多聚焦生产“中段”，仅保障种植环节的灾害损失。人保财险德州模式的关键突破，在于贯通“地头到仓头”全链条。

围绕主粮作物全产业链，人保财险有针对性地开发推广了10余款保险产品。向前延伸，覆盖地力培育、种子制种等关键环节，为产能建设“奠基”；向后延伸，开发收获、仓储等环节专属产品，锁定“丰收后的风险”。创新推出的“吨半粮”示范区产量保险，实现了示范区内主粮作物从“保成本”向“保产量”的历史性跨越，累计为近2万亩主粮作物提供产量保障超1000万元。精准发力节气气象指数、收割期降雨指数等创新产品，以国家气象站观测数据为理赔条件，“责任清晰、自动触发”，填补了德州“风险减量”农险产品的空白。十多项创新产品环环相扣，形成覆盖主粮作物全生命周期的风险防护体系。

目前，全产业链农险保障体系已为德州近38万亩主粮作物提供风险保障超1.7亿元。2025年，人保财险山东分公司三大主粮承保覆盖率分别提升至94.69%、95.84%、96.4%，累计承担风险保障约384亿元。

从“灾后补偿”到“灾前预防”，筑牢防护网

人保财险山东省分公司深谙“防灾减损就是增产增收”。2023年9月，公司主动倡导建立德州市农业保险风险减量协作机制。2025年9月，与德州市气象局更新战略合作协议、开展党建共建，成立德州市农业保险风险减量服务中心，开启“保险+气象”风险减量全新实践。

在数据应用上，人保财险山东省分公司深度挖掘历年承保理赔数据，针对小麦冻灾、玉米涝灾等进行灾因分析，累计发布灾害天气预警信息超10万条，印发冻害应对、涝灾管理等实用手册，让农户心中有“数”。在技术服务上，联合市农业农村局、农科院举办20余期“护航吨半粮农技培训会”，惠及超2000位种植大户。在物资保障上，累计投入近500万元，购置排水泵、联合收割机等防灾减灾物资超450台（套），定向捐赠至各县区一线。组织统防统治50余次，灾情面前保险服务队化身“农田卫士”。

2025年“三秋”连阴雨期间，陵城区种粮大户李大哥的200亩玉米因持续降雨面临霉变，人保财险2小时内协调挖掘机疏通排水沟、调配烘干设备抢收，最终仅损失不到2亩，较未参保农户减损近15万元。从被动赔付到主动干预，风险减量成为看得见的“生产力”。

从“人工查勘”到“智慧农险”，服务再提质

科技是农险精准化的关键引擎。依托自主研发的“智农保”数字平台，人保财险山东省分公司在平原县选取178个自然村、11011户农户、18.01万亩耕地开展“双精准”试点。运用高精度遥感技术完成地块矢量化采集，建立“人—地—权”数字化匹配数据库，每一块耕地都有了专属“数字身份证”。构建“矢量地块图”“承保信息图”“作物解译图”“风险减量图”“产品供给图”“灾害理赔图”“六张图”体系，实现投保、验标、管理、定损、理赔全流程线上化、标准化。

成效立竿见影。2025年，平原县小麦保险理赔周期同比缩短50天，玉米保险理赔周期缩短30天。通过“按图承保、按图理赔”，保费补贴精准投放到实际耕作田块，有效防止虚假投保。在重点县区打造“风险减量示范田”，配置大田气象环境、土壤墒情、虫情苗情、作物长势全维度监测系统，数据实时同步至万象云、智农保等平台。平原县示范田2026年春遭遇小麦蚜虫病害，风险减量服务中心通过虫情监测系统提前预警、联合农科院专家及时统防统治，用药量减少20%、防治效果提升40%。

从“地方探索”到“国家样本”，彰显央企担当

一系列创新实践成效持续显现。该模式实施以来，促进主粮作物产能提升超2000万元，完全成本保险覆盖率提升3.5个百分点以上。2025年累计为602余万亩主粮作物提供自然灾害风险保障58.86亿元；创新产品为31.12万亩主粮作物提供补充风险保障近1亿元。

从“望天收”到“稳产增收”，人保财险山东省分公司以产品多样性和服务专业性，树立了金融服务乡村振兴的行业标杆。随着德州“吨半粮”标准体系上升为国家行业标准并在全国主粮产区推广-，这套融合了高标准保障、高科技应用和高效能服务的农业保险新质生产力解决方案，必将为新一轮千亿斤粮食产能提升行动提供有力保障，为守护大国粮仓持续贡献保险力量。

（大众新闻记者 胡羽）