月付扣款、自动支付，莫让场景金融困住消费者 | 捞舆青年

提要：相关平台亟需落实监管要求，厘清商业边界，把选择权完整交还消费者，做到支付归支付，借贷归借贷，利用物理隔离让消费者自主选择支付方式。

作者︱李耀

所在单位︱肥城市卫生健康局

就在昨天，我的手机来了一条短信，显示本月某平台月付应还款140元。对于这笔140元的欠款我一头雾水，因为我没有超前消费的习惯，于是我进入APP想要一探究竟，发现竟是某次消费不经意间使用了月付功能。

无独有偶，这样的事情不只发生在这个平台上，之前就有其他APP提醒月付还款的情况，点进去才知道，自己竟无意间使用了月付支付。 

月付，顾名思义就是消费时使用“先消费，后付款”机制，固定每月某天为还款日，将上一周期所消费的款项付清。从功能定位来看，这种短期无利息、0手续费的场景金融补齐了短期信用支付的需求，为客户提供资金灵活支付的便利，提供短期免息周转通道，在一定程度上起到了提振当地消费活力，刺激消费潜能的作用，是当下数字时代智能支付的创新举措。 

而从底层逻辑来审视，这套商业模式的最大争议，在于刻意模糊“支付工具”与“消费贷款”的边界，“月付”不过是平台赋予它的美名，其核心依旧是小额贷款，日常的刚性支出被嵌入信贷的影子，导致用户的感知力被无限弱化，单笔小额支出如泥沙堆积最终成为一座大山，很多消费者直至收到逾期提醒，才恍然知晓自己开通了信贷产品。

产品运营设计上的倾向性安排，是争议点之一。很多平台在支付页面刻意将月付机制前置，利用支付优惠、弹窗推荐等方式引导消费者使用小额贷款，而在宣传页面平台并未说明月付机制的使用规则，信息披露存在明显不对称，只是单纯放大了优惠条件，授信合同、征信授权、息费规则多隐藏于小字协议，页面重点渲染“免息、立减”，对分期年化成本、逾期征信影响缺少醒目警示，普通消费者很难识别，点击确认支付，即是签订小额贷款合同。

在用户拒绝使用月付后平台还会进行再三询问，利用“真的要错过此次优惠吗？”“再想想”“残忍拒绝”等字眼精准拿捏消费者心理，鼓动消费者主动选择月付支付。 

月付支付开通后，平台会自动将月付设置为支付的第一顺位，下单时会自动优先选择月付进行付款，将普通支付与信贷支付进行混淆，加之许多用户在付款的时候没有查看和更改支付方式的习惯，用户出现被动授信情况，放大用户短期负债压力。 

同时，平台机制设计重获客、重留存、轻退出。开通路径极尽简化，支付页置顶推荐月付支付，在用户匆忙下单时只需一键即可开通，退出环节却层层设障，关闭按钮藏于次级菜单，关闭时层层设障，弹窗不断，反复劝阻，将取消关闭设置为深色按钮，稍不注意便关闭失败。

这套不对称机制，绝非技术限制，而是刻意设置的商业门槛，用低门槛吸纳用户，用高退出成本留住存量，依靠用户惰性持续撬动小额借贷交易。

健康的消费环境需要用心维护，立足规范发展、提振消费与金融风险防控统筹兼顾的目标，相关平台亟需落实监管要求，厘清商业边界，把选择权完整交还消费者，做到支付归支付，借贷归借贷，利用物理隔离让消费者自主选择支付方式。

同时，去除诱导性设置，充分规范地展示月付机制背后的隐藏规则，披露借贷成本与法律后果；对于已开通月付的用户，应将关闭及还款按键设置在醒目位置，杜绝依靠“多级菜单”“层层挽留”刻意抬高退出成本，干扰用户关闭使用。 

对于使用者而言，更需要头脑清醒，日常刚需消费尽量依托现有资金，信贷工具仅作为短期应急手段，拒绝被营销氛围裹挟，陷入超前消费陷阱。

消费信贷可以便利群众合理周转，但不能依靠套路捆绑用户，线上购物也应保证“公平交易”“用户自由”，唯有尊重消费者意愿，场景金融才能行稳致远。

编辑点评

这篇评论从身边的生活实际发掘选题，一一剖析平台的运行机制问题并提出对应建设性意见。虽然这不是一个新出现的现象，但确实仍然在生活中给很多人造成了困扰，也有损健康消费环境的底色，所以仍然是有价值的评论选题。

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