恒丰银行以“经营通”引信贷赋能扩内需、促实体、赋能实体经济

小微企业是国民经济的重要组成部分，在稳就业、保民生、促创新、扩内需方面发挥着关键作用。山东省“十五五”规划纲要明确提出加快建设金融强省，纵深推进“金融直达基层加速跑”行动，建强全省融资服务“一张网”，围绕“五篇大文章”系统布局，为银行业深耕普惠金融、服务实体经济划定了清晰路径。

恒丰银行立足山东、服务山东，紧扣山东省绿色低碳高质量发展先行区建设要求，围绕山东省“十强产业”行动方案、新旧动能转换重大工程、海洋强省建设、乡村振兴齐鲁样板打造等省级战略部署，聚焦小微企业经营周转中的资金需求，创新推出“经营通”普惠专属流动资金贷款产品，以专业化信贷产品精准对接实体经济的融资场景，对接小微企业生产经营全链条资金需求，提升信贷资源配置效率，为山东向新提质、扩内需促消费贡献恒丰力量。

“经营通”是恒丰银行面向小微企业量身定制的普惠专属流动资金贷款产品。产品秉持“精准对接、便捷高效、风险可控”核心理念，以四大核心特征精准匹配小微企业经营周转需求：

额度高，满足大额用款。最高3000万元授信额度，覆盖企业原材料采购、产能扩建、订单备货等大额用款需求，保障产业链供应链稳定运转。

期限全，匹配经营周期。期限最长3年，可与企业生产经营周期灵活匹配，一次授信、循环使用，优化短贷长用、倒贷频繁的资金结构，助力企业安心经营、稳步扩产。

办理快，提升服务效率。依托数字化作业平台，构建“线上+线下”一体化流程，实现快速响应、高效审批、便捷放款，压缩办贷周期，以金融效率换取企业效益。

方式活，拓宽融资渠道。支持抵押、质押、保证、信用等多种方式灵活组合，创新拓展知识产权质押、海域使用权抵押等新型担保，为轻资产优质小微企业提供增信支持，提升普惠金融覆盖面。

自2025年推出以来，“经营通”累计投放980笔、金额64.66亿元，其中2026年投放647笔、金额44.22亿元。2026年向科技型企业投放“经营通”284笔，17.01亿元，累计投放446笔，26.20亿元，占40%。以实打实的信贷投放彰显普惠金融的恒丰担当，为扩内需、稳增长提供持续动能。

“线上+线下”双轮驱动，精准提升服务效能

针对小微企业资金占用周期短、周转频率高、用款时效性强的特点，产品充分运用金融科技手段，构建“线上+线下”一体化作业模式。一是高效接入小微企业融资协调机制。依托政府推送的白名单开展精准营销，融入全省“千企万户大走访”与“两张清单”管理，实现“名单制”赋能获客，提升客群触达效率。二是构建一体化智能协同作业体系。借助AI技术，陆续开发“AI数据官”、“AI营销官”、“AI运营官”、“AI风险官”，在此基础上，构建AI普惠助手对客户服务进行全面赋能，打造从数据接入、客户筛查、营销拓客、尽职调查、审查审批、线上开户全生命周期的小微作业新模式。三是推行“靶向”风险事项尽调核实模式。根据系统风险提示，线下开展实地核验，改进了传统线下全面核实的尽调模式，极大减少客户经理案头工作。线上线下双轮驱动，实现快速响应、便捷操作，切实提升小微企业信贷服务效率与质量。

因企施策灵活匹配，多路径拓宽融资渠道

产品坚持因企施策、分类服务，对不同客群进行分类分层服务，根据客群风险特征进行聚类，设计适配产品，提供更有针对性的服务，满足各类客群的需求。在经营贷框架下针对不同客群特征建立差异化产品，面向科创企业推出“科创贷”子产品，重点服务专精特新企业、“小巨人”企业、瞪羚企业等科技型小微企业，以技术价值、知识产权、研发投入为核心授信维度，增强产品与客群的适配性，多路径精准触达获客。同时，产品支持抵押、质押、保证、信用等多种方式灵活组合，全面适配小微企业差异化融资需求。在实践中，创新政银担合作模式，积极拓展知识产权质押、海域使用权抵押等新型方式，为缺乏传统抵质押物的优质小微企业提供增信支持，有效盘活企业无形资产与特色资源，拓宽融资渠道，提升普惠金融覆盖面。

全流程风控闭环，守牢信贷资产安全底线

贷前，完成工商、税务、征信等多源数据自动交叉核验与客户分层，线下实地走访核验企业经营实况与还款意愿，精准画像、系统测额，严把准入关。贷中，我行构建“基石模型+场景策略”的智能风控体系，将“业绩流、技术流、信息流”三流合一，以多维数据交叉验证提升风险识别与量化定价的精准度；在增信层面，依托抵押、质押、保证、信用等多元组合，有效分散单一客户与单一行业的信用风险敞口。贷后，持续跟踪经营状态与关键主体变动，综合研判还本付息能力，全面排查风险隐患，对异常信号做到早识别、早预警、早处置。三道防线环环相扣，确保业务发展稳健可持续，实现风险管控与业务增长的动态平衡。

某国家级高新技术企业、山东省“专精特新”中小企业，深耕中药饮片、保健食品、特殊医学用途配方食品等领域，产品畅销全国并出口韩国、日本、东南亚等十余个国家和地区。作为成长期科技型中小企业，企业面临轻资产、高研发投入的发展阶段，传统抵押物不足；同时订单快速增长，原材料采购与产能扩建资金需求迫切，处于技术转化与产能扩张的关键阶段。

恒丰银行烟台分行芝罘支行深入调研，全面评估其技术实力、市场前景与信用状况，以“经营通”提供600万元信贷支持，并开通绿色审批通道，简化流程、高效放款，确保资金及时到位。600万元信贷资金注入，让企业产线转起来、订单交得出、产能提上来，以金融之力护航“专精特新”向新提质，带动上下游产业链协同增效。

“经营通”以“额度高、期限全、办理快、方式活”四大核心特征，精准匹配小微企业经营周转需求，助小微企业解难题。产品紧扣山东省“十强产业”布局，有效覆盖“专精特新”、海洋经济、绿色低碳转型等重点领域，以金融创新赋能新质生产力培育，以普惠下沉激活微观主体活力，以资金畅通带动产业链供应链循环，为扩内需、提质量、惠民生提供可持续的金融支撑。

面向“十五五”，恒丰银行将持续深化“经营通”产品迭代与场景拓展，以更精准的对接、更高效的供给、更专业的服务，为山东省向新提质、扩内需促消费、服务实体经济高质量发展提供可复制、可推广的恒丰方案。