深耕小微经营主体，守护城乡烟火民生

小微工商经营主体是市场经济的“毛细血管”，是稳就业、保民生的重要载体。作为金融央企在地方的分支机构，中国人寿财险山东省菏泽市中心支公司始终坚守保险保障本源，持续聚焦小微法人商户经营痛点，深耕普惠保险领域，通过产品和服务创新，为众多小微商户筑牢经营风险防线，以实际行动守护城乡烟火民生。

同向同行 坚守担当

小微企业与个体工商户体量小、抗风险能力弱，在外部多种市场因素的作用下，经营面临诸多不确定性，风险保障需求更为迫切。面对小微业务单均保费低、服务半径大、风控成本高的实际情况，中国人寿财险山东省菏泽市中心支公司始终坚持“服务小微、普惠民生”的发展定位不动摇，做到小微业务服务渠道不撤、保障标准不降、拓展力度不减，主动下沉服务重心，将保障送到街巷商铺、县域乡镇，与广大小微商户同向同行、同甘共苦。

凭借一步一个脚印的深耕，公司小微商户保障服务规模稳步扩大，风险保障覆盖面持续提升，交出了一份扎实的“民生清单”：承保法人小微商户数每年一个新台阶，由2023年的369家次增加到2025年的816家次，风险保障额度由2023年的不足亿元提高到2025年的2.5亿元。

保障范围连年持续增长，背后是一线服务团队跑遍大街小巷的付出。小微商户分散在城区社区、县域集镇，一张法人客户综合保单的保费仅三四百元，却要投入上门讲解、协助投保、后续理赔等大量服务精力，投入产出比远低于大企业业务。但在该公司看来，小微商户连着千家万户的生计，普惠保险的价值不能只用自身效益衡量。多年来，公司团队不辱使命、坚守担当，始终坚持上门服务，耐心向商户讲解风险知识与保障责任，帮助商户用低成本获取足额保障，把金融服务真正做到了商户需求痛点上。

聚焦痛点 优化服务

在长期服务过程中，中国人寿财险山东省菏泽市中心支公司深入洞察本地小微商户的经营特征与风险痛点，也清晰看到传统保险产品与商户需求的错位。一方面，市场上传统企财险产品多为规模企业设计，条款复杂、投保门槛高，餐饮、零售、住宿、服务类小微商户普遍看不懂、买不起、用不上；另一方面，商户的风险需求高度分散，既担心火灾、漏水造成装修设备损失，也顾虑顾客意外受伤、广告牌坠落、雇员过失引发的第三方责任。此外，传统产品往往保障不全，需分开投保多类险种，手续繁琐、成本偏高。有的小微经营者保险知识不足，正规投保渠道不畅，甚至存在遭遇虚假保单的风险。

多年的一线服务实践，不仅让公司积累了丰富的本地商户风险数据，更沉淀了对小微市场需求的深刻理解，为专属产品的研发打下了坚实基础。针对这些痛点，公司在原有保险产品的基础上，持续优化调整，不断简化投保流程、细化保障责任、降低投保门槛，每年都研发推出适配本地商户不同阶段需求的系列综合保障方案。

2026年，公司以山东省企财险条款与费率改革试点为契机，凭借前几年深耕小微市场积累的经验与数据，第一时间组建专项研发团队，紧扣山东省2026版条款费率规则，锚定本地小微商户的高频风险场景，再次启动专属产品的重新设计开发。团队多次深入餐饮、零售、住宿、服务等业态一线，面对面访谈上百位商户经营者，逐一梳理风险需求，对保障责任、定价机制、投保流程进行全链条优化，正式推出“菏泽守护神”系列小微商户专属保险产品，成为全省系统首款适配新规的小微商户专属产品。

保障创新 产品迭代

作为多年深耕小微市场的创新成果，“菏泽守护神”系列产品坚持“一张保单全覆盖、普惠价格低门槛、线上投保更便捷”的设计理念，全面适配本地小微商户的经营实际，有效解决了传统产品保障错配、手续繁琐、渠道不畅等痛点。

