浙商银行济宁分行：小蘑菇撑起“振兴伞”

浙商银行济宁分行近年来坚持以服务实体经济为己任，聚焦县域特色产业发展中的融资痛点，以机制创新、服务下沉、流程再造为抓手，着力打通金融服务“最后一公里”。

该分行在对接地方重点企业过程中，精准服务邹城市食用菌产业龙头企业——山东YHSW科技集团股份有限公司（化名），有效解决了企业在技术升级和产能扩张中的资金需求，为金融支持龙头企业带动乡村产业振兴提供了有益探索。

龙头企业的成长之路与融资之困

邹城市是山东省食用菌工厂化栽培产业规模领先的县级市，食用菌产业已成为当地推动乡村振兴、带动农民增收的重要支柱产业之一。YHSW公司自2008年成立以来，从一家产能有限的小型工厂起步，经过十余年发展，逐步成长为集食用菌研发、制种、智能化生产、加工、销售于一体的现代化农业企业，下设多家全资子公司，日产食用菌能力位居全省同行业前列。

这家企业的成长，折射出山东农业产业化发展的时代足迹。多年来，企业坚持向科技要生产力，累计获得食用菌相关国家发明专利多项，主导或参与制定行业标准数项，其“YHSW公司庄园”金针菇产品被认定为绿色食品，入选“好品山东”品牌名单。企业先后获评国家级农业产业化重点龙头企业、国家级高新技术企业、山东省“专精特新”中小企业、山东省农业行业领军企业等称号，是当地食用菌产业高质量发展的标杆。

然而，就是这样一家技术领先、市场稳定、发展势头良好的企业，在关键发展阶段同样面临现实融资问题。随着食用菌工厂化栽培技术持续升级和市场需求稳步增长，企业在菌种研发、智能化设备升级、产业链延伸等方面的投入需求日益迫切。但一个现实困难摆在面前：涉农企业大多缺乏传统信贷模式所要求的足额抵押物，审批流程较长、担保要求较高的特点让企业感到融资“不解渴”。同时，食用菌产业原料采购有着明显的季节性特征，资金需求时效性强，对融资效率提出了更高要求。

浙商银行济宁分行在了解到YHSW公司的融资需求后，没有简单套用传统信贷模式，而是从企业实际出发，在服务方式、机制协同和审批效率三个层面进行针对性探索。

一是主动靠前，摸清企业真实需求。分行改变过去“等客上门”的习惯做法，组建服务小组，深入企业生产车间和研发中心，与企业负责人、技术人员面对面沟通。调研不满足于看报表、收材料，而是实地了解企业的生产流程、技术优势、产业链条以及面临的实际困难。通过扎实调研，服务小组形成基本判断：企业核心竞争力在于食用菌工厂化栽培的技术能力和规模化生产水平，政策资质好、产业前景好，但资产结构决定其难以满足传统抵押要求。基于这一判断，分行确立了“以政策资质为参考、以企业信用为基础、以高效服务为保障”的服务思路。

二是引入信用证业务，破解采购支付痛点。 针对企业原料采购季节性强、单笔金额大、上游供应商多为中小农户和贸易商的特点，分行向企业推荐并落地了国内信用证+福费廷业务方案。具体操作上，企业向上游供应商采购菌种原料及辅料时，不再采用现金或短期流贷支付，而是由浙商银行济宁分行开立国内信用证，承诺在未来约定期限内向供应商付款。供应商收到信用证后，可向分行申请福费廷融资，提前获取货款，无需等待信用证到期。这一模式带来了三重利好：对企业而言，将大额采购支付转化为信用证付款，不占用短期流动资金贷款额度，且开证手续费远低于贷款利息，显著降低了财务成本；对上游供应商而言，凭信用证即可快速获得融资，解决了自身回款慢的问题，增强了与龙头企业合作的意愿；对银行而言，基于真实贸易背景的信用证业务，资金流向清晰、自偿性强，风险可控。

三是协同联动，打通对接渠道。 在方案设计过程中，分行注重发挥政银协同优势，主动对接核实企业享受的农业产业化龙头企业政策、高新技术企业资质等情况，将其纳入授信评价参考，弱化对传统抵押物的单一依赖，更加关注企业的技术能力、市场地位和发展潜力。同时，分行建立了跨条线协同机制，公司条线负责客户对接和方案设计，授信审批条线提前介入、同步开展审查，营业部提供产品支持，合规条线全程把关，多线联动、并行推进，减少内部沟通成本，提高整体服务效率。

