放款4个月即“爆雷”，承德银行1500万“烂账”折价拍卖，谁为失守的风控买单？

近日，阿里资产交易平台挂出多则北大荒承德太平洋饮品有限公司（以下简称“太平洋饮品”）的资产拍卖信息——商标、塑料筐、工业用地、厂房、办公楼，悉数摆上货架。

最大一笔资产包评估价3356.4万元，起拍价2181.66万元，较2023年首次流拍时的3497.06万元折价近38%，将于8月6日再次拍卖。而这一笔资产的唯一抵押权人，是承德银行平泉支行。

这笔拍卖牵出的，是一笔8年前发放、至今未能收回的1500万元流动资金贷款。而借款人早在2022年10月已被法院宣告破产。

1500万放款到企业破产，风控“失守”全记录

根据裁判文书梳理的时间线，这笔贷款的“病灶”早在放款之初就已埋下：

2016年8月5日，承德银行平泉支行与太平洋饮品签订授信合同，约定给予不超过1875万元的授信额度，期限三年。同日，双方签订《最高额抵押合同》，以房产及土地使用权抵押，并有5名自然人签署《家庭财产承诺书》承担连带责任保证。

真正的风险点出现在2018年8月31日。在授信合同签订整整两年后，承德银行平泉支行才与太平洋饮品签订《流动资金贷款借款合同》，发放了1500万元贷款，月利率7.075‰（年化约8.49%），期限12个月。

贷款发放仅4个月后，太平洋饮品便连续多次未能按时足额偿还利息。承德银行平泉支行分别在2018年12月20日、2019年2月20日两次送达《贷款欠息催收通知书》，均未获回应。

2019年8月4日贷款到期，太平洋饮品未偿还本息。8天后，承德银行平泉支行向法院提起诉讼，涉案金额1580.69万元。2019年10月法院判决承德银行胜诉，但彼时太平洋饮品早已深陷债务漩涡，被多家债权方申请强制执行和破产清算。

2021年11月，太平洋饮品进入重整程序，后因重整计划未通过而宣告破产。承德银行的这笔借款至今未收回。

中国企业联盟副理事长柏文喜对此分析指出，从2016年授信到2018年放款、4个月即欠息，这个时间线几乎可以倒推贷前尽调或贸易背景真实性存在问题，要么是“授信时包装、放款后即露馅”，要么是借款人2016年至2018年间基本面已发生重大变化但银行未能跟进监测。

柏文喜进一步表示，1500万本金对于大行而言压力较小，但对承德银行而言，是不良贷款率和拨备双压的小切口。更该警惕的是，这批2016年至2018年授信存量中，是否还有同款“放款即欠息”的潜伏风险。

不良贷款余额创新高，中收8年亏超35亿元

这笔1500万的“烂账”，不过是承德银行资产质量压力的一个切片。

截至2025年末，承德银行不良贷款余额达17.62亿元，较年初的15.86亿元增加1.76亿元。更值得警惕的是，逾期90天以上贷款占不良贷款的比重达92%，意味着不良贷款中绝大部分已处于严重逾期状态，回收难度极大。同时，拨备覆盖率从2024年的248.61%骤降至222.22%，一年下滑26.39个百分点，风险抵补能力边际减弱。

在此背景下，承德银行唐山分行2026年6月发布了“诉讼不良贷款清收风险代理项目”招标公告，对不良贷款清收按现金回款4%、以物抵债0.80%的比例支付代理费，将不良清收“外包”。

在经营层面，2025年承德银行营收33.69亿元，同比下降15.03%；净利润13.06亿元，同比下降13.64%。营收与净利润双双两位数下滑，是该行近年来少见的业绩滑坡。

2025年，承德银行手续费及佣金收入仅0.30亿元，支出却高达5.77亿元，单这一项净亏5.46亿元。自2018年以来，该行中间业务已连续8年录得净亏损，累计亏损额达35.88亿元。

这套模式的根源在于互联网助贷。承德银行个人消费类贷款主要来自与蚂蚁、京东等平台合作的联合贷、助贷产品。银行出资金、平台出流量，平台收取引流费、增信服务费等，在财报中计入“手续费及佣金支出”。由于个人消费贷“小额高频”，每笔贷款都要被平台“抽成”，积累下来便是连年巨亏。

2025年，承德银行主动压缩互联网贷款规模，个人消费类贷款从196.3亿元压至153.1亿元，同比骤降22%。规模降了，但平台手续费及佣金支出依然高达5.77亿元。

柏文喜指出，这一现象的本质互联网助贷手续费是“分润逻辑”，只要存量153亿元贷款还在账上，银行每月就得按余额和分润率按月计提，同时，互联贷协议一般是3至5年框架加最低服务费，提前终止还要赔违约金。

管理层“换防”收官：新官能否理清旧账？

与此同时，承德银行管理层在过去两年间经历了一场深度调整。

2024年10月，原董事长张磊到龄退休；同月，副行长赵广树退休离任；行长助理申振丹亦不再履职。高管团队一度紧缩至5人——1名行长、1名副行长、1名首席信息官、1名兼任审计部总经理的首席风险官，以及1名计划财务部总经理。

转折出现在2025年。当年3月，57岁的汪泳升任董事长，55岁的张建军由副行长升任行长，二人任职资格于3月20日同日获批。2025年6月，郭立刚、彭朝华补位副行长，管理层架构初步回补。2026年5月18日，单冰首席风险官任职资格获承德金融监管分局核准，接替原首席风险官徐瑞莉。

至此，历时近两年的管理层大调整正式收官，从董事长、行长到副行长、首席风险官，半数以上高管均为近两年“新鲜血液”。

从管理层薪酬来看，承德银行2025年董监高薪合计1046.53万元，较2024年的981.42万元增长6.58%。

人事落定只是起点，如何让“烂账”不再重演、让不良不再扩大、让亏损不再延续，才是新班子真正的试金石。

（大众新闻·风口财经记者 王雪）

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