防灾减灾，看农业保险如何“护驾”？

今年以来，伴随强降雨、风雹、高温等极端天气轮番来袭，我国一些地方的农业生产面临多重灾害考验。应急管理部初步统计数据显示，2026年上半年，全国农作物受灾面积达1697.6千公顷，直接经济损失421.4亿元。其中，洪涝和地质灾害致农作物受灾852.1千公顷，风雹灾害致农作物受灾644.6千公顷。

7月29日中华保险辽宁省铁岭市中心支公司工作人员现场查勘玉米受灾情况。

农业保险作为农业风险保障的核心金融工具，发挥着防灾减损、补偿损失、稳定生产的关键作用，成为守护农业生产、保障农户收益的重要屏障。今年，农险服务在赔付效能、服务模式、保障维度上实现多重突破，同时仍存在短板待补齐。近日，记者采访了中国农业大学经济管理学院研究员、国家农业农村保险研究中心副主任李晓峰，多角度解析面对极端灾害时的农险担当、创新实践与发展方向。

风雨袭农农险如何稳产护民？

今年，福建寿宁部分葡萄种植基地遭遇持续高温灾害，种植合作社减产受损，承保机构快速处置、高效理赔，在灾情发生一周内兑现93万元赔款；西藏江孜县紫金乡努堆村32户牧民饲养的藏羊因低温天气死亡，当地承保机构开辟快速服务通道，实现“当日查勘、次日到账”，高效赔付及时缓解了牧民的生产生活压力，为后续补栏复产提供了实打实的资金支撑。

这些快速理赔、精准赋能的实践，正是今年农业保险履职尽责的生动缩影。面对频发的农业灾害，我国农业保险全面发力、多点赋能，构建起“灾后赔付、稳产复产、灾前预防”的全链条保障体系，惠农护农成效愈发凸显。国家金融监督管理总局数据显示，2026年上半年，全国农业保险累计向受灾农户支付赔款460亿元，惠及农户1597万户次，切实将政策红利转化为农户实实在在的收益。

“快速赔付补偿灾害损失、稳定农户收入，是农险最核心的兜底作用。农业生产抗风险能力弱，极端灾害极易造成减产绝收、农户收入骤降，及时足额的保险赔付，能够精准弥补生产投入损失，有效平抑农户收入波动。在此基础上，高效定损赔付、稳定生产预期、助力灾后复产的作用持续凸显，全方位筑牢农业生产安全底线。”李晓峰介绍。

值得关注的是，今年农险服务持续前移，打破“灾后赔付”的传统局限，实现从“事后补偿”向“灾前预警、灾中减损、灾后赔付”全流程延伸。

湖北夏粮收获期间，相关保险机构投入100万元专项减灾资金，联动地方调配366台收割机开展抢收作业，累计抢收小麦8.89万亩，成功实现减损3170万元；西藏日土县保险机构组建专属防灾减灾服务团队，常态化开展养殖户风险管理培训，通过“气象预警+属地专员直达通知”模式，及时推送灾害预警信息，指导养殖户提前转移羊群、储备饲草、加固圈舍，从源头降低灾害出险概率。

李晓峰认为，从宏观发展层面来看，农业保险是保障粮食安全、稳定农业产业链健康发展和防范因灾返贫的重要制度安排。2026年上半年，全国粮食作物保险赔付89亿元，精准弥补受灾农户生产投入损失，有效避免农户因灾亏损、缩减种植规模、减少生产投入。随着风险减量服务深度融入农险体系，灾前、灾中、灾后保障闭环成型，大幅降低极端天气对粮食生产的冲击，持续增强粮食生产韧性与稳定性。

农业保险对于分散农业经营风险、夯实乡村产业韧性也有关键作用。据悉，果蔬、畜牧等产业投入成本高、经营风险多元，不仅受自然灾害影响，还面临价格波动、疫病冲击、市场需求变化等多重压力。农业保险通过成本保险、产量保险、收入保险等多元产品，稳定经营主体现金流，阻断灾害风险、市场风险向农产品加工、流通等全产业链传导路径。

而对于收入结构单一、抗风险能力薄弱的小农户而言，及时到位的保险赔款是维持基本生活、保障下季生产的关键支撑。农业保险与防返贫监测、涉农信贷等政策深度衔接，有效阻断“因灾受损—举债经营—无力复产”的恶性循环，牢牢守住不发生规模性返贫的底线。

