极端天气频发，人保财险山东分公司解码气候变局下的“风控兵法”

今年夏天，极端天气以前所未有的密度出现。台风“美莎克”重创广西，致37.5万人受灾；紧随其后的“巴威”以13级风力在浙江登陆，171.6万人紧急转移。入汛以来，气象部门先后发布609条河流超警，14条河流突破实测水位极值。高温也在肆虐，仅7月第一周，我国出现35℃及以上高温的地区就超过了400万平方公里，四川、重庆两地已有15个站点打破7月历史最高气温纪录。

当极端天气频发，保险业正站在转型的十字路口，一场向“事前风险管理者”的深刻跃迁正在成为全行业的必答题。

重塑“风险雷达”：从“向后看”转向“向前看”

 “受气候变化和人类活动影响，全球水循环过程发生了显著变化，极端暴雨事件明显增加。我国极端降水发生频率、持续时间、影响范围均已出现明显抬升，降水极端性、致灾性显著增强；叠加城市地区热岛效应，局部降雨强度进一步增强，内涝孕灾环境加速演变。” 采访中，人保财险山东分公司市场企划部、精算部总经理刘存真对记者说，“历史数据并未完全失去参考价值，但存在尾部极端损失超出历史样本数据区间的情况。”

传统损失分布模型无法充分拟合气候变化带来的非线性、系统性风险，导致极端灾害的出现频率、损失规模易被低估。刘存真提到，针对这一情况，行业已积极开展气候风险压力测试，量化极端灾害频发对保险业承保理赔成本的影响。例如，山东小麦完全成本保险根据中国农业生产风险区划地图开发高、中、低风险地区专属条款、实行差异化费率，玉米完全成本保险也根据种植风险等级执行差异化费率，对于气象指数类等创新型农险产品，根据各地历史气象数据因地制宜进行差异化定价。

极端高温对财产险市场的影响正持续显化。2020-2025年间，全国平均高温日数较常年偏多4.4天，农业首当其冲，2025年鲁南地区持续高温少雨，农作物受灾32.3千公顷，干旱导致全省直接经济损失1.69亿元；高温还会加剧电力负荷，引发交通、能源等关键基础设施的损坏与运用中断。

在量化和评估高温风险时，他提到，难点主要在以下方面，一是高温致损机制复杂，通过引发次生灾害产生间接且广泛的损失，损失拆分、精准量化及定价难度大；二是模型评估精度受限，传统风险模型难以应对气候变化带来的非线性、系统性风险，导致风险评估可能存在偏差；三是高温长周期数据基础较为薄弱，缺乏高精度、长时序的气候风险数据，并且目前国际上还没有统一的高温热浪分级标准，为高温风险的量化评估带来客观约束。

长期来看，损失的发生呈现趋势性。他介绍，公司在定价时会融合历史数据的趋势性考量，同时依托自主研发的“万象云”数智化风险减量服务平台，整合气象、水文、地质、遥感等多源数据，动态研判风险，保障承保策略与风险水平的一致性。针对洪涝风险、火灾爆炸、突发极端灾害天气等风险薄弱领域，提供风险视图、监测预警服务，实现公司灾害管理“减量服务”适配气候变化；以“保险+风险减量服务+科技”的新模式，防范化解气候风险，提升风险管理的数字化、智能化水平。

织密“物理防线”：风险减量的规模化实践

近期，台风“巴威”过境山东，全省企业生产、农业种养、居民财产安全风险集中攀升。人保财险山东省分公司坚持“预防为主、关口前移、全域防控”，迅速启动应急响应，开展前置部署、风险排查、预警提示、风险减量等工作；人保财险省分公司、16家市分公司主要负责人深入高风险区域，实地检查应急部署、隐患排查、物资储备和客户服务落实情况；全省各条线主动在岗带班、分片包保，形成上下贯通、层层落实、全员应战的防汛工作格局。

“巴威来之前，我们商团机构对1440笔重点高风险客户进行了防汛排查，指导企业做好物资转移、设备加固、排水疏通、断电避险等。”人保财险山东分公司理赔部高级主管王亮提到，农险团队对1935户种养大户进行全面排查，指导农户抢收作物、加固棚舍、疏通沟渠、转移畜禽；理赔条线对全省1000余处低洼路段、桥洞、居民区等点位复查建档，多渠道高频推送防汛提示。

该公司各级机构第一时间对接属地气象、应急、农业、水利等政府部门，组建全省400人的大灾救援队，储备救生防护、应急设备、照明器具、物资设备、移动办公5类30余个项目防灾物资超1.9万件，锁定9家救援商1040台施救车辆、117个重损保全场地、49家粮食烘干合作单位等合作资源，构建“政府主导、保险助力、行业协同”的联防联控体系。

本次台风应对，是首次全程应用科技系统统筹协调、调度指挥“备防救赔”工作。该公司充分发挥万象云、大灾应急指挥调度平台等科技系统功能，梳理形成非车客户、农险客户、社会风险点三张排查清单，共计4460个排查任务，全部排查动作运用人保E通、移动理赔平台、耘智保、展业宝工具登记上传，系统汇总统计排查进度和完成质量。

据介绍，7月份以来，由于强对流天气，人保财险山东分公司车险累计接报案837件，估损金额725万元，已支付赔款317万元；农险累计接报案33件，估损金额107万元；其他非车险累计接报案245件，估损金额570万元，已预付赔款53万元。全省系统共计调动查勘人员215名（含在线岗）、查勘车167辆，通过各渠道发布风险提示触达客户90万名以上。

（大众新闻记者 王新蕾 实习生 杨一凡）