一张明示表，填平个人贷款信息差

“以前办贷款只看名义利率，实际承担资金成本有点搞不明白，很容易心里没底。现在所有费用白纸黑字写清楚，能直观看到真实融资成本，贷款办得踏实放心！”

8月1日，寿光市民刘先生在农行寿光支行办完房屋抵押消费贷款业务后，给出了这样的评价。而让他“踏实放心”的，正是新政落地后摆在面前的“综合融资成本明示表”。

当天，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式实施。全行业个人贷款统一执行综合融资成本明示要求，所有利息、服务费、增信费全部折算为年化成本前置披露，堵死息费拆分、隐性收费的操作空间。

个人贷款“一张表”，算清融资明白账

对借款人来说，新规落地的最直观的变化在于，签约之前多了一张表。

《规定》要求，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。

这张明示表到底长什么样？核心是算清一笔“明白账”，借了多少钱、要付哪些费用、不按时还得多付多少一目了然。

农行山东省分行相关工作人员向记者展示了该行明示表。表上注明贷款本金金额，逐项列明该行收取的贷款利息和合作机构收取的与贷款相关的增信服务费等各息费项目，以及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目，及其收取标准和收取主体。并提示除已明示的成本项目外，该行及合作机构不得再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。线下办理时，这张表由客户经理当面递到借款人手中。

对于线上业务，《规定》明确，贷款人应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。

“针对线上贷款，对农行手机银行等渠道进行系统升级，通过弹窗方式向借款人展示《中国农业银行个人贷款综合融资成本明示表》，并设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同前完成确认。客户登录农行手机银行申请贷款时，系统会自动弹窗展示，客户阅读确认后方可签约。”农行山东省分行相关工作人员介绍。

在拿到明示表后，借款人应该重点关注哪些信息？

农行山东省分行相关工作人员提示，首先要看重点明确正常履约年化综合融资成本。违约成本同样值得关注，需知晓违约情形下的罚息标准。借款人还应结合自身收入水平和负债能力，衡量能否承担这笔贷款，避免过度负债。同时务必选择正规渠道办理。

“根据《规定》，除了展示明示表外，银行要在营业网点、官网等渠道，清晰披露正常履约下的融资成本上限。另外，是因利率调整等原因导致融资成本发生变动的，要及时告知客户。”农业银行山东省分行相关工作人员说。

实际上，在新规落地前夕，六家国有大行、多家股份制银行以及各地中小银行、民营银行已就正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限进行了公示。从明示表到利率上限，该交多少钱提前亮出来，借款人再也不用雾里看花。

除银行外，《规定》的适用对象还包括农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等各类放贷机构。

新规影响，远不止多了张表

新规带来的变化，远不止多了一张表那么简单。

对金融机构而言，新规意味着息费结构重新梳理、IT系统流程全面改造、合同文本系统修订以及第三方合作机构管理模式调整等一系列调整。“银行机构整改堵点集中于合作机构费用的统一归集与披露，此外是系统改造。”上海金融与发展实验室执行主任、招联首席经济学家董希淼表示。

自《规定》3月发布至8月正式施行，金融管理部门预留了4个多月的实施准备期，以便贷款人及其合作机构调整业务流程、修改合作协议及内部管理制度、开展政策培训等。

对助贷平台而言，压力更为直接。有报道显示，部分在美股上市的助贷机构一季度净利润降幅超过四成，长期依赖信息差获利的中小平台已率先感受到冲击，部分平台开始裁员。究其原因，新规要求将所有息费统一归集披露，意味着助贷平台不能再靠“隐藏费用”赚取差价，叠加近期资金方持续收紧授信，助贷行业正遭遇“双重寒流”。在业内人士看来，助贷平台过去的收费模式正从流量变现逻辑被迫转向基于真实价值服务的收费模式，这是一次生存逻辑的重构。

对借款人来说，这新规的意义远不止“看得清”那么简单。

南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，“透明化本身就是最好的消费者权益保护。”将个人贷款综合融资成本上限公之于众，金融消费者便掌握了议价“标尺”，信息不对称的鸿沟正被制度性填平。也有业内专家指出，《规定》的实施将降低个人信贷市场的信息壁垒，充分保障金融消费者知情权，并有望重塑行业竞争逻辑。长期来看，随着综合融资成本信息全面公示，个人贷款价格将更加透明，金融消费者的综合融资成本有望进一步下降。

（大众新闻记者 胡羽）