四是优化流程，提升审批效率。 针对企业融资时效要求高的特点，分行对信贷审批流程进行优化，简化不必要的环节。服务小组提前梳理企业融资所需材料，安排专人协助准备，让企业少跑腿；授信审批条线在尽职调查阶段同步开展审查，提前研判风险点；针对涉农科创企业的特点，分行在风险可控前提下优先受理、优先审查。从客户对接到方案落地，全流程高效推进，企业很快获得了1000万元的授信额度支持，及时缓解了资金周转压力。

从一家企业到一个产业

乡村振兴的“乘数效应”

浙商银行济宁分行的这笔金融支持，不仅解决了YHSW公司的资金需求，更产生了积极的产业带动效应，将金融活水转化为乡村振兴的强劲动能。

就企业自身而言，这笔资金直接支持了企业菌种研发和智能化设备升级。企业利用资金加大技术攻关力度，优化工厂化栽培工艺，提升了产品品质和生产效率。研发成果逐步推向市场，有效提升了产品附加值，为企业从规模化生产向高附加值差异化竞争转型提供了助力。企业负责人表示，正是银行的及时支持，让企业能够更加专注于生产经营和技术创新。

就产业集群而言，YHSW公司作为当地食用菌产业的龙头企业，其发展对整个产业集群具有带动作用。邹城市已集聚食用菌生产企业二十余家，形成从菌种研发、工厂化栽培到精深加工的产业链条。龙头企业在技术研发和规模化生产方面的探索，为当地中小食用菌企业提供了参考借鉴，有助于带动产业整体技术水平和生产效率的提升。一个龙头企业“链”起一个产业集群，这正是乡村产业振兴的生动写照。

就联农带农而言，YHSW公司通过“龙头企业—合作社—基地—农户”的模式，将产业链条向乡村延伸。企业统一供种、统一技术指导、统一收购，与农户形成稳定的利益联结关系，降低了菇农的生产经营风险。企业还吸纳当地劳动力就业，让不少农民在家门口成为产业工人，实现了稳定增收。金融活水精准滴灌到龙头企业，龙头企业又通过产业带动将发展红利传递给广大农户——这正是金融服务乡村振兴的有效传导路径，也是“小蘑菇撑起振兴伞”的真实内涵。

经验启示：

金融助力乡村振兴的三个“关键词”

回顾此次服务实践，浙商银行济宁分行在金融助力乡村产业振兴方面积累了有益经验，可以凝练为三个关键词。

第一个关键词：破壁——突破传统抵押思维。涉农企业特别是农业科技型企业的资产结构有其特殊性，传统的抵押担保思维难以有效适配。金融机构需要走进企业、深入车间，全面了解企业的技术实力、市场前景和政策支持背景，善于发现轻资产型企业的核心价值，打破“唯抵押物论”的思维定式。

第二个关键词：提速——优化内部流程机制。涉农企业融资往往有着“额度不大、时效紧迫”的特点。金融机构要将服务效率作为重要考量，通过流程优化、跨部门协同、绿色通道等机制安排，缩短审批链条，让资金及时送达企业手中，不误农时、不误商机。

第三个关键词：抓点——把握龙头企业这个关键支点。一家龙头企业往往牵动着一个产业、联接着一方农户。支持好一家龙头企业，就可能激活一个产业集群、带动一批农户增收。金融机构在服务乡村振兴过程中，应当善于找到这样的关键支点，放大金融资源的带动效应，实现“支持一个点、带动一条链、惠及一大片”。

同时，创新服务不等于放松风控。在服务过程中，银行应当结合涉农企业的生产经营周期和现金流特点，合理设计授信方案，加强贷后跟踪管理，确保金融服务放得出、收得回、用得有效，实现商业可持续与乡村振兴的同频共振。

下一步，浙商银行济宁分行将继续围绕服务实体经济的根本宗旨，聚焦县域特色产业和农业龙头企业发展需求，持续优化金融服务，创新服务模式，让更多“小蘑菇”撑起乡村振兴的“致富伞”，为金融助力乡村全面振兴贡献更多力量。

（大众新闻记者 都亚男）