在保障责任上，打造“财产综合保障+公众责任保障”双核心体系，主险加附加险共11项保障责任，覆盖小微商户日常经营的高频风险。财产保障不仅涵盖店面装潢、机器设备、库存商品等核心资产，还新增建筑物外部附属设施保障，将招牌、空调外机等易受天气、意外影响的外部资产纳入保障范围；责任保障在基础公众责任之外，特别扩展广告牌坠落伤人、经营场所火灾波及他人、雇员过失造成第三者损失等常见责任场景，全方位填补传统产品的保障空白。

在投保门槛上，充分考虑小微商户的预算能力，设置七档保障方案供商户灵活选择，最低年保费仅399元，日均成本不足1.1元，真正实现了“低成本、高保障”，让小微商户花小钱就能筑牢风险防火墙。投保范围覆盖经营面积1000平方米及以下的餐饮业、零售业、服务业商铺，以及3000平方米及以下的住宿业商铺，适配绝大多数小微经营主体。

在投保体验上，全面打通官方线上投保通道，商户仅需线上填写商铺基础信息，即可完成自动核保、缴费、出单全流程，操作简单、办理高效。官方直投的模式也从渠道源头杜绝了虚假保单风险，让商户投保更安心、更放心，切实解决了小微商户投保渠道不规范的痛点。

凭借精准的本土化设计与扎实的保障价值，“菏泽守护神”系列产品上线后；当即承保98家次，提供风险保障2376万元，并迅速在全省16家地市分支机构复制推广，一个月服务小微商户300多家次，提供风险保障1.4亿元，充分展现了产品的生命力与适配性。

理赔兜底 稳住经营

保险的价值，最终体现在风险发生时的兜底保障、稳住生产经营上。多年来，中国人寿财险山东省菏泽市中心支公司始终坚持“应赔尽赔、快赔早赔”的服务理念，把理赔服务作为检验保障成效的核心标准，用一笔笔及时足额的赔款，帮助受灾商户快速恢复经营，守住发展壮大根基。

菏泽郓城县某餐饮公司的经历，就是小微商户保险保障意义的生动缩影。在投保了中国人寿财险小微商户相关保险后，门店夜间突发火灾，经周边邻居通知业主赶到现场时，消防部门已完成火情处置。事故造成房屋建筑主体、室内装修、空调设备、厨房设施、桌椅餐具等大面积损毁，同时造成第三方财产损失，门店经营陷入停滞。中国人寿财险山东省菏泽市中心支公司第一时间启动理赔绿色通道，查勘人员迅速赶赴现场定损，全程跟进理赔流程，及时将46.8万元赔款支付到位。正是这笔保险赔款，帮助门店快速完成装修重建、设备重置，短时间内便恢复正常营业。业主坦言，要不是投保了保险，多年的经营心血将毁于一旦，更别说再恢复营业。这一案例，只是中国人寿财险山东省菏泽市中心支公司服务小微商户的一个缩影。从火灾损失到意外责任，从财产赔付到人身保障，公司始终以高效、暖心的理赔服务，为小微商户撑起经营“保护伞”，也用实际行动印证了普惠保险的民生价值。

“小微企业和个体工商户是地方经济的活力之源，也是民生烟火气的升腾之处，服务好这一群体，是金融央企义不容辞的责任。”中国人寿财险山东省菏泽市中心支公司负责人张明明表示，公司始终坚持“为民造福”的政绩观，不贪短期利益、不做表面文章，踏踏实实把普惠保险做深做实。公司将持续聚焦小微商户的需求变化，不断优化产品与服务，深化集团综合金融协同优势，把更优质的保险保障送到更多小微商户身边，为地方实体经济高质量发展注入金融动能。

（大众新闻·农村大众记者 祝超群 通讯员 王世龙 闫杰 崔广勋）