提质升级农险理赔新亮点何在？

相较于往年，2026年农业保险在保障水平、产品创新、服务模式上实现全方位突破，惠农保障质效显著提升。2026年上半年，全国农业保险保费收入1093亿元，与上年同期基本持平，为8300万户次农户提供风险保障3.31万亿元。针对农业风险日趋多样的情况，各地加快发展价格保险、收入保险和气象指数保险，保险保障逐步由自然灾害造成的直接损失风险，延伸到价格和收入风险。

“科技+服务”深度融合，成为今年农险理赔提质提速的最大亮点。针对传统人工田间查勘效率低、覆盖面有限等痛点，各地全面推广卫星遥感、无人机航拍等数字化查勘手段，搭配绿色通道、预赔付等创新服务机制，构建起高效精准的智慧理赔体系。

“科技查勘能扩大查勘范围，缩短灾情摸排时间。传统查勘依靠工作人员逐块到田，遇到大面积灾害、道路受阻或者地块零散时，容易出现查不全、到场慢等问题。卫星遥感可以快速判断受灾区域，无人机能够对大面积农田、偏远地块和受阻区域进行低空巡查，现场人员再对重点地块核验。”李晓峰说。

在定损环节，结合承保地块边界、作物生育期、气象和历史长势数据，有助于减少面积申报不准、重复承保和损失判断差异，可以增加客观证据，提高定损精准度。

在提升定损精准度的同时，绿色通道、预赔付机制有效提速赔款到账流程。对于保险责任清晰、损失情况明确的灾情案件，保险机构可先行支付部分理赔资金，后续再完成差额结算，既简化理赔流程、压缩办理时限，又能快速缓解农户灾后复产的资金压力，真正实现“快查、快定、快赔”。

直面短板农险未来如何破局？

“虽然采用无人机查勘、绿色通道、预赔付等创新服务为农险赔付打开了一扇窗，但仍有短板需要重视。比如，基础数据尚未充分贯通，影响受灾地块识别和损失核定的准确性；其次，技术识别能力仍有边界，需结合地面抽样和专业评估；最后，技术应用的透明度和普惠性仍需提高等。”李晓峰进一步解释。

而面对今年极端灾害造成的损失，农业保险的保障能力还有值得提升之处。一是参保覆盖仍有缺口。部分小农户经营规模小、地块零散，投保组织成本较高，加之风险认识不足、保险条款理解困难，容易出现漏保。土地流转、代耕代种等经营关系日益复杂，也可能造成实际经营者、土地承包者和投保主体之间信息不一致而出现漏保的情况。二是特色产业保障供给相对不足。果蔬、中药材、水产养殖、设施农业等产业品种多、区域性强，灾害风险和损失形态差异较大，保险产品开发和费率厘定难度较高。一些地方虽然推出了特色险种，承保范围、保险责任和财政补贴的连续性仍不稳定。三是区域之间的保障能力存在差异。农业保险服务能力受地方财力、基层网点、专业人员和技术投入等因素影响。一些财力较弱的地区，可能面临险种较少、保障额度偏低等问题；一些农业生产规模较大、县域面积较广的地区，保险服务人员和查勘力量不足，发生大范围灾害时容易出现报案集中、查勘任务重和理赔周期延长等情况。

针对极端天气常态化背景下的农险升级需求，李晓峰表示，农业保险优化提质需统筹兼顾保障实效、财政承受能力与制度可持续性，精准施策、靶向发力。

政策设计要提高财政支持的精准性。在保持现有农业保险基本保障稳定的基础上，应根据各地产业结构、灾害风险和财政承受能力，补齐特色产业、高风险地区和保障薄弱环节。对小农户，应通过适当的补贴比例保持基本保险的可负担性；对家庭农场、合作社和种养大户，可以提供不同保障水平的产品，由经营主体根据自身风险和支付能力选择。各级财政部门应根据各地农业生产任务和财政承受能力，完善农业保险保费补贴分担机制，适当减轻产粮大县和财力相对薄弱地区的县级财政压力。

风险分散则要用好现有制度工具。极端灾害可能在短期内造成大范围集中赔付，需要完善保险机构自留风险、大灾风险准备金、共保和农业再保险之间的衔接。对地方特色农险，可以在省级层面加强风险统筹，减少风险长期集中在单一区域、单一主体的问题。